【原】网购保险究竟靠不靠谱？

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就像2003年的淘宝，没人会想到十年间改变了国人的购物模式。而2015年开始跨越式发展的互联网保险，不免让人展望未来十年的网购保险前景。

通过本文，你将会了解到：

• 互联网保险发展近况。

• 网销保险是谁在卖？

• 网购保险是否靠谱？什么险种网购比较不错？

互联网保险发展趋势

2013年，我国寿险业迎来井喷式发展。而2015年就是互联网保险业的元年，在这一年，互联网保险保费出现激增，从2014年的859亿元增长到了2234亿元。

2016年，互联网保险发展趋稳，总保费创了新高，达到2347亿元，但是占总保费的占比和2015年相比，从9.2%下降为7.6%。

经营互联网保险业务的保险机构也从2011年的28年发展到2015年的110家，2016年更是达到了117家，占保险公司总量达到77%。

从互联网保险收入结构占比可以看出，在2012年，人身险保费占比仅为9%，绝大多数老百姓都没有在互联网购买人身险的习惯。而到了2016年，购买互联网保险的人群中，人身险占据了83%的比例。

造成这种情况的原因，主要是因为2015年以前，线上销售车险占很大比重。而随着车险费改，网销车险的保费和线下相比已无优势，而且保监会出手对无资质车险网销平台进行了集中整顿，大批无资质平台下线，从而导致财产险网销占比极具下滑。

目前占据网销财产险半壁江山的你知道是什么吗？

对的哦，就是马爸爸的淘宝运费险！

相反，随着近年来越来越多高性价比的人身险产品进入线上销售，尤其是可作为主险销售的百万医疗产品进入线上，带动了整个人身险保费的激增。

从发展势头来看，互联网保险的趋势还是很猛的！

谁在卖网销保险

互联网保险之所以能在这几年高速发展，很大一个原因是得到了国家和监管的支持。互联网保险的发展是写入了“十二五”规划纲要的。

从2011年开始，保监会也出台了多个政策，一方面鼓励互联网保险的发展，一方面规范线上销售的流程。

而2016年与2015年相比互联网保险增速有所放缓，也和监管收紧有关。这其实是件好事情，既维持了欣欣向荣的发展势头，同时也避免很多不可控因素发生。

那么，究竟是谁在互联网上卖保险呢？他们可信吗？

目前，在互联网上销售报销的有五类，一类是保险公司自己开了个线上销售的网站，进行线上产品销售；二是一些第三方电子商务平台，在取得代销资格后和有意向的保险公司洽谈合作业务；三是专业互联网保险企业，纯在线上进行销售；四是本身是保险中介机构，开设了线上销售网站后实现网销；五是本身不是保险行业的，采取兼业的模式进行代销。

具体可以看下图的总结：

毫无疑问，保险产品是金融产品，要获得销售资格的审核是很严格的，能在线上销售一定是经过了监管审批通过，具备网销资格的，因此产品本身绝对是没有问题的！

投保人只要注意，别进了骗子网站碰到卖假保险的就行了。

互联网保险投保指南

网购保险很容易出现一个心理，什么便宜买什么。但是保险毕竟不是淘宝小商品，不同的保险保障责任不一样，很难真正的用价格去货比三家。

因此在购买互联网产品时，一定一定要注意以下几点：

• 投保前务必要细致研究保险，因为不像线下购买一样会有销售人员可以随时解答你的疑惑，你需要自己做足功课。尤其是重疾险、医疗险这类复杂的险种，需要对产品是否含轻症、等待期是多长、身故与重疾保额是否共享、疾病种类、等待期出险是退还现金价值还是保费等作一番研究。

  如果研究更细致的话还要仔细对比条款，研究下高发轻症是否涵盖在保障责任里等。不具备专业知识或者没做过细致研究的投保人，很可能会作出错误的决定。

• 尽管监管已加强网销产品监管，但是还是存在一些不合理的地方。保险作为风险管理工具，风险提示是非常重要的，在线下销售时必须由投保人亲自签署投保提示书，但线上销售时这部分很可能出现在不显眼的地方。

  因此，在投保时，尽管出现在不显眼的地方，也务必先点进去阅读一下再勾选。

• 线上产品的健康告知务必仔细阅读再阅读！但现在很多在线上购买保险的并不知道健康告知的重要性，觉得便宜看都不看就买了，这是会为后续理赔带来巨大隐患的。

  不同的保险产品健康告知是有差异的，有时候一款产品的健康告知不符合，换另外一款可能就符合了，但是千万不能不看告知就投保。

• 由于线上销售产品更加要注意风控，防止大量逆选择涌入，因此对保额是有限制的。同一个年龄的人，在线上能买到的保额一定是低于线下的。此外，线上产品一般是不能附加其他险种的，只能投保主险，像常见的投保人豁免等是无法加上的。

因此，线上销售可以降低公司运营成本，推出高性价比产品，但是也存在一些无法取代线下销售模式的地方。长远来看，线上销售保费一定会持续增加，但是还将长期存在两者并行发展的情况。

在这里，我也给些我自己的建议：

1. 一是购买意外险完全可以在线上购买，存在大量高性价比产品，我就淘到过几个。而且意外险与疾病关联不大，不易发生理赔纠纷。

2. 医疗险在线上存在大量高性价比的百万医疗险，但是购买时一定要慎重，确保完全符合健康告知，或者能通过智能核保，不给未来理赔留下隐患。

3. 定期寿险可以考虑在线上购买，目前有部分产品健康告知简单，大部分人都可以通过。而且定期寿险以人的生命为标的，有不太容易出理赔纠纷。

4. 重疾险、终身寿险建议还是主要考虑线下购买，因为这一块线上产品更新较慢，很多线下已经推出的产品在线上迟迟不能销售。而且重疾险产品形态较为复杂，终身寿险涉及到的资产传承作用明显，线上投保一旦出险纠纷可能较难维权。当然，如果身体完全符合标准体，且对该类产品研究已经较深的人群，可以考虑线上投保。