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近年来，我们明显感觉到，随着生活质量的提升，身体素质却仿佛不如以前了，身体处于亚健康或者不健康状态的人群比例居高不下。 而谈之色变的重大疾病，近年来也呈现出一种低龄化的趋势。 2016年中国健康大数据 重大疾病保险作为转移风险的重要工具，这几年在家庭保险配置中占据了越来越重要的位置。但是，你知道为什么会产生这一险种吗？是谁发明的呢？又有何存在的价值？ 去了解这段历史你会发现，重疾险并不是保险公司发明的。第一份重疾险的发明者是南非的马里优斯·巴纳德博士，他的职业是一名医生，而且是一名伟大的医生，他的哥哥克里斯蒂安·巴纳德正是世界首例心脏移植的手术实施者。 这里面有一个小故事。 有一天，一名女士来找巴纳德医生看病，这名女士年仅34岁，已离异，独自带两个孩子，还得工作，感觉身体状况很不好。结果检查结果出来，发现她罹患了初期肺癌，巴纳德医生通过手术切除了她的肿块，并且告诉她手术非常成功，叮嘱她回家后一定要注意休息、做好后续治疗工作。 没想到过了2年，这名女士来了，脸色更为难看，检查发现癌症复发并且已经进入晚期。巴纳德医生责怪她为什么不听他的话。 女士的回答很无奈：“手术已经花光了我的积蓄，还得维持后续治疗，我有两个孩子，我如果回家好好休息不工作，谁来养我的孩子？” 巴纳德医生沉默了，并陷入了深思。作为医生，他的确可以利用精湛的技术来挽救病人的生命，但是治疗的费用、康复的费用、工作收入的损失他却没有办法解决。如果挽救病人的生命，却导致病人家庭状况变得极为困顿，那么挽救他究竟是对、还是错呢？ 一时间，巴纳德医生没有得到答案。 1983年，巴纳德博士找到了他在南非当地的一家保险公司CRUSADER，合作设计了一款保险产品，在病人被确诊罹患某些开销巨大的疾病之时（第一份重疾险保的是癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉手术），就能获得保险公司的一笔保险金，用于治疗、康复以及弥补收入损失，这就是重大疾病保险最初的雏形。 因此，重疾险的本意，是让罹患重疾的病人更好地生存下去，而不是死亡才获得赔付。 第一份重疾险问世后，解决了担心罹患重病家庭的财务困局，在1986年，陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并在1995年传入我国。 随着医学的发展，如今重大疾病的治愈率也在逐渐提升，早已不是不治之症了。但是一旦罹患重疾，对病人的身体会造成极大的伤害，需要长期的康复治疗，并且将无法正常进行工作，因此会对家庭财务状况产生巨大的冲击，而重大疾病保险是解决这一问题的重要工具，尤其是对家庭经济支柱而言！ 主要癌症五年存活率 对医学稍微一点点了解的人，一定听说过“5年生存率”，这是判断疾病治愈情况的一个关键指标。过去癌症绝对算是不治之症了，但现在只要有钱，发现的早，癌症也能有很高的生存率。 比如近两年保险公司理赔最多的甲状腺癌，其5年生存率高达95%；前列腺癌、乳腺癌生存率也相当的高，但是前提是得有钱治！很多靶向药物都是进口自费药物，医保无法报销一分钱。比如乳腺癌的靶向药物赫赛汀，每年自费费用高达27万元；直肠癌的靶向药物爱必妥，每年花费达到35万；还有肺癌的靶向药物特罗凯，每年也要花费24万元。在巨额治疗费面前，很多普通家庭望洋兴叹，最后只能放弃最好的治疗。 和治愈率还有一个息息相关的因素，那就是地域。 各国癌症5年存活率 在某些发达国家，癌症的5年生存率远高于国内，这是不争的事实。比如加拿大、日本、澳大利亚，癌症的5年存活率高于80%！ 因此，在经济条件允许的情况下，毫无疑问会选择到国外接受更好的治疗。当然，前提依然是是否有足够的钱来支撑异国他乡就医。 除了癌症之外，另外几种高发的重疾现在治愈率也挺高。比如我们常见的中风，其5年生存率达到70%以上；器官移植的5年生存率达到90%以上；而心脏搭桥手术，其12年存活率达到65%以上。 所以说，重大疾病保险是为了更好地生存而设计的险种，绝非为了拿死亡赔付的险种！ 我们应该感谢南非的巴纳德医生设计出的这个险种，为千万罹患重疾的家庭送去了最及时的保险金。随着医学得不断进步，未来重疾的5年生存率还将进一步提升，也将更为贴近巴纳德医生“为生者设计”的理念。 |
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