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亲爱的朋友， 接上一篇，今天继续聊终身寿险的话题。 想给大家说一下，本来想在一篇文章里介绍两个产品，写着写着，发现需要写的内容太多，还是一篇写一个产品，这样看着不烧脑。 终身寿险，值得好好研究分析，我会写成一个系列，陆续发出。 在正式介绍产品之前，我要提醒您，看懂终身寿险产品，要关注这个指标： IRR ，Internal Rate of Return，内部收益率，就是考察一组现金流在一定的时间内的折现率。 这个指标非常重要，是投资人用来对比哪个项目更赚钱的工具，指标越大越好。 具体是怎么算IRR的呢，如图所示，可以用excel里面的IRR函数来直接计算。 今天，我们就不在这里展开介绍IRR啦，毕竟我们的重点是要看寿险产品。 上产品，这是一款去年就卖得很火，今年又升级的王炸： 信泰如意尊（2.0版）终身寿险 这么看，如意尊2.0 的保障功能一般，只有最基础的身故或全残保险责任，有一定的杠杠赔付，比停售的如意尊1.0 还少了航空意外身故或全残保险金的责任。 但是，我们买终身寿险，最看中的还是它的现金价值增长，也就是侧重投资储蓄功能。 我们可以上面的IRR，来算一下如意尊2.0的现金价值。 以40岁男性为例，每年交1万元，无论选择哪个交费期间，在第10年、第20年、第30年、第40年，IRR均在3.27%-3.47%之间，介于银行产品2.6%与到期国债3.5%之间，还算不错。 再来看一下现金价值的增速情况，以下图为例。 现金价值一直在稳定增长，增速期可分为缴费期的快速增长、之后的稳定增长期。 交费期的10年间，现金价值不断快速释放，增速较快。 在第7个保单年度，现金价值就超过了已交保费，也就是我们说的，回本了。 之后，现金价值每年以接近3.5%的速度复利增长。昨天说过了，3.5%是保险产品设计的预定利率上限。 那么，实际收益怎么样？以10年缴费期来衡量， 第25个保单年度，现金价值增长为已交保费的2倍； 第37个保单年度，现金价值增长为已交保费的3倍； 第46个保单年度，现金价值增长为已交保费的4倍； 第52个保单年度，现金价值增长为已交保费的5倍。 无论是IRR，还是现金价值增长，看起来还不错哈。 投保时年龄越小，现金价值越高。还是那句话，买保险要趁年轻。 看到现在，您应该对如意尊2.0版终身寿险，有了一定程度的了解。 对于我们普通家庭，如何买终身寿险，以及如何用它来实现我给孩子教育、给自己养老、给家庭备用金的想法？ 案例一，爸爸／妈妈为0岁男宝，购买如意尊2.0版终身寿险，每年保费5万元，交10年，累计交纳50万元。 （点击，打开看大图） 18岁，孩子上大学了，大学期间，每年从保单中提取3万元，作为大学教育金，提取4年，共计12万元； 22岁，孩子继续读研，研究生期间，每年提取4万元，提取3年，共计12万元； 25岁，孩子毕业了，步入社会，求职创业，恋爱结婚，30岁前是孩子的黄金年龄段，每年提取5万元，作为他的创业启动金、婚嫁赞助金，提取5年，共计25万。 60岁后，孩子可以每年从账户中领取72000元，即每月多了6000元的养老金，持续领取20年，累计领取144万元。 此时，总共领取了193万元，而且账户还有余额139万元。 这个保单的持有人为爸爸／妈妈，中途如果家庭需要资金周转，都可以用减保或者保单贷款的功能，把资金部分取出。 既可以在紧急需要时，合理补充家庭现金流，也为孩子的一生做好了规划，让他更加无忧地成长。 最后总结一下，增额终身寿险，既可以用作孩子的教育金，还可用作自己的养老金。 子女教育金，特点很明显，必须花的钱，时间确定，金额越充足越好。 用增额终身寿险，作为子女教育金的储备，就能提前给孩子规划了这笔钱。 假如用不上，还可以留在账户里复利滚存，留到我们自己养老或者子女婚嫁、创业等。 案例二，如果是35岁的女性，想给自己购买如意尊2.0版终身寿险，每年保费10万元，交5年，累计交纳50万元。 （点击，打开看大图） 60岁，开始领取养老金，每年领取72000元，即每个月多6000元的养老金，补充社保养老，持续领取20年，累计领取了144万。 到80岁了，账户里还有余额。 您也可以根据您自己的意愿，去领取这笔钱，不受社保养老时间的限制，想多少岁领取，领取多少，完全由您自己掌控，相当自由方便。 终身寿险，跟传统寿险一样，以身故或全残为给付条件。一旦发生人身风险，那么保险金给付，能够补偿家庭经济缺口，体现对父母子女的家庭责任。 对于富裕阶层，为人父母，当我们有了一定资产，都希望可以顺利传承给孩子。 增额终身寿险，受法律保护，可以实现财富定向传承，规避遗嘱继承、法定继承等家事麻烦和法律纠纷。 增额终身寿险，还可以通过调整投保人被保人的关系，实现资产隔离，给子女婚姻、家族企业等做好资产隔离，就好比做了一道隔离的防火墙，后期一旦发生了不可预测的风险，不至于家庭资产的外流。 |
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