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在跟大家的交流过程中，发现大家对保险条款很懵圈，但也很好奇。 我对很多产品有过测评，很多人想知道这些结论怎么得到的， 不少人想知其然，也想知其所以然。 我认为这是一个买保险该有的态度，也是对自己负责。 于是有了这个新系列，针对热门产品进行条款分析， 庖丁解牛， 给大家完整呈现，一个条款在专业人士眼里是什么样的， 为大家还原真相，清清楚楚买保险。 《如意甘霖（臻藏版）重疾险条款解析》 在众多保险中，重疾险可以说是最复杂的一个险种，包括它的条款。 重疾险条条框框比较多，不注意是可能踩坑的。 如意甘霖（臻藏版）作为老版重疾下的最后的爆品， 我们回顾一下它的产品形态： 标准的重疾+轻症+中症形态，可保定期，也可保终身，不捆绑身故责任。 关于产品测评的部分，我们可以参考前面的产品分析文。 接下来，我们重点分析如意甘霖（臻藏版）的条款，一条一条的带你看懂它的条款。 【条款示例】： 这部分讲什么？ 只需注意红线标注的几个数字即可，注意保单的年龄都是以周岁计算的。 比如，小王是2000年10月1日出生的，那么在2020年9月30日投保就算19周岁。 投保年龄指的这份保单只承保在这个年龄区间的人， 如意甘霖（臻藏版）允许投保的年龄为28天-50周岁，51周岁就买不了这份保险了。 如果年龄填错了怎么办呢？ 后续条款有说明： 如果因为年龄填写错误导致多/少交保费的情况，一般遵循“多退少补”原则； 如果出险了就按比例赔付。 但是如果实际年龄超出了投保的限制，会解除合同并只退还现金价值。 比如某保险投保限制年龄为28天-50周岁，老王今年51周岁，但弄错了年龄，以50周岁的年龄投保了这份保险，那么保险公司发现后是有权利解除合同，而且不退还保费只退还现金价值的。 保险期间指的是保险合同的有效期间， 如意甘霖（臻藏版）重疾险保单，可以选择投保至70周岁或者终身。 对于保险区间，按自己的情况选择，预算足够的，可以选择保至终身，一般也不建议低于七十岁。
这部分讲什么？ 这是重疾险的责任，也是理解难度最高的一部分； 1、 等待期 【条款示例】： 等待期是什么？ 等待期是就是合同生效后保险公司不承担责任的一段时间，等待期内出险，保险公司基本上是不赔的。 这是保险公司为了防止消费者带病投保，用来规避风险的一种手段。 根据条款，如意甘霖（臻藏版）的等待期为90天。 等待期本身很短，对于重疾险动辄几十年的漫长保障周期来说，其实重要性不算很高。 2、 重疾责任 【条款示例】： 重疾责任是什么？ 重疾责任是重疾险的核心， 它是指被保险人首次患上合同约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心梗等），保险公司会赔付约定的保额。 目前市场上的主流产品保障的重疾数量一般在100种到110种之间，但核心还是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所定义的25种疾病。 重大疾病保险金就是这份保单的基本保额。 比如如意甘霖（臻藏版），未满60周岁确诊合同约定的重大疾病，会赔付基本保额的170%. 也就是说，假如买了50万的保额，万一60岁之前出险了，将会得到85万的保险金。 这份附加的赔付是非常有用的，毕竟多赔的是实实在在的钱， 3、 恶性肿瘤扩展保险金 【条款示例】： 恶性肿瘤扩展保险金是什么？ 其实就是癌症三次赔，指被保险人在首次患病后规定的年限内，再次确诊了合同约定的恶性肿瘤，保险公司会赔付一定的保险金，间隔3年后，再得癌症还能赔1次。 如意甘霖（臻藏版）癌症可以多赔两次，都是120%保额。 众所周知，癌症是非常容易复发的疾病，所以第二次恶性肿瘤保险金也是十分有用的责任之一。 4、 中/轻/前症责任 【条款示例】：
中/轻症责任是什么？ 中/轻症责任就是还没到重疾那么严重，只是中/轻症，也赔付一定的保险金。 赔付次数越多，比例越大，对消费来说，肯定是越好的。 如意甘霖（臻藏版）轻症赔3次，每次50%基本保额，中症赔2次，每次赔65%基本保额。 其中中症疾病、轻症疾病豁免保险费，意思就是如果这些疾病出险赔付了保险金，后续的保费就都不用交了。 5、 其他责任 【条款示例】：
身故/全残保险金：就是被保人去世了会赔一笔钱，前提是未赔过重疾。 特别关爱身故保险金：得了重疾后去世了，根据生存年限赔一笔钱，满1年不满2年，赔20% 的保额。 每年以20%保额递增，直到满5年赔100%保额。 如意甘霖（臻藏版）的这两项责任是捆绑一起的，要附加两个都必须附加。 举个例子， 老王买了50万保额的如意甘霖，附加特别关爱身故保险金，后来不幸得了重疾，保险公司赔50万，3年后老王去世了，其家人还可以拿到60%的保额，也就是30万。 但如果附加这两项责任，价格会贵很多，贵了近50%！ 远不如额外去买一份寿险，保障还更全面。
【条款示例】：
这部分讲什么？ 责任免除是指保险公司不承担保险责任情况，出现了这些情况，保险公司不赔。 因为基本都是一样的标准条款，理解起来并不难， 一般的违法犯罪等行为基本都在责任免除范围内。 但自残、投保两年内的自杀和酒驾（红线标注）也在保险公司的责任免除范围内。 看条款的时候可以多加注意。
