【原】分组多次赔付重疾险，哪款最值得买？

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最近一段时间集中上架了几款重疾分组多次赔付产品，没有跟大家介绍，但还是有伙伴感兴趣，所以今天来补作业。

这篇文章主要介绍以下3款产品：

• 信泰完美人生守护尊享版
  

• 弘康倍倍加重疾险；
  

• 百年超倍保重疾险；
  

下面我们就来详细了解。

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以上三款产品都是重疾分组多次赔付产品，而该类产品之前推荐大家考虑的主要有两款：

• 光大永明嘉多保重疾险；

• 复星联合备哆分1号重疾险；
  

以上五款分组多次赔付重疾险的详细对比如下图：

很复杂的一张表，各款产品的保障也可以说是大同小异；

先说相同的，都能提供5-6次重疾分组赔付，外加中症、轻症、身故保障，都可选择恶性肿瘤二次赔付，保费也都相差不是很大。

下面我们来详细看每一款产品：

1）信泰完美人生守护尊享版；

信泰完美人生守护重疾险，我之前有过专门介绍（信泰完美人生守护，又一款高性价比多次赔付重疾险），产品表现很优秀，但是健康告知很严格；

这一次的尊享版是完美人生守护的升级产品，最主要的升级是增加了中症保障，另外可选附加恶性肿瘤二次赔付；

就以上几款产品来说，完美人生守护尊享版的优势是中症、轻症赔付比例更高，分别为60%、45%；

另外还特色自带少儿特定疾病保障，18岁前罹患白血病等10种少儿特疾，可额外获得100%保额赔付；

信泰完美人生守护尊享版还可选满期返保费，但我常规不推荐，参考：为什么不推荐买返本保险？一次讲明白。

2）弘康倍倍加重疾险；

倍倍加重疾险表现最突出的是它的保费，最便宜；

但是要知道，倍倍加保费最便宜是有原因的，它在2年内首次确诊重疾，不赔付保额，只报销医疗费用；2年后确诊重疾，赔付保额。

这类似于，倍倍加重疾险有2年的等待期，同时保险公司给我们附加了一份2年期的百万医疗险。

这一保障可以说很有特色，但到底算是坑，还是优势，不同伙伴会有不同的观点。

从性价比角度来说，我们买倍倍加重疾险确实会更划算；

可以简单的算一笔账，对30岁被保人，倍倍加比同类产品大约便宜500元，30年交费，累计便宜至少15000元；

虽然倍倍加首2年患重疾不赔保额，但我们可以买1年期重疾险来替代，30岁被保人买50万1年期重疾险，保费大约是500-600元/年，2年保费大约在1000元，前面算出来节约保费15000元，所以我们还便宜了14000元。

这其中的逻辑是，倍倍加首2年患重疾不赔保额，能过滤到很多带病投保或不如实告知的被保人，所以费率能做到更优。

弘康倍倍加的中症、轻症赔付比例也是60%、45%，表现同样优秀；

需要注意的是，弘康倍倍加恶性肿瘤二次赔付的间隔期要求是5年，比其他几款都要长，附加这一保障不是很划算。

3）百年超倍保重疾险；

百年超倍保重疾险的特色是保单前10年首次患重疾额外赔付50%保额，11-15年首次患重疾额外赔付35%保额，类似前面跟大家推荐的康惠保2020版。

另外它可选择附加二次心脑血管疾病保障，首次急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术获得赔付后，再次患上述疾病，能再获得50%保额，间隔期3年，类似恶性肿瘤二次赔付。

附加二次心脑血管疾病保障后，保费大约增加200元，从保费来看并不贵，但由于没有同类产品可比较，这一保障是否有性价比，难评判。

百年超倍保的费率也很有优势，特别是男性费率，附加恶性肿瘤二次赔付后，比弘康倍倍加都要便宜。

4）光大永明嘉多保重疾险；

嘉多保重疾险我在《多次赔付重疾险又多了两个选择》有详细介绍，与百年超倍保比较，嘉多保不论在保障还是保费上都不再具有优势，不多说。

5）备哆分1号重疾险；

关于备哆分1号重疾险，我在《传说中的守卫者2号（备哆分1号）是否值得买？》也有过介绍；

不过后来备哆分1号有过升级，新增可附加恶性肿瘤二次赔付保障；

值得一说的是，备哆分1号恶性肿瘤二次赔付是赔付120%重疾保额，并且它同时包含保单前10年患重疾额外赔付30%保额；

也就是说，如果没有附加恶性肿瘤二次赔付，保单前10年第一次患重疾，只赔保额；如果附加恶性肿瘤二次赔付，除享受恶性肿瘤二次保障外，保单前10年第一次患重疾能获得130%保额赔付；

但从保费上看，附加恶性肿瘤二次赔付后，备哆分1号性价比较差。

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通过上面的表格及各产品的分析，我们能知道的是：

完美人生守护尊享版、弘康倍倍加、百年超倍保都表现的很优秀，不论在保障还是保费上，都要比嘉多保、备哆分1号优秀一点。

但具体这三款产品哪款更值得买，就比较难有结论；

百年超倍保与完美人生守护尊享版比较费率更优，但是完美人生守护尊享版轻、中症赔付比例更高；

购买弘康倍倍保辅助1年期重疾险确实性价比更高，但是它恶性肿瘤二次赔付间隔期为5年，让人难接受；

所以，到底该选哪一款，我也难给建议，能给的一个参考选择方案是：

如果附加恶性肿瘤二次赔付，建议在百年超倍保与完美人生守护尊享版两款中选择；

如果不附加恶性肿瘤二次赔付，可以考虑弘康倍倍保+1年期重疾险。

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最后，我相信一定会有伙伴咨询：这几款产品跟康惠保2020哪款更值得买？

首先得知道，这几款产品跟康惠保2020版不是同一类型产品，主要区别有两点：

• 以上几款重疾险都是重疾分组多次赔付，康惠保2020版重疾只赔1次；

• 以上几款产品都自带身故赔保额，康惠保2020虽然也可选身故赔保额，但我常规推荐不要身故保障；
  

所以说，如果你在上述产品与康惠保2020之间纠结，那就要弄明白两个问题：

1、重疾险要不要自带身故保障？

关于这个问题，我在《买重疾险，到底要不要含身故保障？》有专门的讨论，带身故与不带身故可以说各有利弊，要不要带身故保障取决于个人偏好；

2、分组多次赔付重疾险是否有必要？

关于这个问题，可以参考我在《多次赔付重疾险到底值不值得买？》中的分享；

目前来说，重疾分组多次赔付重疾险经过激烈竞争，性价比也已经很高了，但问题是，目前仍然没有一款可以不带身故保障的重疾分组多次赔付重疾险，所以要不要买分组多次赔付重疾险，更主要的还是取决于你买重疾险想不想带身故保障。

我之前也跟大家分享过一篇文章《掌握这个大原则，买重疾险不会错！》，其中分享的观点是：

我们买重疾险时需要遵循一个大原则：

保费预算、保额、保障相匹配！

在一定保费预算下，要优先满足于买到充足保额，在保额得到保证的情况下，再去考虑获取更全保障。

这里依旧推荐大家按这个原则去挑选重疾险，对很多伙伴来说，应用这个原则后就不会再纠结单次赔付、多次赔付，带身故、不带身故的问题，因为预算不允许。

今天文章大致就这些内容。