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4.025%的年金险下架后,还有什么王炸产品可以选?

2020-12-29  昵称73129...

◎本文作者 | 陆拾肆

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Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTbaoxian)的主笔陆拾肆。

读者朋友们一直有个疑问,自从4.025%的年金险陆续下架后,还有什么储蓄、养老类的保险可以选?

不是所有“储蓄险“都保本保收益的
 
我一直推荐的险种是年金险、增额终身寿险,而没有分红险、投连险,为什么?
 
因为年金险和增额终身寿险是真正的保本保收益,万能险保本还有个保底收益,分红险是保本不保证收益,投连险连本都不保。
 
要尊重保险的本质,稳健理财也是储蓄险的意义,不会为了“圈钱”就给大家推介有风险的理财产品。
 
稳中求胜是我们这个号永远的准则。
 
在如今利率下行的大环境下,银行理财亏损甚至开启强退模式、余额宝跌破1.5%,普通人选择理财储蓄的方式更是少之又少。

年金险和增额终身寿险是现在少有的,可以做到刚性兑付的金融工具。
 
举个例子,拿100万做投资,有三种收益变化情况:
 
投资一:赚一年赔一年循环往复


投资二:赚钱9年,一年狂赔


投资三:稳定收益,年年赚钱……
 

你觉得哪种最后留存的钱更多?
 
最后揭晓答案:
投资一:最后剩1556350元

投资二:最后剩1223609元

投资三:最后剩1628890元
 
投资不是“我以为”,而是靠数据说话。
 
稳中求胜,慢慢也是可以变富的。
 
财富传承与资产隔离的作用也别忽视
 
马云说,月薪三四万的人最幸福。
 
“超过一两千万,麻烦就来了,你要考虑增值,是买股票好呢、买债券好呢、还是买房地产好。

“超过一两个亿的时候,麻烦就大了;超过十个亿,这是社会对你的信任,人家让你帮他管钱而已,你千万不要以为这是你的钱。”
 
有钱人的烦恼就是这么朴实无华且枯燥,他们是“钱的搬运工”。

名下的钱,要经历国家政策、市场风险、税收、婚姻、传承等考验后,才是剩下来的。

 


所以,我们一生中面临的风险可以分为三类:
 
第一类,损失性风险,
要解决没钱的问题,比如疾病、身故、财产损失;

第二类,支出性风险,
要解决花钱的问题,比如养老、子女教育;

第三类,所有性风险,
要解决留钱问题,比如财富传承、税务筹划、资产隔离等。

 


第一类风险可以用医疗险、重疾险、家财险等保障,
第二、三类风险可以用年金险、增额终身寿险解决。
 
年金险大家都比较了解了,还记得什么是增额终身寿险吗?
 
什么是增额终身寿险
 
终身寿险是资产保全和隔离无法绕开的金融工具,能放进终身寿险里的钱,才算是放进“保险箱”里的钱。
 
增额终身寿险,注意不是一般的终身寿险,也不是两全保险。
 
它相当于我们在保险公司开了一个含有身故保障的账户。

当然了,它本身也是终身寿险,所以身故必定会赔付(避免抬杠,加上免责除外)。
 
同时这个账户以固定的利率进行复利增长,身故保额以每年3.5%的复利进行滚雪球,活得越久复利效应会越明显。
 
我们需要用的时候还可以领取,所以通常比年金险更灵活。
 
在当下低利率大环境下,写进合同的确定性回报、随时减保的灵活特性,都是增额终身寿险在储蓄增值方面独一无二的优点。
 
比如说今年大火的如意尊。

 产品名称:如意尊终身寿险

承保公司:信泰人寿
投保年龄:28天-80周岁
缴费年限:趸交/3年/5年/10年/15年/20年
保障期限:终身
隔代投保:支持,8岁起
最低保费:趸交5w起;期交1万起
保额增长率:3.5%
 
从以上投保规则可以看出如意尊的特点:
起投门槛低、投保年龄广、缴费期灵活、加投和领取的限制都少,还能隔代投保。
 
既适合中产家庭和高净值做资产配置,也适合普通家庭做强制储蓄和保本理财。
 
怎么看适不适合我买呢?
 
大家都知道投资的不可能三角:收益性、安全性和流动性不可能同时满足。

我们来看看如意尊如何协调好这三点的。
 
先看收益性
 
不要小看3.5%的复利。

换算成单利的话,也就是我们平时接触的国债、银行理财、定期存款等的计息表达方式,3.5%的复利通过长期锁利表现出来的单利可以达到十几个点。
 
很多其他增额终身寿险预定利率也是3.5%,但它们的实际收益不一定有这么多。

因为保险公司会把保费先扣除掉一部分的费用,比如广告费、运营费等等。

而如意尊的收益在众多的增额寿产品里,是顶格的。
 
我以30岁的A男士投保100万,分5年缴费为例。
记住这个例子,下面会用到很多次。
 
在他41岁时,如意尊的现金价值账户有139万,IRR是3.73%;
61岁时,现金价值账户有277万,IRR是3.57%;
71岁时,现金价值账户有390万,IRR是3.55%;
91岁时,现金价值账户有776万,IRR是3.53%。
 


安全性毋庸置疑
 
如意尊的保额和现金价值都是写进合同里的,我们可以锁定终身3.5%的复利,不管未来大环境如何变化,我们的保单不受任何影响。
 
除了减保可以领到钱外,身故或全残也能领到保险金,这笔钱就可以留给自己的子孙后代。
 
如意尊的身故保额和现金价值是一样的,所以短期内的金额比较低,但越往后就越高。
 
不过被保险人身故或者伤残,发生在不同的年龄,领取的保险金也是不同的:
 
