我们今天来聊聊母婴保险产品,通俗的讲,就是保障怀孕的保险。今天结论依旧如此,依旧没有让我特别满意的母婴保险产品。 作为一个准备要小孩的人,我对怀孕的风险担忧最主要有三个:
大人身故;
小孩有严重畸形; 小孩有智力障碍;
这三种情况对每一个家庭的打击都是巨大的,相比较而言,其他的一些小毛病都不是问题。如果说要保障怀孕风险,最需要保障的也是这三方面,目前有没有保险产品能保障这三方面的风险呢? 大人身故这一风险很好保障,在怀孕前买一份定期寿险就可以了。 定期寿险是专门保障各种原因导致身故的,免责条款也没有怀孕相关免责,所以妊娠身故是在保障范围内的。 目前部分母婴险产品虽然包含有先天性疾病保障,但保额普遍偏低,3-5万不等。 我们对小孩畸形的担忧,更多的是担心因为有严重畸形导致不能正常工作、生活,需要有长期的经济收入来源保障,所以需要一个比较高的保额。 保障小孩智力障碍的产品,更是完全没有,但实际上该项保障我认为是最重要的。小孩智力障碍对一个家庭造成的负担是最大的,我们经常看到年迈的母亲照顾智力障碍的儿子等类似新闻,不用亲身体会,仅仅是想一下,就知道日子一定过得很艰辛。 并且,严重先天畸形还可以通过B超等筛查防范,而智力障碍则完全无法预先干预。在这里也呼吁一下,如果公众号有从事保险产品开发的伙伴,不妨评估一下是否能设计此类保险产品,我觉得这才是消费者真正需要的母婴产品。 真正有用的保障一个没有,没用的保障放一大堆,各项保额还都这么低,作用实在有限,不买也罢!以妊娠身故来说,保额只有5-20万;新生儿身故就更搞笑了,保额1-2万,不是说新生儿身故需要更高保额,而是这项保障根本就没必要有;难产、流产也大部分只有一两千的保额,没实质作用。目前的母婴保险产品最有保障作用的,我认为有两项:妊娠并发症保障、先天性畸形保障。 但这两项保障的保额也普遍不高,上述几款只有几万额度。 如果想加强妊娠并发症及儿童先天性畸形保障,更推荐考虑平安幸孕星孕妇婴儿疾病保险。 就保障来说,我认为这款产品相对不错,主要保障三大方面: 平安幸孕星能保障26种妊娠并发症,我看了一下,疾病种类设置很良心,一些高发的并发症都在范围内,比如最常见的妊娠糖尿病。另外,也能保障小孩出生15天内住院医疗费用,比如病理性黄疸、新生儿肺炎这些; 妊娠并发症跟新生儿住院这两项保障是共用保额的,并且这两项保障本质是医疗险,是住院报销医疗费用的,仅限社保范围内费用。 它还保障10种小孩先天性疾病,这一保障是赔保额的,类似重疾险的赔付。 之所以跟大家推荐平安幸孕星这款产品,更重要的原因是它能买到比较高保额。最高可以买到3+10万保额,比上面表格中几款的保额都要高一些。根据有无社保及是否有用社保、生育保险先报销,医疗费用报销比例从60%到80%不等,并且还有1000元免赔额。从保障上来说,肯定是更推荐大家买3+10万的贵妇版,但是由于平安人寿一贯特性,保费相对偏贵,买贵妇版最低需要1580元。
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