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01 在知乎上看到一个提问，感觉可以跟大家讨论讨论，对我们买保险还是有一些教育价值； 你认为他该不该退保？ 题主给的信息比较少，像年龄、性别、保费预算啊，这些信息都没有，所以真要给建议，还是挺难的； 但就他买的金佑人生这一份保险来说，至少存在两个明显的问题： 1）6万保额太低，起不到我们想要的重疾保障作用； 2）15年交费太短，增加了年交保费； 如果说他买重疾险的保费预算只有3000块，那还存在第三个问题： 在保费预算不多情况下，选择了大公司低性价比产品。 看买的重疾保额只有6万，我们可能会认为题主的年龄比较大，我找到了金佑人生重疾险大致测算了一下保费，结果挺惊讶。 以金佑人生2018测算，3000保费，6万保额，15年交费，假设男性被保人，那知道被保人年龄是33岁； 所以如果题主是男性，他当年买金佑人生时，大约只有33岁； 对于33岁男性被保人，如果买其他产品，会是什么样呢？ 我又测算了一下最近最推荐大家购买的超级玛丽旗舰版重疾险，结果也挺让人惊讶； 如果仅选择重疾+中症+轻症，30年交费，保障至终身，大约能买到25万保额；如果保障至70岁，更是能买到40万保额。 当然，这并不是说超级玛丽旗舰版就要比金佑人生好很多，因为购买的保障有很大的不同； 比如金佑人生含有身故保障，并且是15年交费；而超级玛丽旗舰版没有附加身故保障，并且选30年交费。 但这足以说明的是，当我们保费预算有限时，选择不同的重疾险产品，获得的保障可能会有天壤之别。 同时也足以说明，学会如何正确的选择保险产品，也的确是一件必要的事情。 02 在我们配置保险时，重疾险产品是最贵、最复杂的，也是我们最关注、最纠结的； 那怎么样才能比较正确的买到重疾险呢？ 我认为最核心的原则就一条： 保费预算、保额、保障相匹配！ 什么意思？下面我来详细说。 1）保费预算； 保费预算不用我多说，就是你打算花多少钱买重疾险； 一般来说，家庭保费支出不要超过年收入10%，按大部分伙伴的年收入在15-20万算，家庭保费支出大约在1.5万左右，一家三口的话（30岁丈夫、30岁妻子、0岁宝宝），一个大人的重疾保费支出就不应该超过5000元； 2）保额； 各位伙伴，我们买重疾险是为了获取保障的，并不是为了给保险公司贡献保费、贡献利润的； 买保险请务必牢牢记住这一点，而保障的体现是什么？最重要的就是保额，保额，保额； 比如前面分享的案例，题主也花了钱买了重疾险，但是仅仅只有6万保额，能起到他想要的保障作用吗？ 所以在确定了保费预算后，我们就要在这个保费内，买到尽可能高的重疾保额； 什么叫尽可能高的重疾保额？ 我以前用百万医疗险跟大家大致推算过，目前重疾险30万保额基本够用，大家买的重疾保额也基本都在30-50万，再考虑通货膨胀，我们的重疾险保额要以50万为目标。 3）保障； 有了保费预算、保额的限制，我们就基本能确定该买什么保障类型的重疾险产品，因为不同保障的重疾险，保费差异巨大。 目前的重疾险非常的复杂，提供的保障也各不一样，我们见到最多的有这几种：
从上到下，它们的保障是越来越全的，但保费也越来越贵； 我们的保费预算及保额需求，会决定我们只能在其中的一种或几种中选择； 比如对于30岁男性，5000元保费预算，50万保额，就限定了只能在（1）-（3）中选择；如果说一定要买保障（6），那保额就达不到我们的要求，保额达到要求，保费就会超预算。 这便是我说的保费预算、保额、保障相匹配原则。 如果你为自己及家人买的重疾险符合这个原则，基本上不会有错。 比如，33岁男性买金佑人生2018，15年交费，50万保额，保费是25100元/年，如果这个保费在预算范围内，那显然也可以，顶多就是买贵了些，但性价比并不是每个人都关注。 保费预算、保额、保障相匹配原则还能帮我们免除很多不必要的烦恼，比如我从来都不纠结有没有必要买重疾分组多次赔付+轻中症+身故赔保额+癌症二次赔付重疾险，因为超我预算。 03 在了解到大原则后，接下来就是选保险产品了； 我们以30岁男性被保人买50万重疾保额为例，来看看不同保障类型重疾险产品的保费大约在什么范围，方便各位伙伴对号入座。 1）单纯重疾保障：老版康惠保重疾险。 