1、未满18岁的话,获赔保单的现金价值或者累积已交的保费,哪个金额更大赔哪个;
2、如果发生在18岁后,并且缴费期还没满,现金价值或已交保费乘以“对应比例”,哪个金额更大赔哪个;
3、如果发生18岁后,并且缴费期已满,在有效保额、现金价值、已交保费乘以“对应比例”,这三个金额中取最大值赔付。
 
“对应比例”如下:

如果是航空意外身故或全残,领取的保险金更多,大约是2倍的现金价值。
 
还是以A男士为例,假如他之前从未减保过,后来不幸在70岁身故了,受益人就可以拿到747万,是他当初投入本金的约7.5倍。
 
顺嘴提一句,建议大家投保如意尊时,受益人选择指定,这是出于对债务风险的考虑。
 
债务是很多人都会面临的问题,尤其是企业家,常常会从银行借来大量的金额做投资,或者是稳定企业的现金流。
 
根据法律的规定,被继承人身故后,他传承给子女和配偶的遗产会先用来偿还他生前的债务。
 
假如当初没有指定受益人,这笔保险金就会变成遗产,然后用来还债,如果指定了受益人,就不存在这样的风险。
 
为啥呢?因为根据法律的规定,受益权优于债权和继承权。
 
这也是增额终身寿险独有的功能,真正地帮家族实现富过二代。
 
流动性如何达到?
 
首先,交钱灵活:
如意尊的缴费期非常灵活,可长可短,
分别是:1、3、5、10、15、20年。
如果选择最长的缴费期20年,就可以缓解我们每年的投保压力。
 
比如同样是投保100万,分5年缴费,每年就要20万,假如把时间拉长到20年,每年只需要5万就可以搞定了,而且收益也不低。
 
假如从60岁开始,每年领10万出来养老,就可以一直领到95岁,本金加收益一共就有350多万。

 


其次,用钱灵活:
 
保单账户的现金价值可以理解为投保人的现金,我们通过部分退保也就是减保的方式领取现金价值 。
 
减保的次数和金额都没有限制,且最低限额更低,意味着可以减保使用的钱更多
 
并且如意尊减保非常方便,10万以内的额度保险公司官方微信操作就行,2个工作日就可到账,满足日常需求。
 
还可以通过保单贷款获得灵动资金,不影响账户里的钱继续复利滚存,贷款出来的钱用完还回去就好了,我们实际使用资金的成本是保单贷款的利率减去3.5%的复利,实际使用成本低。
 
以A男士为例。假如他在投保的第9年,突然遇到好的投资机会,打算投入100万,他可以从如意尊贷100万出来。
 
如意尊的贷款利率是5.85%,如果贷5年,利息就是292500元。但如意尊增值了44万,抵扣了贷款利息后,还赚了15万。

 


最后,加钱也灵活:
 
如果日后因为经济情况好转或个人需求需要加保,如意尊还能加保。

投保满两年可追加,每年最高追加基本保额的20%,最高追加至160%。
 
像光明至尊、华贵爱、守护神没有加保功能,只能按照此时的年龄另外后买一份,等现价回本又要若干年。
 
而加保功能可以按照投保时的年龄进行加保。
 
如意尊都被谁买走了
 
4月25日,保险公司还隆重做了线上产品发布会,受到业界的广泛关注,直播观看点击率超过了200万;
 
7月2日,上线的第101天的标准保费就已经突破了6亿。
 
注意是标准保费而不是规模保费,标准保费是首年保费按照一定的系数折算而成的,按照首年保费计算的话保费更多。

 

并且达成亿元保费的用时越来越短,最近的只用了6天。
 
还记得去年停售的预定利率4.025%的年金险如意享吗,当时被全民疯抢。

然而今年如意尊才上市2个月,保费和件数都超过了如意享,保费3亿元,累积承保件数1.12万件。
 
大多数人还是后知后觉啊。

 

从如意尊的投保人群来看,其中67%以上的人群选择了10年期以上的缴费年限;
投保人年龄占比的最高人群是30-50岁,这个年龄段经济能力更强,注重财务规划;
并且56%的情况是为自己购买,其次是为父母,反映出大家养老和储蓄需求更多。


最终看我们的核心需求
 
整体来说,如意尊这类增额终身寿险适合我们做长期的规划,不适合短期理财。
 
比如给自己养老,想以后退休了能每月或每年多领点钱保障生活质量。


还是以A男士为例,假如他从60岁开始每年取12万出来养老,
第70岁时,他累积领取的养老金是120万,而此时账户里还剩219万;
第80岁时,A男士累积领取了240万,现金账户里还剩169万;
第90岁时,累积领取了360万,账户还有97万,都可以取出来自己用或者留给孩子。

 

 
或者为孩子准备教育金,因为上学的费用是孩子到了一定年龄就必须花的,要提前准备。

比如为1岁的宝宝投保30万,分5年缴费。

等孩子到了18岁,正是上大学的年纪,可以每年从如意尊取5万出来支付孩子的大学教育费,4年一共就是20万,账户还剩36万。
 
如果孩子有创业的打算,可以把36万一次性取出来资助孩子创业,又或者是继续放账户里让它增值,留着当孩子的婚嫁金,或者彩礼。
 
假如孩子是30岁结婚,这笔钱就又增加到49万了,可以用作孩子婚嫁金。

 


当然,还有我们前面提到的财富传承、资产隔离、税务筹划等等。

不同的情况不同的需求,有的想早点领钱,有的想厚积薄发……

T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。


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