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-01- 最近线上出了好几款新产品，非常热。后台要求测评的同学很多。这里对不住大家了，关哥的测评来的有点晚。 除了忙，大概也有我自己小小的逆反心理在作怪。在保险公司的时候，什么产品停售、产品上市、产品升级，每次都要热热闹闹的搞一出。一到这时候我的工作量就骤然加大，而且大部分都是噱头的东西，所以很腻歪这种一拥而上的感觉，太虚。 可能在业务线做的时间太长，见过的套路太多，而我自己本身是个非常务实的人，所以很不喜欢被套路。什么饥饿营销，满减，返点，我只看我的实际需求是什么。买东西，本质就是，我要，你有。 而且新产品出来，除了条款价格这些东西，也需要时间看一下核保的实际情况。 事实证明，多等等是对的，确实有变化，这个变化影响了我很多看法。 不过最近我也在反省，毕竟不是所有人都是我这个尿性。而且大伙儿着急看的东西，肯定是有需求，我干嘛非要拧着来。 给大伙儿鞠一躬，以后有什么新动态我都争取第一时间给大伙儿奉上。但必要的功课和谨慎，我还是想保留。 今天先说一下「瑞泰瑞盈重疾保险」，本文简称「瑞盈」。 「百年定惠保定期寿险」和「长生福重大疾病保险」后面跟上。 -02- 照顾很多相对小白的同学，先说一下瑞盈是个什么保险。 1）瑞盈是个只赔一次的重疾险。 老王30岁，买了50万保额的瑞盈（下同），那么，在保障期间内，一旦老王得了条款中规定的100种重疾的任意一种，保险公司直接给老王50万人民币，爱咋花咋花。赔完这一次，合同结束，两清。
2）瑞盈可以选择是否带「轻症保障」，轻症带豁免。 如果老王选择附加轻症保障，那么在保障期内，如果老王得了50种轻症的任意一种，保险公司直接给老王12.5万人民币，爱咋花咋花。然后这张保单老王就不用再交保费了，但是老王还是可以继续享受重疾保障。如果之后又出现1）的情况，老王还是可以再得到重疾的赔偿。 3）瑞盈是个纯粹的消费型长期险。 如果老王这辈子都没有得过轻疾或者重疾，那么老王挂了的时候，是什么钱也拿不到的。无身故保额，没有保费返还，没有现金价值。
就是这么简单一个产品。 -03- 瑞盈推出之后，被挑战最大的同类型产品就是「百年康惠保」了。同样是简单纯粹的单次重疾，同样走低价路线，产品结构这么相近，康惠保会不会被瑞盈取代？两个产品如何选择。我就把他俩放一起说说。
1）瑞盈和康惠保，究竟谁更便宜？ 我分别测算了两个产品，在不同性别／不同年龄段／不同保障期间／不同缴费期下，的费率。 具体的数字我不列举了，实在太多，也并没有特别明显的规律。直接给大致的结论： 缴费期相同，单买重疾，康惠保更便宜。加上轻疾，瑞盈更便宜。 那要不要带轻症呢？看你怎么想了。关哥的建议是，如果你已经买过其他带轻症的重疾险，且轻症保障有10万以上，你可以选择不买轻症。但如果目前没有轻症保障或者比较少，那还是加上比较好。 另外，康惠保身故返还现金价值，说白了，没生病直接挂了，还能见到点回头钱。这一点，不作为主要选择标准，但你心里必须清楚。 但无论选哪个，都是市面上数得着的低价重疾险了。 2）缴费期究竟谁灵活？值得好好研究下。 瑞盈的一个卖点是「更灵活的缴费期」，除了10年／20年以外，还多了 至60岁／至70岁两个选择。这一点其实挺有意思，衍生出很多情况。
如果是30岁以下的年轻人或者小朋友，瑞盈可以提供超过30年的缴费，可以说是超长了。 大家都知道，保额相同的情况下，缴费期越长，杠杆越大。但是，随着缴费期的增长，杠杆增加的边际效应是递减的，同时总缴费也要增加。 举例子说。 老王30岁，买50万瑞盈，终身，不带重疾。 当缴费期从10年拉长到20年时，年保费骤减4000块。 再拉长10年到30年，年保费只减少1400块不到。 再拉长10年到40年，年保费就只减少500块了。 所以并不是缴费期越长越好这么简单，也要看值不值得。
再举个例子。 老刘，45岁，30万瑞盈，终身，不含重疾。 如果选10年交，会嫌杠杆太小，保费压力太大，但如果选20年交，就要一直交到65岁，感觉又太长，那么选择至60岁，缴费期就变成15年，相对更合理一些。 对，我向来是不建议缴费年期超过60岁的。
瑞盈的另一大卖点是「打破高龄投保限制」，被保险人放宽到70岁。但是，只放宽投保年龄，不放开缴费期，杠杆不足，会成为最大的投保障碍。 56-60岁，只有10年交的选择 61-70岁，则只能一次性趸交 说是鸡肋，因为以我的经验，能接受这个选择的人少之又少。当然，总会有的。且算这一条有意义吧。 相比之下，康惠保虽然直接把缴费年龄拦截在55周岁，但是，即使是55周岁，四个缴费期仍然齐齐整整任你选择。 给55岁的妈妈买10万保额，选30年交，一年才1820 同样情况，瑞盈只剩下两种选择，缺乏最大的杠杆
