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保险是否是个骗局。 我的回答是： 保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。 因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。 买错保单，跟上当受骗没什么区别。 花了很多钱，却根本不管用。 问题出在哪呢？ 看这个提问下面的回答，就能看出一些端倪。 （写这个帖子之前，我特意看了这个提问下面的几个回答。 一些回答，我都快要笑死了。） 01 “保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！” 还说：  这是被保险公司洗脑，洗废了。 说这样的话，要么是蠢，要么是坏。 先说分红险吧： 所有的分红险，保险条款里都有一条：  保单分红是不确定的（你们可以好好看看手里的分红保单，是不是这样写的） 何以来“存得越多，利息越高”？ 国内分红险，就是耍流氓。 怎么分、分多少完全没有标准，就只有一句话“根据分红保险业务经营情况分”。 但你看到哪家保险公司。每年公布了分红保险业务经营业绩？ 没有吧。 也就是说： 买分红险：分多分少，完全保险公司说了算。甚至不分红都行。你完全计算不出任何确定性的收益。 如此流氓的产品，居然说好？！ 说白了，无非是：这类产品佣金最高。噱头最多，容易卖。且省事。于保险代理人利益最大。 很多外行人，可能都不了解保险行业内情。 卖保障型健康险，是非常麻烦的。不光要给客户做健康告知问询，核保，还要理赔。这个链条非常长。不光如此，有的人时常怀疑： 这花这么多钱买健康险，到底能不能赔到。 这解释的成本非常大。 所以干脆，直接卖理财型的分红险。 不用跟客户做健康问询，核保，也不用日后理赔。佣金还高。 甚至为了迎合消费者损失厌恶心理。 把保单销量扩大。 保险公司，在保障型、健康型产品上，也设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公司便宜的噱头。 这样大家接受，保单卖得快、保费收的多，保险公司和代理人都能赚得盆满钵满。 实际，这些都是你多交给保险公司的钱。 我真的很难理解“保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！” 难道保险，只服务与有钱人？ 还是说，有钱人被骗了，也不在乎那点钱？！ 02 为什么时常有人感到上当受骗？ 就是因为太多人，买保险方向就错了。 真心告诉大家一句： 保险不要乱买。真正有用的产品，就这四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。 把这四款产品，了解透，任何烂产品都不会逃过你的火眼金睛。 重疾险、医疗险、意外险、寿险； 排序有先后。 我们依次来聊： 1）重疾险。 比较官方的解释是： “是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。” 大白话翻译一下是： 如果你买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病，那么保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。 这笔钱，是一次性打到你的卡上。 而不用等报销。 这个险种，是扒姐认为： 四大险种里，最重要的第一款。 原因是： 1）它是唯一一款，针对疾病类保障，可以保障到终身的产品。 2）买终身，保费不需年年涨。 因为保障疾病的险种，就两种：医疗险，和重疾险。 而医疗险，虽然便宜。 但却有个大缺点：到人年纪大了，比如年龄超过71岁，保费就会涨到买不起。 但重疾险，却没有这个烦恼： 买终身的重疾险：基本到60岁，就已经交完保费。但保障却能继续。这几乎是：人70岁以后，唯一一款可以保障疾病的商业保险。 这也是为什么扒姐： 一定坚持大家买终身。是如果重疾险：只买到70岁；医疗险70岁之后也不能买了。 那基本70岁，疾病保障还是裸奔。 3）第3个优点是：一次性赔付。 不管治不治疗，都一次性打卡上。 看病是个很费钱财的事： 不光是治疗费用问题，还有的是: 如果疾病严重：不仅要往外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？ 况且，人到中年：有老人要养、孩子要上学、房贷要还； 就算是没有这些负担，本身住院的衣食住行。也要花钱。最现实的问题就是： 生病了，谁照顾呢？！ 如果家人亲自照顾，就会连带家人也没办法工作；如果请护工，则又是一笔开支。 这些的种种，只管医疗费用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。 所以，重疾险： 是扒姐认为：是保障一生，一定要买上的险种，且最好40岁之前就买上。（40岁之后买，就比较贵了）。 2）医疗险。 医疗险，分很多种：门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。 a门诊医疗险。 即能报销门诊看病的医疗费用的保险产品。这种连感冒发烧，都能报的产品，市场上比较少见。