【条款示例】：
这部分讲什么？ 这部分主要说明 了投保以后，保费缴纳、保险金的申请等操作。 保费的交纳就是按约定时间交保费。 宽限期就是如果没有及时交保费可以宽限一段时间，这段时间保障依旧，宽限期过了保险合同就中止了。 宽限期的时间可以注意一下（标红部分），我所举例的条款为50天。 受益人是附加身故责任才会有，可以简单了解一下。 保险事故通知是指道保险事故发生之后要及时通知保险公司，不可抗力导致延迟除外， 我截取的条款规定是保险事故发生之日起10日内（标红部分）。 保险金申请就是申请保险理赔的时候需要提供的材料； 特定的项目的理赔材料合同一般都会列出来； 不清楚也没关系，理赔的时候都会有专门的理赔部门指导你应该准备什么材料。 一般保险理赔需要的材料有以下这些：
保险金给付确定了保险公司给付保险金的时限； 要重点关注几个时间（红色标注）， 最多30内作出核定， 核定达成协议理赔的，10天内给付保险金； 核定后拒赔的，要3日内出具拒赔通知书； 交付资料60天后，赔付金额仍然不确定的，要先付后补差额。 保险费豁免也类似，关注几个时间即可。 法院宣告死亡的处理主要说明了“死而复生”要退保险金。 诉讼时效就是得了重疾过了2年不申请理赔，保险公司就有权利拒赔的。 其实这一部分内容，大部分都是依据法律规定的， 可以不必太在意，了解了意思就可以了。
【条款示例】：
这部分讲什么？ 这部分大致阐述了一下如何退保， 如果该保单是深思熟虑的决策，完全可以不用过多在意这部分。 犹豫期是指在这个期间内退保，没有损失， 如意甘霖（臻藏版）的犹豫期是15天。 犹豫期之后退保，就不会再退还保费了，只会退还现金价值，也意味着必会造成损失。 解除合同的手续就是退保需要准备的材料。
【条款示例】：
这部分讲什么？ 这部分都是一些注意事项，关于合同的生效、中止和复效， 年龄错误。资料变更等处理方式。 关于【年龄错误】的问题我们前面说了， 除此以外，有一点要重点关注：明确说明与如实告知（红色标记部分）。 我们以往文章，也一直在强调健康告知的重要性。 保险合同里的这一条，明确指出了： 故意不履行如实告知义务的，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费； 因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。 里面还有一点需要留意： “自本合同成立之日起超过 2 年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。” 这意味着，只要你的保单超过两年，保险公司又拿不出证据证明消费者是有意隐瞒告知的（实际上“故意/过失未如实告知”对保险公司来说，非常难举证），就必须赔。 这就是我们常说的两年不可抗辩条款，这其实是法律给予我们消费者的保障。
这部分讲什么？ 这一般是保险合同的最后一部分， 对保单所涵盖的重疾的定义、理赔标准作出了规范。 这部分很多医生，甚至刚入行的理赔人员都搞不懂，更别说咱们老百姓了，是重疾险条款中最难懂的部分。 1、重疾定义 【条款示例】：
这一部分的专业性非常强，普通消费者如果不是从事医疗行业，想要理解基本不可能。 对于这种消费者特别弱势的情况， 银保监会怕保险公司玩猫腻，就一刀切了25种重疾，进行了统一规范， 别看保险公司的合同上说赔付的重疾有上百种， 实际上银保监会规定的25种占到理赔的95%左右，是重疾险的核心保障，其它影响理赔5%的重疾，可以忽略。
2、轻/中症定义 【条款示例】：
重疾，绝大多数是病入膏肓的程度； 实际上，很可能在病情达到重疾的程度之前，早已造成巨大损失。 所谓轻症/中症，大多都是重疾的前兆，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度， 一般治疗费用在5-15万之间，康复周期也比重疾短。 别看轻/中症听起来很友好，但其实本身都是很严重的病了， 我举几个例子感受一下：比如单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h。 而且，一旦得了这些常见的轻症，再得重疾的几率会比正常人高7-8倍。 轻症/中症的出现，其实是为了降低理赔的门槛。 虽然目前核心重疾有统一的规范，但轻/中症目前尚没有统一的标准。 不过即使轻/中症没有规范，还是可以从重疾找到一点参考方向：
以上就是如意甘霖（臻藏版）的保险条款的剖析， 弄清楚了条款，买了才更放心。 不过公子也说句公道话，现在重疾险市场在逐渐趋于同质化，如意甘霖（臻藏版）也一样。 各家产品基本都差不到那里去， 因此，重疾险的挑选要我说也十分简单，那就是，买必要的责任，买价格最低。 以上。  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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