【原】对这部分伙伴，建议买长期意外险

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上篇文章跟大家推荐了大护法成人意外险（至尊版），在留言中一伙伴的提问，我觉得有必要拿出来跟大家单独聊聊。

什么问题？

买大护法意外险，投保时符合职业要求，但过了半年变成4类或5类职业，这时候出险了去找保险公司理赔，会不会被拒赔？

答案是肯定的，理论上来说会被拒赔。

在大护法保险条款中有如下规定：

按条款要求，在被保人职业发生变更时，应该在10日内通知保险公司。

如果变更后的职业在拒保范围，保险公司有权解除合同。

如果被保人职业变更没有通知保险公司，且职业在拒保范围，发生保险事故，保险公司不承担给付保险金责任。

这一点还是挺重要的，在既往文章中没有专门跟大家提醒过，所以这里再专门说一说。

当然，这也并不算是大护法意外险的坑，该职业变更条款是1年期意外险的标配，像大家买的大保镖意外险、小米综合意外险也都有类似条款。

但考虑到意外险的保险期间1年，我们在1年内变更职业概率较小，从低风险职业变到高风险职业的概率更小，所以影响也有限。

另外，1年期的医疗险也有类似职业变更条款，比如百万医疗险，提醒大家一并注意。

像重疾险、定期寿险这样的长期险，有没有类似职业变更告知条款呢？如果有，对我们影响就更大一些了。

在很久很久以前的重疾险、寿险中，也是有类似职业变更条款的，但目前的重疾险、定期寿险基本都没有该条款要求了，至少我跟大家推荐的这些没有。

所以我们买了重疾险、定期寿险是不用担心投保后职业发生变更而影响保单效力的。

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对于从低风险职业变更到高风险职业，不仅仅影响的是我们买的大护法意外险这一年的保障；

更重要的是，变更到高风险职业后，我们可能会很长时间都没有好的意外险可以买，目前4-6类职业可选择的意外险的确很有限，并且还很贵，这影响才是最大的。

那现在就有一个问题：

如果我目前是1-3类低风险职业，比如说无业状态，但后续可能会去从事4-6类高风险职业，为了避免以后难买到意外险，现在有没有什么好的未雨绸缪的办法呢？

办法是有的，买长期意外险。

我刚刚有说，重疾险、定期寿险这些长期险，保险条款中都没有职业变更告知要求。

同理，长期意外险也作为一种长期险，保险条款中也没有职业变更告知要求（至少我下面推荐的没有）。

那么，我们在符合职业告知的情况下买了长期意外险，后续职业发生变更，就不会影响我们的意外保障。

我一直都不太推荐大家买长期意外险，因为目前的长期意外险比较少，并且普遍偏贵。

但贵也是相对的，对1-3类职业来说，长期意外险偏贵；但对将来可能从事的5-6类职业来说，长期意外险就非常便宜了。

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长期意外险有什么好的选择呢？

目前市面上的长期意外险本身就比较少，今天跟大家推荐一款相对不错的——爱心守护神长期意外险。

我们先来看一下大致保费：

对30岁男性，买爱心守护神长期意外险100万保额，保障30年，30年交费，保费是570元/年。

跟大护法成人意外险比较依旧偏贵，但考虑它4类职业可投保，这费率我认为还是不错的。

关于爱心守护神长期意外险的保障，下面这几点需要跟大家说一说：

1）爱心守护神长期意外险没有意外医疗保障。

其实这一点很好理解，因为它是长期意外险，每年费率恒定，而将来几十年医疗费用水平不确定，可能会增长，所以没有意外医疗保障。

2）有意外伤残豁免保障。

意外伤残豁免类似于重疾险中的轻症豁免保费，发生1-10级残疾都可以豁免剩余未交保费，保障继续有效。

3）可选附加交通工具意外保障。

从上篇文章留言看，还是有部分伙伴对这部分保障不太明白。

本身，爱心守护神长期意外险是一款综合意外险，不论是否附加交通工具意外保障，发生交通意外都能获得赔付；

交通工具意外保障是叠加的一项额外保障，附加后，发生符合规定的交通意外，能额外获得规定的保额赔付。

4）对猝死要求是突发疾病6小时内死亡。

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爱心守护神长期意外险对意外身故/残疾的赔付，还有一点与1年期意外险不同：

爱心守护神要求，如果在给付意外身故保险金前，被保险人已领取意外伤残保险金，那么在给付意外身故保险金时，将扣除累计已给付的意外伤残保险金。

举个例子，小明买了爱心守护神长期意外险100万保额，第一个保险期间发生意外导致9级残疾，保险公司按规定赔付了20万，第二个保险期间又不幸发生意外导致身故，保险公司只会赔付80万（100-20万）。

如果说买的是1年期意外险，第一年意外残疾获得20万赔付，第二年又买了100万意外险，第二年意外身故能获得100万保额赔付。

但如果买1年期意外险，是第一年意外残疾获得20万赔付，同时在这一年内又意外身故，那也只能获得80万保额赔付。

大家是否看明白了两者之间的差别？

简单说，不论1年期意外险还是长期意外险，都有限定在给付意外身故保险金时，将扣除累计已给付的意外伤残保险金，但是1年期意外险保险期间只有1年，所以只影响当年；而长期意外险保险期间几十年，将影响几十年。

关于守护神长期意外险的一些其他基本信息：

特别提醒，守护神长期意外险出生30天就可以投保，但对未成年人意外身故，是返保费与现金价值较大者；未成年人意外残疾是按保额根据残疾等级赔付。

另外还值得一说的是，守护神长期意外险可投保职业为1-4类。

4类职业可投保的意外险目前也算是稀缺产品，特别是可以买到100-200万保额的意外险更稀缺。

所以，4类职业伙伴可以特别关注一下守护神长期意外险这款产品。

守护神长期意外险也有健康告知询问，如下：

有累计意外保额不超过200万要求，并且对高血压的要求也比较严格（舒张压≥95mmHg）。

更多的，建议大家购买前看看它的投保须知及免责条款。

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简单总结：

今天文章主要跟大家说说购买意外险后的职业变更问题。

如果有伙伴目前是1-3类低风险职业，但后续可能会去从事4-6类高风险职业，为避免以后难买到意外险，可以考虑现在买一份长期意外险。

目前长期意外险产品相对偏少，爱心守护神长期意外险相对不错，值得考虑。

另外，爱心守护神长期意外险可投保职业为1-4类，对4类职业伙伴也重点推荐考虑。