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社保不是万能的，那么多网上求捐款的一个个案例都鲜活的摆在我们眼前。 所以需要商业保险。 先谈不要选什么： 寿险做主险，重疾做附加险的形态不选。没错，它就是不好 投连险不选，分红险不选。这两个倒不是因为不好，只是不适合绝大部分人。 再谈怎么选： 建议所有人，别想着怎么先理财。先做杠杆保障，关键时刻100元能顶一百万用；先做理财，存的10万最后还可能倒欠几十万。 杠杆保障就需要医疗险+重疾险+意外险+定期寿险。做完了再考虑长期理财，优先增额寿，养老金，其次再万能账户。 一、医疗险怎么选 医疗险，重中之重。 怎么选，首先我们要明确，医院中什么地方花钱比较大。 1、ICU，可以贵到上万/天，抢救个几天十几万就没了。 2、癌症的靶向药，可以贵到3万+一瓶，一个疗程十几万也没了。 3、基因检测市场价2-3万（涉及到癌症靶向药就会涉及到基因检测） 4、肝脏肾等等器官移植手术。一般几十万，手术费+器官费用+持续的抗排异药物费用。（医疗险无法报销这几十万器官费用，需要靠重疾险） 5、质子重离子费用。一个疗程30万起。 如果你只是想解决医药费的问题，能接受排队等手术，住集体病房或者走廊过道。 可以优先考虑普通百万医疗，价格便宜。 需要尽可能的包含以下责任： 社保内外用药都可以100%报销，含质子重离子，0免赔，支持院外和院内的靶向药，支持基因检测，支持特殊门急诊，支持垫付，有重疾绿通服务，特定疾病特需部。（最好能写进合同） 一般普通百万医疗险都不包含手术植入器材和耐用医疗设备的费用，中高端医疗能包含。 如果你想解决医药费，体验感，和更高级别的医生，不排队，单间等医疗资源的问题。可以优先考虑中端医疗。 由于靶向药，特效药等一般都先在国外上市，会比出现在国内早两三年，以及国外的医疗技术确实有值得称道的地方，想国外就医。可以优先考虑中端和高端医疗。价格不便宜，但值得。 二、意外险怎么选 意外险分为综合性和高保额型。 综合型的保障范围更广，高保额型的为了把保额做高，一般责任范围较少。反正这个就一两百，最好都买。意外保额做到100万以上最好。 意外医疗或伤残的补偿靠意外险。毕竟医疗险不报销你意外导致的，不是住院产生的医药费。 怎么选，先看看自己职业是不是能匹配。一般1-4类职业选择面广。5-6类选择少。 然后就看是不是社保内外都可以报销，是不是0免赔。再综合看看其余责任和主险保额，价格。觉得差不多就可以了，这个不贵。 三、重疾险怎么选 医疗险和重疾险是最复杂的，这两个是好搭档，结合使用更安心。 医疗险是不管大小疾病，你选的是0免赔的，那住院就给报销。 但即使这样，也不能百分百报销。比如在医院内的器官费用，比如你的医疗险里没有院外靶向药，手术植入器材，耐用医疗设备等。比如在医院外，你治疗这一两年，后续康复的一两年都没工作收入等。比如你的房贷车贷，赡养老人，抚养小孩儿的费用等等。 先说不选什么，不要选什么重疾赔3次以上的，更多的就是个噱头，骗骗只看得懂次数的人有用。人患一次重疾，再复发一两次就不得了。这么倒霉能得五六次?概率太低了。 再强调不要选把寿险做主险，附带重疾险提前给付的，不值得。 怎么选 预算和基本保额 涉及到你的预算有多少？想解决假设重疾后，后续3-5年或者更长时间里的哪些问题？现在重疾险，只有少量几家可以把身故和重疾两个责任分开，珍惜这种可以不捆绑的产品，说不定明年就没有了。在有限的预算内，把保额做足。 定期和终身 有人在推崇定期重疾。除非确实没钱，不建议买什么定期的重疾险。 因为，在责任条款相同的情况下，定期到70岁和保终身的价格差不了多少。原因在于，选定期必须附带身故责任，不然保险公司不卖。但选终身，目前还能找到少数可以不选身故责任的，价格就下来了，还能继续保重疾高发年龄段。 另外就是定期重疾到期后不能退钱回来，终身的等六七十岁确实不想保了，可以退保把钱退回来。 重疾险分为重疾，中症，轻症，部分有前症赔偿。中/轻/前症每一次赔偿，都可以豁免后续保费，也就是不用交钱了，但合同后续依然有效，可以继续赔。理赔过了就不退钱了， 赔的比例是多少？ 同样是50万基本保额，有的轻症只赔20%，有的可以赔30%，40%，这赔偿差距是挺大的。有一些性价比比较高的产品，在60岁之前的挣钱阶段，重症可以赔比基本保额更多一些（比如1.6倍）。60岁以后就按基本保额赔。这样的设计我个人比较喜欢，重疾一次就赔到位。不喜欢那种重疾可以赔很多次，但每次赔得比较少的。但轻症或者中症赔得次数多，也不占用重疾赔偿的保额，就比较好。 能不能二次赔肿瘤和心脑血管病 我国心脑血管疾病和肿瘤是排名前三的高发大病，而这几种病，复发的概率又很高。所以重疾险一定要包含心脑血管病和肿瘤的第二次赔偿。也就是重疾赔偿之后，合同不能失效，可以继续赔心脑血管和肿瘤。这点很重要。 关于疾病的定义如何 除了25种种是银保监和医师协会统一定义的外。其余扩展的都没有一个严格的规定，所以每家公司对理赔的定义标准不一样。由于每家轻症中症，划分的不一样，有的公司按中症可以赔60%，有的按轻症只能赔20%。有的可能就不赔。 对就医有没有限制 比如你买的是中端医疗特需部，重疾险它限制你在普通部看病才赔给你，其余不赔。那买这个重疾险有什么意义呢。 四、定期寿险 定期寿险，其实主要是为了履行自己的责任。比如对父母的赡养，对另一半的照顾，对小孩儿的未来的希望等。是死者对生者的希望。 这个比较简单，人没了才赔。看你想买多少额度，然后谁保额高又便宜就买谁就行。 上就是保障类型，做杠杆用的一些选品心得，未全，但大概框架写出来了。 下次可以再写一部分理财的。 另外不建议每个人在挑选产品的时候都自己所有都去对比下，在目前社会分工下，每个人的时间都有更值得的地方。把在上百家公司里挑选产品的事交给更专业的人做。
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