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信泰保险的XX人生系列一直是市面非常不错的保险产品，最早的完美人生守护尊享版就是极具竞争力的重疾险，4月份上市的如意人生守护（英雄版）则有着重疾理赔过还能赔身故的特点，本月月中又再次上线了如意人生守护（典藏版）。 那么这款重疾险又有什么优缺点呢？值得购买吗？  如意人生守护（典藏版）重疾险的等待期是90天，出生满28日至55周岁均可投保，可选保至70周岁或终身，缴费期间可选5年、10年、15年、20年、30年。 产品的保障内容虽没有大的创新，但集中了很多重疾险的优点，所以保障非常全面，其必选的基础保障包括6点： 1. 重疾110种分6组，最多可赔付6次，赔付金额按照100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额的比例递增赔付，每次赔付需满足180天间隔期要求。 重疾不分组肯定是要优于重疾分组的，而在重疾分组的产品中，恶性肿瘤单独一组的要优于非单独一组的。 如意人生典藏版是属于重疾分组的产品，但恶性肿瘤是单独一组。 如意人生典藏版重疾分组情况 2. 中症25种不分组，不同中症累计可赔付2次，每次赔付65%基本保额。这一赔付比例是目前重疾险中最优的。 如意人生典藏版中症病种 3. 轻症50种不分组，不同轻症累计可赔付4次，每次赔付50%基本保额。这一赔付比例同样也是目前重疾险中最优的。 如意人生典藏版轻症病种 4. 身故保障可以选择身故赔保费，也可以选择身故赔保额，前者的保费要便宜些。 5. 极早期恶性肿瘤二、三次赔付，每次赔付50%基本保额，但要求是发生在不同器官的极早期恶性肿瘤。所以这项保障是有这个限制条件的，但是3次极早期恶性肿瘤之间没有间隔期要求。 6. 被保人罹患重疾、中症、轻症，可豁免余下各期保险费，合同继续有效。 除了这6项基础保障之外，如意人生典藏版还有4项可选保障： 1. 恶性肿瘤额外赔付：首次罹患恶性肿瘤后，满足间隔期3年的要求，可以赔付第二次、第三次，每次赔付150%基本保额，而且囊括了新增、复发、转移、扩散、持续等各种情况。 2. 重疾额外赔付：被保人60岁前首次罹患重疾，可以在得到基础保额赔付的情况下，额外获得50%基本保额的赔付，提高被保人作为经济支柱期间的保障杠杆，非常实用。 3. 投保人豁免：可附加投保人豁免，附加此保险责任之后，如果投保人不幸发生重疾、轻症、身故或全残，则豁免后续未交保费，保险合同继续有效。 4. 附加两全保险：附加这项责任后，可以选择65岁或70岁返还全部已交保费。获得保费返还的前提是65岁或70岁时仍生存，且未得到过重疾理赔。 如意人生典藏版的保障内容可以用下面这张表来总结： 如意人生典藏版保障责任 前面已经说了，这款重疾险没有推陈出新，但在保障上几乎做到了极致。 1、轻症、中症比例高 之前少数重疾险可以做到轻症赔付45%，中症赔付60%，已经是相当高的赔付比例了。这次如意人生典藏版更是将赔付比例上升为轻症赔付50%，中症赔付65%，将赔付比例做到了市面上重疾险的极致。 2、重疾额外赔付可选 虽然重疾最高可以获赔200%基本保额，但这点我不是特别看重，因为一个人要得6次重疾，还是不同组的，这比中彩票还难！ 相比于重疾多次赔付，首次赔付的保额才是最重要的，它决定了患者能否迈过这道坎。因此重疾额外赔付的可选保障反而更重要。 附加这项保障后，可以提升被保人60岁前首次罹患重疾的保额，获得150%基本保额的赔付。 3、恶性肿瘤多次赔付可选 恶性肿瘤是所有重疾病种中，发病率最高、复发率最高的病种。 某保险公司高发重疾赔付分布 如意人生典藏版的恶性肿瘤多次赔付责任，可以赔付恶性肿瘤新增、持续、复发、转移或扩散等所有情况。在满足3年间隔期的要求后，第二次和第三次恶性肿瘤赔付还能额外给付50%。 当然，选择附加恶性肿瘤多次赔付保障后，保费明显会贵一些。如何选择就要看大家的需求了。 4、高发轻症涵盖 目前轻症暂时没有统一的定义规范，是由各家保险公司自行定义的。从轻症病种设置上我们可以看到，11种高发轻症均覆盖在内，轻微脑中风则升级为了中症。 高发轻症覆盖情况 5、健康告知友好 查看这款重疾险的健康告知后可以看到，其健康问询还是比较友好的，BMI小于30、乙肝病毒携带、子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、皮肤良性肿瘤、脂肪瘤、血管瘤均可直接投保。 6、赠送绿通服务 如意人生典藏版赠送重疾绿通服务，服务内容总结在了下表之中： 如意人生典藏版绿通服务说明 服务类别上可以分为普惠服务、乐享服务、优享服务和尊享服务，缴纳保费不同所享受的服务也有所不同。 只要投保成功就可享受普惠服务，年缴保费不低于3000元可升级为乐享服务，年缴保费不低于6000元可升级为优享服务，年缴保费不低于10000元则可享受尊享服务。 优享服务这一档除了没有国际二次诊疗之外，其他服务都能享受到了，性价比很高。 说完了这款重疾险的优点后，我们也不能忽视它的缺点。 1、投保职业受限 仅承保1-4类职业，刑警、消防员、高空作业人员、隧道工、桥梁工、起重工等等，均不可投保。 自己的职业是否能够投保，需要对照一下信泰保险的职业分类表。 2、投保人豁免不含中症 附加投保人豁免包含了重疾、轻症、身故和全残，但不包含中症。 也就是说，投保人如果罹患中症，是无法豁免余下的保险费的。这一点的设置不是特别友好。 3、极早期恶性肿瘤多次赔付受限 前面也提到了，极早期恶性肿瘤二、三次赔付要求是发生在不同器官。也就是说，复发和持续的情况就不能获得赔付了。 不过极早期恶性肿瘤多次赔付之间没有间隔期的要求，这点还是不错的。而在恶性肿瘤多次赔付保障中，就没有这个限制要求了。 这样一款保障全面，亮点颇多的重疾险，保费贵不贵呢？我们不妨和目前市面上性价比最高的几款分组多次赔付重疾险进行对比。
分组多次赔付重疾险对比 从表中我们可以看到，在拥有市面上中症、轻症最高赔付比例的情况下，如意人生守护典藏版的保费都不输市面上性价比最高的同类重疾。 在附加重疾额外给付保障后，保费会贵一些，但比起某些公司的重疾险，仍然是非常便宜的，而且这个保障很实用，投保时可以重点考虑下。 最后再科普一下这款重疾险的承保公司——信泰人寿。这家保险公司成立于2007年，注册资本50亿元，年规模保费超300亿元，在全国开设有18家分公司，下辖营业网点250余家。 根据2020年一季度最新偿付能力报告显示，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率为134.72%，偿付能力充足；最近一期风险综合评级为B级，符合监管规定。
信泰保险一季度偿付能力数据 如果你想要购买一款重疾多次赔付的重疾险，在需要恶性肿瘤多次赔付、重疾额外赔付的情况下，同时追求轻症、中症更高的赔付比例，对于本文提及的缺点也能够接受，那么信泰如意人生守护（典藏版）是一款值得考虑的产品。 |
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