因为太容易理赔了： 价格太低吧：保险公司容易亏损；价格太高又没人买。 因为懂保险的人都知道： 这种小病、能治愈的疾病，根本不需要买保险来避开。风险自留就好。一般人，一年感冒、发烧也不过1、2次。 最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒一场，就一夜致贫的。 所以就算开发出来，买的人也少。最常见的，就是少儿门诊险。 为什么？ 小孩感冒发烧的频率比较高，一年花3、5000千，有些宝妈还是比较心疼的。 那么一年花个几百块买个少儿门诊险，就还比较划算。 b小额医疗险。 这种产品，也是主要管住院医疗费用报销的产品。主要的特点就是：额度小。 大多都是1万、2万的保额。 市场上，很多名为“万元护”的产品，就是小额医疗险没错了。 这种产品，开发出来：是专门来补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎每一款百万医疗险，都有1万免赔额。 买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可以报销了。 小额医疗，和门诊险的特点也一样，就是用到的频率大。 因此，报销限制比较多： 比如限社保内报销，只报销80%等。 c最能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大家买的就是： 百万医疗险。 保费低、保额高。 30岁左右的年轻人，通常300块，可以买300万保额。 且不限病种、不限社保用药。只要住院花费，经社保报销，超过1万免赔，剩余的： 都可以100%报销。 有些疾病，缠绵病榻，长期住院，甚至待在重症病房（社保不报重症监护室）。 花费是非常高的。 有款百万医疗险，就非常给力了。 报销额度300-600万，再怎么花费都能覆盖。 是扒姐认为：最是可以首款买，且人手一份的产品。 d高端医疗。 因为“贵”，所以能享受的医疗条件，完全不同： 报销覆盖范围通常广（小到感冒发烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住院、手术等，都能用）； 全球优质医疗条件和环境，都可以挑选。 甚至可以报销：和睦家这种，超贵的私人医院看病治疗费用。 比较有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出的一款医疗险，MSH精选个人全球医疗保险计划，就是这类险。 但价格是真心贵：
3）意外险。
得是：外来的、偶然的、不可预见的因素，带来的伤害才能赔。 保障责任通常有哪些呢？ 意外身故、意外伤残，和意外医疗。
1级，赔付100%保额；10级赔10%。每增一级，增加10%保额。 这两个责任，都是给付型。 现在一般意外险，都包含意外医疗。
即，报销因意外生产的门诊和住院治疗费用。
这个险种非常简单： 只要三个保障责任覆盖全，保额到位就行。 很便宜：通常200块，可以买100万保额。意外险的产品里，最带坑的，就是：长期意外险，或者长期返还型意外险。 这类产品，通常200块的成本，能卖2000块。 不买，就对了。 04 寿险。 寿险，也就是死了才赔。 （生存的时候，是享受不到的。保险公司赔的钱，只能给家人花。） 不论疾病，还是意外身故，甚至投保的2年后自杀身故，都可以获得赔付。 它最大的作用是：预防家庭横遭变故、家里顶梁柱突然身故，家庭陷入经济困境的风险。 比如：太太全职带孩子，丈夫工作养家的家庭。 妻子没有收入来源，要养孩子，又有房贷要还。 如果丈夫突然身故，那这个家基本就会立即停滞，陷入困境。
但寿险里，也有好几个品种： 定期寿险、终身寿险和分红型终身寿险。 这里面定期寿险，才是真正转移“身故”风险，带来家庭经济危机的保障性产品。 终身寿险，和分红型终身寿险，更多的功能是：财富传承。
则不用考虑这类产品。 大部分的小老百姓，买定期寿险就够了。
身故也不会造成家庭财务重大风险。 因此买到60岁足以，而如果未来延迟退休：也只买到65、70岁足够了。 05 四个险种基本聊完。 给大家总结一下： 最鼓励买的产品及产品形态是： 1重疾险，买保终身。最大的优点：一次性给钱； 坚决不买返还型、分红型产品。 2）百万医疗险，报销型产品。也就是：生病住院先自己垫付，事后凭发票找保险公司报销。 最大的优点是：保费低，保额高；住院1万免赔额外，都能报销。 3）意外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买100万保额。 好的产品。必会包含：意外身故/伤残，及意外医疗。 4）定期寿险。 成年人，保障期限买到60岁、65岁即可。保额，要全部覆盖：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费。 通常来讲：30岁的成年人，基本都要100万起步了。 但放心，这款产品也非常便宜： 30岁女，100万保额；一年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些）。 年龄更小，保费更便宜。 所以要说： 买保险，要想买得实惠、划算除了险种要买对之外，还有就是： 趁年纪小、趁身体健康的时候买。 |
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