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昨天，浮生君撰写了一篇《听说出来了一款保证续保的医疗险？真相如何？》一文，对最近刚上线的一款号称保证续保的医疗险产品进行了深度评测。 不想，居然有一位业内人士质疑我说早就有保证续保的医疗险了，也就是他说的华夏医保通，并建议我多学习再发文。（在我的其他自媒体平台上留的言） 我就纳闷了。照理说，普通投保人的确很难搞清楚什么是保证续保，可是身为业内人士，负责向千家万户传输保险知识、解读保险产品，不应该不知道保证续保的真正定义呀。 浮生君顿感任重道远，今天好好解读下保证续保和承诺连续续保的区别。 早在2006年9月1日，保监会就发布了《健康保险管理办法》。今年11月，保监会又对《健康保险管理办法》进行了修订，并面向社会公开征求意见。 但无论是2006年老版的《健康保险管理办法》，还是现在新修订的管理办法，都对保证续保有非常明确的定义： 保监会对保证续保条款的定义 所以，有保证续保条款，就意味着投保人有着绝对的权利，只要投保人第二年想续保，保险公司必须无条件同意，必须遵照原条款和约定费率继续承保。条款不能动一个字，连保费也只能按照最初始的约定，一分钱也不能加。 那我们看下他所说的华夏医保通呢？ 华夏医保通是一款不错的医疗险产品，但是不能单独购买，必须捆绑华夏的主险同时购买才行，这个就不说了。就说说最关键的，是否能够保证续保？ 这点我们听谁说的都不算，直接看合同。在华夏医保通合同条款第4.3条中明确写明了：华夏人寿有权调整这款医疗险的保险费率。这和保证续保的定义并不相符，因此，这完全不是一款保证续保的产品。 华夏医保通对保费调整的规定 当然，不是说华夏医保通产品不好，其实这款产品还是不错的百万医疗险，保额是100万，免赔额也是1万元（有社保情况下），而且华夏人寿对被保人费率的调整并不会单独进行，只有可能针对所有被保人或同一年龄段的人进行整体保费调整，和昨天我分析的众安尊享e生、平安e生保等产品是一样的，这些产品都属于承诺连续续保产品，在续保上的承诺是相对较好的，只不过因为它不能单独销售，所以我没提到而已。 那么为什么现在市面上没有真正的保证续保产品呢？还是一个风险和监管问题。 我国保监会对保险公司的监管是很严厉的，监管并不关心你一家保险公司规模有多大，卖了多少保单，赚了多少利润，监管最关心一个投诉，一个偿付能力，都是和投保人、被保人利益息息相关的。 偿付能力是判断保险公司是否能在发生极端情况下，依然具备偿还所有债务的能力，这里说的债务最主要的就是保险公司未来给付被保人的赔偿金。要知道，保险公司每吸收一张保单，就是吸收了一笔债务，就要在保单初始年度计提风险责任金，为未来赔付做好准备。保监会也会在每个季度都对各家保险公司的偿付能力进行监管。 医疗险作为赔付率高、逆选择风险高的产品，有的保险公司甚至亏本在做，而医疗通胀的风险更是难以估量。如果保险公司设计并开售保证续保的产品，对保险公司未来的债务压力是非常大的，可能会严重影响到其偿付能力，这意味着广大投保人的利益都会受到损失，监管并不希望看到这种情况。 曾经有家公司出过保证续保的医疗险产品，然后就被监管紧急叫停了。未来如果真能出保证续保的医疗险，由于精算师需要考虑未来的医疗通胀并且缺乏有效的经验数据，因此设计出来的产品费率一定不会便宜。 曾经有保证续保医疗险被紧急叫停 任何时候，口头的承诺都不能作数，哪怕是保险公司曾经承诺过，或者是业务员给你讲解过，只要没有写进合同，那就都没有在保监会备案过。君不见众安尊享e生2016版面市的时候，曾经在宣传页面里承诺过停售也能续保吗？你现在再去翻翻，还能翻到这个承诺吗？ 通过本文，各位对保证续保条款究竟是什么应该有个清楚的了解了吧？也希望部分从业人员能够真正理解什么是保证续保，避免出现销售误导，能讲清楚保证续保的定义，你就比别人领先N个身位啦！ 在当前市场环境下，选择医疗险的时候要尽量选择承诺连续续保的产品，这是对自己未来医疗险产品能够相对顺利续保最大的一个保障！ |
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