重疾新规之下，一文带你读懂择优理赔！

11月5日，《重大疾病保险的定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“重疾新规”）正式发布。自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范，同时也规定，所有旧规范下的重疾产品，必须在2021年1月31日前全部停售。

在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论得最多也很纠结的是：新旧产品，到底买哪个划算？

纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊，“鱼与熊掌难以得兼”，就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的，因为面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”，这是什么意思呢？

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什么是“择优理赔方案”

所谓择优理赔，是指如果投保的是老版重疾险，2020年11月5日起（时间上公司之间有些许区别）申请理赔时可以择优选择2007版重疾定义、2020版重疾定义之一作为赔付依据。意思就是哪个定义宽松，就按哪个赔。

举个栗子

比如冠状动脉搭桥术，“旧规则”中要求“开胸”才能赔付，在“新规”中变为“切开心包”，如果被保险人按“旧规则”投保，未开胸手术，只做了其他方式的“切开心包”的搭桥手术，那原则上不能按重疾赔付，但是有了“择优理赔”就可以赔付啦！

又比如“旧规则”中不包含“自体”造血干细胞移植术，如果客户因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤实施了“自体”造血干细胞移植术，可择优按照2020版定义申请理赔，获得重疾赔付！

“择优理赔”只是针对旧版重疾产品，新版产品就只能按照新的定义来执行了。

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新老重疾有什么区别

从病种上看，新版本的重疾病种由2007年版的25种，增加到了28种。同时新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗塞”、“轻度脑中风”。

从定义上看，是变严了还是变松了呢？

这个还真不能简单的说“严”，还是“松”，只能说整体上定义更严谨了。

我们可以看一下相对高发的三种疾病，恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症。

1、恶性肿瘤

首先，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，即我们常说的轻度甲状腺癌，被剔除出恶性肿瘤定义，放入了轻症，赔付比例从100%降低到了30%；

其次，原位癌被剔除出了轻症，赔付比例从30%甚至更高降低到了0；

2、脑中风后遗症

不管是严重的脑中风后遗症还是轻度脑中风后遗症，新规与旧版定义及市场现有定义差别不大。

3、急性心肌梗塞

新定义的诊断标准更加国际化，简化了理赔标准，增加了临床常用的检查选项，比旧版定义易于操作、合理，整体上对客户有利。

当然还有其他疾病定义的变化，总体上有利有弊，不过旧版本有了“理赔择优”，我们就可以选择有利的版本赔付啦，这样不是很好嘛！

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总结

所以，新旧交替之际，有“择优理赔”加持，旧版本就更值得下手了，尤其对于那些一点保障都没有的人，就相当于给了自己一个“选择权”，未来可以“择优”。

再重复一下：

旧版定义更宽松的疾病，就按旧版定义赔；

新版定义更宽松的疾病，有了“理赔择优”后，按新版定义赔。

但是，如果在明年2月1日后买的新产品，万一得了I期甲状腺癌，就不能反过来按2007版定义来赔了！！！

风险不等人，最佳投保时间是刚出生的时候，其次就是当下。

买保险从来也不是一蹴而就的，而是动态的选择，趁着过渡期先投保老产品，然后未来再根据自身需求加保，从而拥有更多的保障。