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今天是第70个"国际儿童节"，父母亲都在想着给孩子送什么礼物。不管礼物是贵还是便宜，父母对孩子的这份爱都是无价的！ 父母为孩子挑选礼物时，每次都会绞尽脑汁，因为我们既希望买的礼物能让孩子开心，又希望能对孩子有作用，在学习上或者生活上能帮助到他/她。有没有一个礼物，可以陪伴孩子一生呢？ 保险这个"礼物"，就能起到陪伴孩子一生的作用。而且给孩子买保险真的一点也不贵，如果要精打细算的话，1000块钱就能给孩子配齐保障了。 孩子的保险该怎么配置，这个问题已经有些老生常谈了，我就不再用长篇大论来说这个问题了，只把精华部分说给你听。 孩子的保险配置很简单，最核心也最为必要的险种就是重疾险+意外险+住院医疗险。  虽然孩子罹患重疾的概率要低于成人，可一旦罹患重疾，除了高额治疗费之外，父母中至少需要有一个请假甚至辞职来照看孩子，父母的经济收入也会受到影响。 因此，孩子的重疾险是必不可少的，它可以帮助我们防范重大风险。 购买重疾险时，年龄越小保费越便宜，所以为孩子购买重疾险并不贵。如果预算充足，可以考虑配置长期重疾；如果预算紧张，就先配置定期重疾。之后可以根据自己的经济条件，为孩子再加保，或者等孩子长大后自行购买足额的长期重疾险。 为孩子购买重疾险时，我们不要总想着一步到位。在孩子的漫长人生中，我们为他/她购买的保险，也只是第一步而已。受通货膨胀和医疗通胀的影响，未来肯定还需要再进一步配置。 如果我们感觉购买终身重疾险压力比较大，我们不要去选择降低保额的方式，应该在确保保额的情况下缩短保障时间。 意外伤害是导致未成年人死亡的主要原因，如溺水、烧烫伤、交通事故、跌倒等。而意外险保费便宜，是保险杠杆最高的险种，给未成年人购买保险时，意外险是必须要考虑的，防范突发的意外伤害。 意外险除了基础的意外身故、意外伤残保障责任之外，在购买时还要注意是否包含意外医疗责任，孩子好动容易发生意外，意外医疗的发生概率要远高于意外死亡。 由于监管对未成年人的身故有限额限制，未满10周岁的未成年人，其身故保险金最高限额是20万元；10-18周岁未成年人，其身故保险金最高限额是50万元，因此我们在为孩子选择意外险时，要注意意外身故的限额问题。 未成年人身故限额变化路线图 重疾险帮助我们转移孩子罹患重疾的重大风险，但孩子仍然存在非重疾住院医疗的风险，所以我们需要给孩子配置一份住院医疗险，用来报销住院期间发生的医疗费用。 尤其是0-4岁的孩子，处在生命住院的高发期，尤为需要一份住院医疗险的保障。 现在市面上百万医疗险非常多，不过大多数都有5000或1万元的免赔额，需要配置一份小额医疗险进行搭配，覆盖免赔额部分。 但是小额医疗险保费便宜、赔付率高，很不稳定，容易停售，所以在给孩子配置住院医疗险时，尽量选择0免赔的。 接下来我们简单来说说门诊医疗险、寿险、教育金保险和监护人责任险。 很多人想给孩子配置一份门诊险，这样孩子只要去看门诊了就能得到报销，应用场景比较广泛。 但实际情况却是，由于孩子看病的概率很高，所以门诊险通常会有免赔额、赔付比例和赔付限额，实际使用时的效果并没有想象中的好，除非孩子一年中看病次数比较多。 此外，门诊看病的费用并非家庭必须转移的重大风险，因此并非必须配置的保险，家长们可以根据自己的情况进行选择。 孩子不承担家庭经济责任，不是家庭的经济来源，而且监管还对未成年人身故赔付有限额。因此在孩子成年前，我们可以不给孩子配置寿险。 但如果我们考虑对父母多年来教育支出、生活支出的补偿因素，我们可以在限额范围内为孩子配置一定含身故保障的险种。 教育金保险的本质仍然是年金保险，是为子女未来的教育、生活等各项支出提前做一个规划，约定在某些时点可以领取。 之类产品可能会有初中教育金、高中教育金、大学教育金、婚嫁金、创业金等设置。但我们要明白，这类保险最大的作用是给孩子一个有计划的未来，而不是发财致富的工具，3%-4%的复利率是对教育金保险收益的合理期待值。 教育金保险无法转移孩子的健康和意外风险。我们可以为孩子规划一份教育金保险，但在配置顺序上，一定要排在配齐保障型保险之后，否则就本末倒置了。 监护人责任险属于第三者责任险的范畴，其保障的范围是：被保险人（父母）的监护对象（未成年子女）造成第三者人身伤亡或者财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 现在孩子的自我意识比较强，比较闹腾，静不下来，尤其是男孩子，天生比较好动，可以考虑加一份第三者责任险，保费也就几十元。 监护人责任险其实更多地是对我们自己的保护，可以有效降低我们的财产损失。万一孩子过失伤害到了别的孩子，或者损坏了别人财产，我们可以把赔付责任交给保险公司。 孩子保险配置建议 为孩子配置保险，可以成为陪伴孩子一生的"礼物"。当然，在送出这份礼物之前，我们还要好好想想，我们自己的保险保障有没有配置好？毕竟对孩子而言，我们才是他们最大的保障！只有我们自己的保险配置好了，才能给予他们更持久、更稳定的爱！ |
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