【原】有甲状腺、乳腺结节等健康异常，该如何买保险？

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今天再来跟大家聊聊有甲状腺结节、乳腺结节该如何买保险；

目前，检查发现有甲状腺结节、乳腺结节实在太常见了，几乎每天都有伙伴咨询我关于这两类结节的问题，前面我也专门有写过攻略，但保险产品更新很快，购买攻略也需要再更新。

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先说总思路；

我们买保险，如果有健康异常，不符合某产品健康询问，主要有三个方法可以尝试：

1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，一款产品健康告知不符合，可以多看看其他同类产品，也许另一款就符合了；

2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过；

3）尝试申请人工核保；

这个总攻略不仅仅适用有甲状腺结节、乳腺结节伙伴，几乎也适用有其他任何健康异常的伙伴：

对于申请人工核保，很多伙伴比较排斥，很担心会留下延期、拒保记录，所以我们接下来主要关注方法1/2，也就是不通过人工核保能直接买或智能核保购买的保险产品。

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根据购买到保险产品的难易程度，我们从简单到复杂来说；

1）意外险；

不论有什么健康异常，买意外险是最简单的，因为很多意外险产品都没有专门的健康询问，我们都可以直接买；

有甲状腺结节、乳腺结节也不例外，具体产品可以在《推荐一款更好的意外险》中挑选；

这里常常有一个问题：

部分意外险虽然没有健康询问，但是会在条款或投保须知中写一句，要求被保人身体健康，这时候有健康异常能不能买？

对于这种情况，我个人认为“身体健康”的要求是没有约束力的，询问太过宽泛，法律上本身就不支持；

再者，什么样算身体健康？有甲状腺结节算不算身体健康？有乙肝算不算？有冠心病又算不算？根本无法界定。

如果保险公司真的对意外险有健康询问，就应该像重疾险、医疗险那样投保过程中有专门的健康询问环节。

2）定期寿险；

有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险也非常容易，有很多的高性价比产品可以选择，因为目前的定期寿险健康告知都是很宽松的；

我在《这是目前我最推荐的定期寿险》刚跟大家总结过目前推荐购买的定期寿险，下面几款都是符合健康告知可以直接买的：

1. 大麦甜蜜家定期寿险；
   
2. 大麦定期寿险；
   
3. 瑞泰瑞和升级版；
   
4. 擎天柱3号（标准版不带豁免）；
   
5. 爱相随定期寿险；
   

只有阳光i保定期寿险比较例外，甲状腺结节可以直接买，但乳腺结节只有小于1cm且BIRADS分级≤3级才可以买。

总体来说，有甲状腺结节、乳腺结节买定期寿险并不是问题，有很多高性价比的选择。

3）百万医疗险；

对于百万医疗险，我一直的建议，推荐购买网红百万医疗险，具体的，推荐在好医保长期医疗险、众安尊享e生系列，平安e生保系列，微医保百万医疗险系列中选择；

我总结了以上几款产品对甲状腺结节、乳腺结节的要求，如下：

这几款产品的健康询问都直接或间接涉及到了甲状腺结节、乳腺结节，同时它们也都支持智能核保；

几款百万医疗险对甲状腺结节、乳腺结节智能核保结果基本保持一致，都是除外甲状腺疾病、乳腺疾病承保；

好医保长期医疗险对乳腺结节除外有一点不同，是除外乳房结节及乳房肿瘤引起的治疗，但乳腺貌似除了结节及肿瘤，也没有什么大的毛病会用上百万医疗险，所以差别也不大。

好医保及微医保长期医疗险对乳腺结节、甲状腺结节的智能核保询问相对宽松，尊享e生2019级平安e生保智能核保询问比较严格。

总之，只要甲状腺结节、乳腺结节分级不在4级及以上，都仍然有百万医疗险可以购买。

4）重疾险；

目前的重疾险健康告知也基本都会涉及到甲状腺结节、乳腺结节的询问，所以我们想买重疾险，也同样要通过智能核保；

重疾险对甲状腺结节、乳腺结节的智能核保相对复杂，不同问题答复不同，会有不同的核保结论，比较难总结；

我这里只总结了目前最热门的超级玛丽2020、康惠保2020两款产品，如下：

总体来说，超级玛丽2020对甲状腺结节、乳腺结节智能核保要比康惠保2020宽松；

对超级玛丽2020，只要有近半年超声检查结果，并且分级1-2级，就可以标准体承保，分级0级、3级是除外责任；分级4级及以上是拒保；如果说只做了超声，没有分级，符合部分要求，也可以除外责任承保。

要特别提醒，由于超级玛丽2020可附加良性肿瘤手术切除保障，并且包含乳腺良性肿瘤，所以即使乳腺结节1-2级，核保结论也是除外乳腺良性肿瘤责任的，这是合理的。

康惠保2020智能核保要求结节发现2年及以上，有些严格了，但对甲状腺结节智能核保有一个bug级结果存在。

如果甲状腺结节没有发现两年及以上，核保结论是“除外甲状腺恶性肿瘤及复发、转移”，那也就是说，即使结节分级是4级及以上，也是除外责任承保的，显然不正常，我猜测是保险公司设置错误了；

但这是保险公司的问题，如果说有伙伴甲状腺结节在4级及以上，并且发现2年内，利用这个这个智能核保漏洞投保，也是没有问题的。

如果是乳腺结节3级伙伴，还可以考虑支付宝的健康福重疾险（保20/30年）,乳腺结节3级及以内有机会标准体承保，应该算是目前最宽松的了。

总体上来说，对于买重疾险，甲状腺结节、乳腺结节分级在1-2级，有标准体承保的产品可选择；结节分级在3级，可除外责任承保；如果结节分级4级及以上，基本没有产品可选择。

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补充说明一点：

对于有甲状腺结节的伙伴，买百万医疗险，还可以考虑众安的尊享e生（优甲版）；

刚刚有说，目前的百万医疗险，对甲状腺结节的智能核保结论，基本都是除外甲状腺疾病责任承保；

但是，目前的甲状腺癌发病率特别的高，如果有甲状腺结节又特别想保障甲状腺疾病呢？

尊享e生（优甲版）就可以满足我们的需求，它是一款专门为甲状腺结节人群设计的百万医疗险。

它的保障及续保规则都与尊享e生2019类似，不同的是在核保时会对甲状腺结节有专门的询问，如下：

甲状腺结节分级在1-3级，并且没有淋巴结肿大、甲状腺功能异常，可以标准体承保，以后因甲状腺疾病治疗也可以获得保障。