◎本文作者 | 陆拾肆 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
从业保险六七年，今天打算来揭露下保险行业只有圈子里才知道的小秘密，可能会颠覆你的认知。
现在百万医疗险的保额普遍都很高，高达两三百万，但实际上并不真赔两三百万。百万医疗险是补偿性保险，只能报销实际产生的医疗费，比如住院花了50万，医保报销了15万，百万医疗险最多只能赔剩下自费的35万，而不是赔100万。而且医疗险不能重复报销，即使是买了2份医疗险，第二份医疗险也只会在首份医疗险报销完，剩下的钱的基础上进行报销。另外需要注意的是，并不是所有的住院医疗费，百万医疗险都能报销。比如美容、整形过程中发生了医疗事故，医疗险是不赔的，还有做流产、分娩手术，做牙齿治疗和视力矫正，以及康复治疗过程中使用的器具，大部分的百万医疗险也不赔。最关键的是外购药，即使这些药物是医生开具的处方，但不在医院内购买，或者是在医院内的合作药房购买，它的费用医疗险也大多不报销。
大部分人买东西，都喜欢挑大公司的，这也没问题，毕竟品质有保证，但买保险要是也这样，那就吃亏了。买保险不是公司越大越好，有的保险公司是大，但也因为人工成本和广告成本太高了，开发的产品性价比反而特别低。比如几年前平安最早推出的平安X。这款产品当时火到什么程度呢？身边很多亲戚朋友都想买，讽刺的是，它在行业内的口碑却低到了尘埃里去。缺失4种最高发的轻症，保费还特别贵。30岁的人购买区区30万保额，分30年缴费，一年就要上万块，而很多不知名公司仅仅用5折的保费，就能买到50万保额，不要太划算。当然，有很多人看重大公司，是觉得它安全不会倒闭，但我想告诉大家，所有的保险公司都非常安全。首先，保险公司成立门槛非常高，注册资金2个亿起，必须是实缴货币。其次保险公司的背后还有保险公司，整个保险行业是一个利益共同体，是你中有我，我中有你。一旦保险公司经营不善，银保监会就会介入监管，保险保障基金也会倾囊相助。退一步说，哪怕保险公司真倒闭了，如果你买的保险是人寿保险，其他保险公司也会把保单接手过来，原来条款里规定怎么赔，换了家公司，出险了它也照样赔。
买保险需要填一份健康告知，告诉保险公司自己的身体情况，如果没有如实告知，就会影响到以后的理赔。千万别以为保险公司不知道，保险公司有很多方法查我们的病史。主要有以下3种。1、调查医保卡。医保卡上记录的内容非常详细，包括我们用了什么药，使用了什么器械等等，而保险公司调取这些记录非常简单。所以喜欢用自己的医保卡给家人使用的人要注意了。医保改革后，如果只是用个人帐户的钱给家人买药，大可不必担心，因为记录只会留在实际用药人手上，而不是持卡人。但千万不要用医保卡直接给家人挂号买药和住院，因为就诊记录和诊断结果都会记录到我们头上，理赔的时候非常容易发生扯皮。正确的做法是用家人的身份信息挂号，再用自己的个人帐户的钱帮忙付款。2、走访看过病的医院，以及上班和居住地，甚至是户籍地附近的医院和体检机构。根据最新的电子病历试行管理办法，保险公司可以调查到我们30年以内的住院史以及15年内的门诊史。3、同业理赔记录。如果你以前在别的公司核保被拒保，或者是理赔过，保险公司也能查得到。如果是涉及到尸检等情况，保险调查员还会亲自到现场勘察，甚至亲自面访我们的家人和朋友。超出专业范围外的，保险公司就会让律师事务所等机构来协助调查，甚至直接聘请专门做调查的第三方机构。
保险届遵循的告知原则是有限告知，保险公司问什么，我们才答什么，没有问的不用告知。此外，健康告知以正规的体检机构以及医院出具的结果为准，像什么排毒养颜机构的不算，自己臆测的也不算。所以如果你想买保险的话，不要在近期内做体检，一定要熬过保险的等待期，否则可能会影响到投保和理赔。
数量多，并非保障就全，很多时候只是一病多拆，同一种病种换好几个名字，比如“严重运动神经元疾病”，拆成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”等等还有就是保到发生率极低的病种，比如“埃博拉”，“脊髓灰质炎”。所以保障120种疾病，并不比保100种就好，关键应该看是否保到高发病种。实际上重疾的高发病种压根不用我们操心，因为银保监会都有统一的定义，大部分的重疾险都会保障在内，重点应该看轻中症是否保到以下高发的10种：
很多人给自己的父母买保险，最先想到买重疾险，对一家的经济支柱而言，重疾险非常重要，但对55岁以上的老人来说，它并不是一个特别好的选择。首先是可能出现保障和保费倒挂的情况，也就是说保险的总保费超过保险公司赔的钱。更重要的是，55岁以上的人买重疾险，免体检保额特别低，然而这个年纪的人却非常难通过健康核保。所以如果真想给父母买保险，推荐中高端医疗险和意外险。医疗险的杠杆比较高，每年只需要几千几万的保费，就能撬动百万保障，还能享受到优质的医疗资源，比如国际部、特需部。有些境外医疗险还能承保国内外运返的包机费。不过人的年纪越大，毛病就越多，很可能因为身体异常买不了医疗险，这时候可以考虑给父母买个防癌医疗险，专门赔癌症，这种保险对被保人的身体要求不多，哪怕是得了三高都能买。意外险的杠杆也高，几百块的保费就能搞定几十万的保障，最重要的是它对被保人的身体健康几乎没有要求。人老了以后，身体大不如前，一个不小心，可能走路啊、爬楼梯会不慎跌倒，这部分经济损失就能转移给意外险。 慎买分红险
你真以为能分享到整个保险公司利润的分红啊？当然不是了，只能拿到分红保险业务里的分红，而且是可分配盈余的70%。但到底可分配盈余是多少，没有人知道，它是不公开不透明的，我们还要和千千万万的投保人一起分享这70%，所以最终给分到我们手上的蛋糕根本没多少。而且分红险的分红也不是分保险公司的利润，而是费差、死差和利差。费差是指预计运营费和实际运营费之差，死差是预计理赔金和实际理赔金额，利差就是预计投资利率和实际投资利率之差。实际上大陆保险公司的分红险整体表现都很不尽人意，有的甚至只有1%，比放余额宝还不如。不过如果你真的想买分红险，那就一定要挑资产管理能力好的公司。
买保险越早买越好，因为越早买，保险就越便宜，我以即将在9月30日下架的重疾险嘉多保为例。同样是50万保额，保终身分30年缴，25岁的人购买，每年只要花7635元，30年下来的总保费是229050元。30岁的人购买，每年就要8990元，30年的总保费是269700元，比25岁的小年轻多花了4万多块钱，肉疼。不过这也不是最关键的，更重要的是，保险越晚买，越可能买不了。保险公司不是慈善机构，不是什么人都保，尤其是身体健康异常的人，是保险公司最主要的拒赔人群，比如乳腺结节4级患者，高血压2级以上人群。随着年纪的增加，人的身体就是在走下坡路，虽然不会得什么重病，但身体难免会出现些小异常，有时候这些疾病在我们看来很正常，但就是可能影响到买保险。没有保障的人生无异于裸奔，所以投保千万条，趁早第一条。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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