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前两天有提到，阳光官网的健康随e保重疾险下架了，在升级中；同时也上线了一款新产品，叫健康随e保重疾保障计划（加倍版）。 同样是打着健康随e保的名号，健康随e保（加倍版）是不是像老款健康随e保那样具有超高性价比呢？ 对于这个问题，我挺好奇的，这篇文章带你一起找答案。 01 健康随e保（加倍版）重疾险的主打特色是多次赔付，患重疾最多可赔付2次。 它把保障的60种重大疾病分成两组，最常见的6种重大疾病中，恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病归在一组；急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术归在另一组中。 在重大疾病理赔中，恶性肿瘤基本上就要占据一半的比例，另外一个大头就是心脑血管疾病（心梗、脑梗、冠心病）。 这样分组，恶性肿瘤理赔了可继续享有心脑血管疾病保障，心脑血管疾病理赔可以继续享有恶性肿瘤保障，还是很合理的。 如果很不幸，第二次发生重大疾病，想要顺利获得理赔，必须满足两个条件： 一、第二次重大疾病与第一次重大疾病在不同的分组中； 二、确诊第二次重大疾病与确诊第一次重大疾病的时间间隔要超过365天。 这两个条件也是目前多次赔付重疾险的常见做法。 在保额上，健康随e保（加倍版）取消了老版健康随e保保额第二年、第三年保额加倍的特色； 在保障期间上，可以选择保障20年/25年/30年/至70岁/80岁/终身，依旧很灵活。 保险条款及投保须知我也都浏览了，并没有发现有坑人的地方。 总体上讲，健康随e保（加倍版）在保障上是一款中规中矩的两次赔付重疾险，没有明显的特色，也没有值得提醒的坑。 02 老款健康随e保之所以名声在外，最主要原因就是性价比高，那健康随e保（加倍版）性价比如何呢？ 我们以30岁男性被保人，购买50万保额，保障至终身测算一下，如下： 在20年交费的情况下，保费为9800元/年。 9800元是贵是便宜？单看这个数值很难有结论，我们需要找一款类似产品来对比。 在前面，我介绍过一款性价比不错的多次赔付重疾险，是它：同方全球多倍保，值得购买的多次给付重疾险。 如果购买同方全球多倍保，保费会是多少呢？ 同样是20年交费，多倍保需要12100元/年。 9800明显小于12100，是不是健康随e保（加倍版）就更有性价比呢？并不能这么简单的比较，它们在保障上还有差别。 可以看到，随e保加倍版与多倍保在保障上有很大的差别，具体如下：
保障差别这么多，怎么比较它们的性价比呢？也容易。 对于一款重疾险，附带多次轻症保障通常要比不附带轻症保障贵20%左右，具体到健康随e保（加倍版）这款产品，我们可以推测，如果它附加有3次轻症保障，保费大约为9800x(1+20%)=11760元。 也就可以认为，健康随e保（加倍版）如果附带轻症保障，保费会与多倍保持平，但这时候两者之间还有一个巨大的差别： 随e保加倍版身故返还保费，多倍保身故赔付保额； 在保费大致相同的情况下，多倍保身故赔付保额，要明显优于健康随e保（加倍版）。 所以，到这里我们也就有了结论： 健康随e保（加倍版）的性价比要比同方全球多倍保差很多，健康随e保（加倍版）重疾险不再有性价比。 03 从健康随e保（儿童版）到健康随e保（加倍版）可以大致的看出，阳光保险是打算放弃随e保系列产品的性价比标签了。 同一家公司的重疾产品，保费为何会有如此大的差别呢？ 其实，一家保险公司的产品是贵还是便宜，很重要的一方面是取决于公司在某一时期的经营策略。 简单讲，一款产品的保费主要有三部分构成：风险成本+运营成本+利润水平。 被保人发生重疾后保险公司要赔付，这就是风险成本，因为发生重疾的概率是基本恒定的，所以保险公司的风险成本也是基本维持不变的； 保险公司发放的销售佣金、员工工资、办公支出等就是运营成本，运营成本可能会随着人力成本的增加而增加，但短时间内也不会有明显增长； 所以，对于同一家公司的产品，最终能左右保费的就是利润水平了，可能在某一个时期，保险公司更看重公司的保费规模及市场占有情况，就会降低利润水平，降低费率，提升产品竞争力；当公司达到一定规模、有了知名度后，就会考虑盈利能力，自然会提升利润水平，提高保费。 可能，阳光保险认为它到了收割的季节了。 |
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