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版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）一提起保险，很多人的印象还停留在重疾险、寿险还有车险。实际上保险的作用远超我们的想象。不只是保障我们个人，相反，在整个人类的历史进程中，保险一直扮演着非常重要的角色，它不仅维护着社会的稳定。而且一定程度推动了人类的进步。 
在此之前的世界是一片散沙。虽然很多地区都有联系，但实际上非常薄弱，大部分都是孤立的状态。1500年后全球才开始真正地融合。新大陆被发现，欧洲和非洲、亚洲有了直接的联系。种族融合，动植物全球扩散，还出现了国际分工。其中分工对人类的影响非常深远，它大大提升了世界的生产率，人类整体的生活比以前富裕了很多。而且影响直到现在。15世纪时欧洲的一些国家面临着一个艰难的问题，作为货币的银子不够用。他们购买亚洲的香料花了大量的货币，导致货币供给严重不足，后来为了获取更多的金银，以及寻找香料原产地，涌现了一批又一批的海上探险者。正是这些人开启了人类的新时代。其中最著名的就是哥伦布发现新大陆。最初的保险其实就不是用来保人的，而是保船只或船上的货物。海上探险的风险非常大，船只随时会遭遇风浪的袭击，人的生存也面临着巨大的威胁，一整只船都消失是非常常见的事情。海上保险最早起源于意大利，大约在1250年左右，后来意大利商人把海上保险带进了英国，并且得到了完善和发展。1601年英国女王伊丽莎白一世就发布了第一部相关的法律。有数据就显示，1719年的一整年里，英国伦敦和海外的海上保险市场的投保额高达数百万英镑。17世纪英国伦敦有家很著名的咖啡厅，叫劳合社，现在已经是知名的保险机构，当时那里每天都聚集着大量的商人、船员和高利贷者，他们最常讨论的话题之一就是：谁的船会出事。在巨大的风险面前，能让这些探险家们无所畏惧地出行，除了有利益的驱使外，还因为在这个过程中有保险可以保驾护航。一旦在航行时船只损坏了，或者是船上的货物受损了，保险就能赔偿一笔钱，补偿船员们的经济损失。所以某种程度上，海上保险的保障也促进了海上贸易的发展，间接推动了人类的文化大融合。
保险不仅对促进全球化具有重要的意义，而且还充当了润滑剂，缓解了两个对立阶级的紧张关系——资本阶级和无产阶级。通俗点说就是打工仔和企业老板。为什么这么说呢？因为我们现在拥有的社保也是属于保险，它包括：医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和养老保险。这些保险一定程度上能够减轻生活压力、分散人生风险。比如看病的费用部分可以得到报销，失业以后也不至于陷入绝境，还有失业金可以补贴家用，老了以后没有收入，但还有养老金…18、19世纪的工人不仅完全没有任何保险，而且待的环境糟糕，工资低，工作时间长，一天14个小时，处境非常无力。所以工人们经常罢工，通过游行示威来为自己争取权利。其后发展成为阶级斗争和社会革命，那个时候是一个非常动荡的时代。比如1848年法国的六月起义。当时法国的工人对生活充满绝望，认为自己已经被这个国家抛弃，于是联合起来建立了新的临时政府，其后遭到军队镇压，起义的人被放逐到了殖民地。再比如德国。1889年，15万煤炭工人在社会民主党的领导下罢工，整个国家的煤炭生产几近瘫痪。当时面对工人的反抗，大多数政府都是采取镇压的方式，而德意志首相俾斯麦最先意识到，很多人起来革命并不是为了信仰，而是因为生活实在是太艰难了，没有任何希望，于是他建立了社会保险体系给工人们保障：后来很多国家开始实施社保保障制度，一些发达国家更是把这项福利做到了极致。现在阶层之间的矛盾已不像当初那么尖锐，某种程度上社保起到了一定作用。员工的社保保障除了自己要交一部分钱，企业也要交大量的费用，而且交得比员工还要高。一个企业的员工越多，社保的负担就越沉重，其实这就是财富在劳资间的再分配。
金融对于现代国家来说非常重要，可以说它就是一个国家的经济命脉，邓小平曾经说过：金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。但是你可能想不到，保险在这之中充当着非常重要的角色——维护金融的稳定。金融是什么？说白了就是社会资金的融通。而在这个过程中，银行是资金融通最主要的渠道。家庭和企业把钱存进银行里获得保障和收益，银行将筹集到的钱又通过借贷、投资等方式给到企业或个人，他们利用资金来生产更多的产品或服务。很多国家都有存款保险制度，来保障金融安全。在中国，如果银行破产了，50万元以下的存款仍然可以拿回来，这笔钱就是由保险公司赔偿，不过超出50万元部分的钱就不一定了。设想一下，如果我们放进银行的钱没有任何保障，不管是放30万还是50万，银行破产以后都拿不回来，储户的安全感会大打折扣。美国总统罗斯福有一句话很有名：我们唯一的恐惧就是恐惧本身。1929年美国发生经济大萧条，股市大震荡，银行也难以幸免，5年内倒闭了9000多家，在这之前，平均一年只有500家。当时美国的银行还没有存款保险，那些在银行存了钱的人害怕拿不到钱，纷纷跑到银行取钱。每天有大量的人挤满了银行门口。甚至有个区里，一位母亲把自己的孩子租给排队的的人，因为抱着孩子排队有优先权。结果大量的货币从银行流出，黄金每日的流出量曾一度高达3700万美元，现金则超过了1亿美元，银行发生了严重的挤兑，不得不用“休假”的方式防止货币流失。就在罗斯福上任前，几乎所有的银行都暂停了营业，美国的金融几近休克，整个社会陷入一片泥潭。金融的脉搏停止跳动，社会又怎么能运转得起来？所以罗斯福上台以后最苦恼的问题之一就是：如何把钱从大家的手里拿回来。值得一提的是，存款保险也是在这个背景下建立起来的。1933年美国颁布了《1933年银行法》，其中有一条内容就是成立存款保险公司FDIC，为每个银行账户提供2500美元的保底存款。正是这条条款挽救了美国银行的生命。有了存款保险兜底以后，大家就愿意把钱存到银行里去，而且也不会动不动就到银行把钱取出来。可以说一旦一个国家发生了经济危机，存款保险在一定程度上能遏制住经济的崩盘。
很多风险发生以后，对我们最直接的影响就是经济的损失。保险虽然不能防止风险发生，或者是挽救风险造成的后果，但是却可以弥补为此造成的经济损失。对于一个人来说，保险就像是士兵身上的铠甲，能帮我们抵挡掉刀剑一样的风险。对于某些行业来说，保险就好比一辆汽车的油门，油门推动汽车前进，保险推动着整个行业高速发展。而对于整个社会来说，保险就像是一个国家的国防力量，维护着社会的稳定。如果一个社会没有了保险，那么这个社会一定是动荡不安的。
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