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孩子要不要买教育金保险？买了划不划算？对于这个问题，我们在网上可以找到两个流派的答案。 一个流派叫做"无用派"，认为给孩子买保险就应该买保障型的，重疾险、医疗险、意外险都可以，这样在发生重大风险的时候，才能起到转移风险的作用。而教育金保险收益并不高，没有必要购买。如果想给孩子筹备教育金，完全可以通过其他理财方式来解决。 另一个流派叫做"必要派"，认为给孩子买教育金保险是非常有必要的！因为孩子不一定会生病或发生意外，但教育费用是一定要支出的。而教育金保险安全性强、收益稳定，可以很好的为孩子储备教育金。 黑格尔说过"存在即合理"。既然市场上存在教育金保险，而且销售了这么多年，就有它存在的道理。到底要不要给孩子买教育金保险，还是应该根据自己的需求来确定。但在抉择的过程中，我们首先要真正理解教育金保险的本质。 教育金保险只是保险公司出于营销目的而命名的一系列产品，其实质仍然是年金保险。 年金保险成人也可以买，但成人买的年金险很多时候是出于养老考虑，或者说至少是未来几十年后才会去支取。所以针对成人的年金险产品通常会设置成55岁、60岁、65岁等年龄开始领取。 而教育金类的年金保险，既然考虑的是子女教育，就不会设置成那么久之后再开始领取了，通常会设置大学教育金、婚嫁金、创业金之类的名头，其实就是到某个约定的年龄领钱，比如大学教育金通常是18-22岁领取，创业金设置30岁领取，婚嫁金设置30岁领取，具体要看保险合同的约定。 有的产品可能还会设置初中教育金、高中教育金，有的还可能没有婚嫁金、创业金的设置。 那么，是不是有设置初中教育金、高中教育金就更好，没设置婚嫁金、创业金就不好呢？并不是这样的！ 教育金玩来玩去，玩得都是你保单的现金价值，并不会额外变出花来。比如18岁领取大学教育金2万，那么你保单的现金价值就会减少2万。如果保单有设置初中、高中教育金，领取之后保单现金价值很早就减少了，反而会影响本金的复利，总利益反而会更少。 因此，这个金、那个金的设置并不是越丰富越好，还是要根据实际情况来测算。所以说我们要搞懂如何计算内部收益率IRR，这个可以让我们计算这张保单的实际收益，帮助我们选择收益相对更高的教育金产品，而不是被各种金的名头给搞晕了！ 通常，教育金保险的内部收益率不会超过4%，利率更差的产品甚至不超过3%。所以，3%-4%就是对教育金保险收益的合理期待值。 教育金保险的优势在于可以以相对稳定的收益，为孩子做好规划。你在投保的时候，就可以为孩子未来20年做好规划，做一个强制储蓄计划，到什么时候拿多少钱，不会因为家庭的变故而影响到孩子教育金的领取。 购买教育金保险不会改变孩子的受教育程度，如果原先的收入只能承担公立教育的支出，不会因为买了教育金保险就突然读得起私立了。教育金保险只是可以帮助你更明确地为孩子规划，帮助你合理分配你的教育资金储备。要改变孩子的受教育程度，还是得从提升自我做起。 最后提醒一下，如果觉得教育金保险符合你的配置需求，投保的顺序也千万不要搞错了。 我们仍然要在做好孩子的保障型保险之后，再考虑教育金保险。因为教育金保险的保障属性太弱，不能转移重大风险。 而一旦发生重疾风险，很可能会导致没钱看病，或者家庭经济状况一落千丈的情况，这和没有做好孩子教育金储备相比，要严重得多！ |
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