达尔文2号昨晚准时下架了，最终的销量也远远超出我的预期，24000件！达尔文2号通知要下架时的销量是8000件，我写上一篇文章时是1.5万件，短短一天时间就增长到了2.4万件！如果说达尔文2号不是紧急下架，我不认为它在该平台全生命周期能达到2.4万件销量，因为上市后最受欢迎的三个月只卖了8000件，那后续卖16000件至少得花6个月以上的时间，这么长的时间几乎可以确定会被竞品淘汰，下架前已经有超级玛丽2020Max等产品与之竞争了。这进一步印证了我们前面的观点，一款保险产品，在最受欢迎的时候下架，不仅几乎不会影响到销量，还能在最短的时间内，达到整个生命周期可能的销量。这种营销套路很隐蔽，并且效果超级好，我估计后续会被拿出来经常用。以前我还不太理解为什么保险代理人喜欢在朋友圈经常炒作产品停售，现在算是理解了，因为炒作停售的效果实在太好了。你们可能会发现，一两年前各保险公众号还会时不时抨击代理人炒作停售，但现在几乎听不到这样的声音了，因为大家也都参与其中了...理解优惠宝重疾险其实很简单，它是一款完全对标达尔文2号的产品，达尔文2号有的保障及特色，优惠宝基本都有。优惠宝相比较于达尔文2号的最大区别，或者说升级是，60岁前患重疾，额外赔付60%保额；达尔文2号是50%，优惠宝多了10%。额外赔付60%保额无疑是更好的，但照这样升级下去，估计将来会有60岁前多赔付100%保额产品上市，这与我们单独买一份保障60岁的定期重疾险就无异了。优惠宝的男性费率就不用多说了，附恶性肿瘤二次赔付时，直接比达尔文2号贵了1000元，肯定是不值得买的。具体来说，30岁女性，在仅选择基础保障（重疾+轻症+中症）时，优惠宝比达尔文2号便宜，要知道优惠宝的保障还有优势。当附加恶性肿瘤二次赔付后，对30岁女性被保人，优惠宝比达尔文2号贵60元/年；以瑞泰瑞盈重疾险做参考，优惠宝60岁前多赔付10%保额（5万）的保费成本是184元/年；这样比较下来能知道，对女性被保人，优惠宝是要比达尔文2号性价比更高的，当然，差距也并不是很大。2）调整恶性肿瘤二次赔付间隔期：a首次重疾为癌症，新发其他癌症赔付间隔期1年，原癌症复发、转移、持续存在赔付间隔期依旧3年；b首次重疾为非癌症，后罹患癌症赔付间隔期180天；3）新增可选恶性肿瘤提前赔付：首次重疾为恶性肿瘤，满1年后发生转移，赔付30%保额。特别提醒的是，如果先获得恶性肿瘤提前赔付（30%保额），再达到恶性肿瘤二次赔付标准，只能再获得剩余的90%保额赔付。以30岁被保人50万保额保障终身30年交费来看，只选附恶性肿瘤二次赔付时，升级后的Pro版保费增加了80元/年；如果附加上30%保额恶性肿瘤提前赔付，保费还要再增加120元/年。总体上来说，和泰超级玛丽2020Pro是升级了一点点保障，然后增加了一点点保费。现在哪款重疾险最值得买呢？或者说，达尔文2号下架后，我们该如何配置重疾险呢？目前包括优惠宝在内的几款高性价比重疾险产品的详细对比如下：首先要明确的是，以上五款重疾险产品保障大同小异，并且都非常优秀，不论买哪一款都是不错的选择。没有哪一款有绝对的优势，买A产品还是B产品，更多的是取决于我们的个人偏好。总体上来说，达尔文2号下架后，目前保障最均衡的要属信泰超级玛丽2020Max这一款，销售区域比较广，性价比也很高，只是它不仅含有恶性肿瘤二次赔付，还有心梗、心脏搭桥二次赔付，表现在保费上要相对贵一点。优惠宝的目标客户也很明确，只适合女性被保人购买，它的特色就是60岁前额外赔付60%保额，目前算最高，如果你觉得它比心梗、心脏搭桥二次赔付更有吸引力，那就选这一款。比较之下，康惠保2020目前的优势是百年人寿承保，销售区域广，适合不能接受异地投保的伙伴选择，保障上没有特别的优势，但依旧值得买。嘉和保适合两类伙伴选择：1）预算有限；2）想买保70岁重疾险！嘉和保的优势也很明显：最便宜！当然它的便宜是牺牲了部分保障的，只有保单前15年额外赔付，并且恶性肿瘤二次赔付100%保额。和泰超级玛丽2020Pro有两个特色保障：1）可选恶性肿瘤提前赔付30%保额；2）可选特定良性肿瘤手术赔10%保额；如果看中这两项特色保障，超级玛丽2020Pro就值得买。另外首次恶性肿瘤后新发恶性肿瘤间隔期只有1年，也算一个小小的优势。如果说不符合健康告知，那就是哪个能买就买哪个，哪个智能核保能过就买哪个。部分文章有吐槽优惠宝的一个缺点是轻症保障缺少慢性肾功能障碍，最新消息是保险公司会升级条款，将轻症中的出血性登革热替换为慢性肾功能障碍，刚看了一下条款已经有慢性肾功能障碍，应该条款已经更新了。优惠宝是一款对标达尔文2号的重疾险产品，最大升级是60岁前患重疾额外赔付60%保额，多赔付10%；它的男性费率偏贵，没有性价比；女性费率很便宜，表现优秀。所以，优惠宝是一款只适合女性伙伴选择的重疾险产品。
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