老版康惠保重疾险在不附加轻症保障时，依然是纯重疾保障产品中性价比最高的一个； 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是2650元/年，如果保障至终身是4550元/年。 2）单次重疾+轻中症保障：健康保2.0重疾险。 健康保2.0是近期才上市的重疾险，我在《尴尬！康惠保旗舰版升级了！还有健康保2.0》对它有介绍，仅投保重疾+中症+轻症时，性价比特别高； 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是3256元/年，如果保障至终身是5198元/年。 3）单次重疾+轻中症+癌症二次赔付：超级玛丽旗舰版。 超级玛丽旗舰版也是近期刚上市的重疾险，最大特色是附加恶性肿瘤二次赔付特别便宜，我最推荐，了解详情可阅读《超级玛丽旗舰版，我最最最推荐的重疾险！》； 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是3705元/年，如果保障至终身是5675元/年。 4）单次重疾+轻中症+身故赔保额：康乐e生2019重疾险 康乐e生2019是一款含身故赔保额的单次赔付重疾险，类似于金佑人生等线下重疾险产品，性价比比较高，详细测评可阅读《康乐e生2019，一款不错的含身故保障重疾险》； 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是4940元/年，如果保障至终身是7600元/年。 5）重疾分组多次赔付+轻中症+身故赔保额：备哆分1号重疾险； 对于备哆分1号重疾险，我在《传说中的守卫者2号（备哆分1号）是否值得买？》有介绍，重疾分组多次赔付，性价比不错，近期它也有刚刚升级，升级后也可选择附加恶性肿瘤二次赔付保障了。 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是5970元/年，如果保障至终身是8570元/年。 6）重疾分组多次赔付+轻中症+身故赔保额+癌症二次赔付：光大永明嘉多保重疾险。 30岁男性被保人买50万保额，30年交费，如果保障至70岁，保费是6490元/年，如果保障至终身是9655元/年。 你们感受到了不同保障类型重疾险的保费变化了吧？ 真的是一个比一个贵； 画成图就是下面这样：
可以说，对于50万保额重疾险，保费预算从2000元~10000元，都有产品可以满足我们的需求； 对我们来说，买重疾险就是结合自己的保费预算去找匹配产品； 如果你重疾险保费预算只有3000，那去考虑嘉多保这类产品肯定不合适；如果你的保费预算有10000，那上述产品随便选择； 按目前重疾险保额需求及多数伙伴的保费预算，超级玛丽旗舰版附恶性肿瘤二次赔付，算是一款能比较好兼顾保费、保额、保障三方面需求的重疾险产品。 04 在选择重疾险时，还有一类让部分伙伴纠结的问题，比如重疾险到底该买到70岁还是终身？交费期到底该选20年还是30年？ 这都是没有标准答案的问题，我在下面文章中有过讨论，这里再贴一下： 我认为这两个问题最终还是要归类于保费预算； 如果说保费预算不充足，那肯定选择保障70岁，优先满足购买充足保额；也肯定应该选30年交费，降低交费压力； 如果说预算充足，那就没有标准答案了，每一种选择都有自身的优势； 比如，如果不缺预算，重疾险可以考虑保障至终身，这样在70岁、80岁不想保障时可以退保获取保单现金价值，就累计保费来说，跟买70岁、80岁差别不会很大；这样买的好处是在70岁、80岁有更多的选择空间，缺点是目前要支付更高的保费。 05 简单总结； 这篇文章最主要的就是跟大家分享买重疾险时需要遵循的一个大原则： 保费预算、保额、保障相匹配！ 在一定保费预算下，要优先满足于买到充足保额，在保额得到保证的情况下，再去考虑获取更全保障。 只要遵循这个大原则，买重疾险基本不会错，也绝对不会出现花3000元保费买6万金佑人生的情况。 还想补充啰嗦的一点是： 我们买保险一定要有大局观，一定要站在为全家人都配置保险的角度来做保费预算的分配。 我认为线下的很多重疾险都挺贵，但是卖的却非常好，典型代表就是平安福重疾险，可能算是最畅销的重疾险了； 为什么这么贵还能卖这么好呢？是买平安福的被保人都很有钱吗？ 我相信多数情况下并不是，而是他们把一家人的保费预算都拿来为一个人获取重疾保障了。 |
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