再回过头看康惠保，本身就给出了10年／15年／20年／30年这几个缴费期，而且把尽可能多的选择全留在投保人手里，足够了。 3）对非标体谁更友好？
康惠保最关键多了这两条： 2、 您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？ 10、 您是否： （1）从事如下涉及或接触危险物职业：矿工、航海、海上救护、潜水、水下作业人员、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作业、机械加工业搬运工、电讯电台及电力部门天线设施的制造、安装、维修人员、硫酸盐酸或硝酸等有毒化工产品制造人员、森林砍伐人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、武打演员、动物园驯兽师； （2）现役军、警人员：防暴警察及负有特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）； （3）曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员； （4）正在或计划参加跳伞、滑翔、探险、武术摔跤比赛、特技表演、私人飞行、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何带有危险性的运动或嗜好。 所以身体健康的胖子们，以及以上这些涉及到的职业，可以考虑瑞盈。 另外，瑞盈健康告知的描述，从字眼上来看，也要比康惠保宽松一些。 康惠保询问包含范围最广的是这一条： 6、 最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？ (因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知) 而瑞盈对应的是： 2、 被保险人最近两年内是否因健康异常发生过连续服药2个月、住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议？此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道出血、顺产手术、胆囊炎。 能看出区别不？
瑞盈健康告知虽然宽松些，但是！一旦有符合的情况，这个产品就别想买了。因为瑞盈目前不接受核保。 而康惠保虽然问的多管得宽，但是是可以走人工核保的。而且根据最近的反馈，康惠保的核保比以前更快，也更宽松了。 不严重的非标体，尽管去尝试一下康惠保。 不过，甲状腺结节和乙肝病毒携带，这两款还是都买不了。 说到核保这件事，顺便叨叨几句。 一个人寿保险公司，架构和流程是很复杂的。这里面最体现硬实力的，三个地方。 精算、核保、核赔 对于核保，特别是线上的核保，最体现两个问题： 1、核保实力 2、公司对线上渠道的重视程度 众安、弘康和复星为什么要做智能核保？因为主打线上渠道，人工核保成本更高。 平安e生保为什么能做智能核保？不是因为人工核保不行，是因为平安技术最牛逼。我需要，我就做一个。人家做的也最好。 百年为什么还没做智能核保？因为人工核保还接得住。估计智能核保也不远了。 支付宝和微保为什么没有核保？除了众安，其他的合作方要么做不起，要么根本也不主打线上。 所以，但凡敢做线上人工核保的公司，绝对是有底气的。 百年人寿你虽然未必听过，但绝对不算小保险公司。思聪他爸的呀～ 瑞和人寿我也很有好感，中英合资公司，小是小点，但背景不差。反应速度很快，前后出的几款产品都很有诚意，希望快点把核保的事情解决。 线上是大趋势，智能核保以后是标配。
4）健告要配合着免责条款看 健康告知和免责条款，是一个保险产品防范逆选择风险很重要的两件武器。 康惠保的免责是标准版，没什么特别的。瑞盈的健告相对宽松，但免责条款并没有相应的收紧，反而是比常见的免责要少好几条。 两年内自杀／酒后驾车／战争军事冲突暴乱恐怖活动，都没有列出。非常体现诚意了。 看得出瑞和这家公司占领市场的心情，相当迫切啊。 有些人质疑小公司不好理赔。但实际上，有些小公司正缺乏理赔案例来扩大影响，树立形象，理赔审核反而可能不那么严格。 寿险公司成立门槛很高，再小的公司，注册资本起码两亿，而且是实缴货币资本。差你那三五十万？ -04- 能看到这里的都是真爱了。总结一下吧：
-05- 一个单次重疾写了4000多字我也是服了自己了。希望你们不要嫌我啰嗦，我再叨叨一段。 跟保险产品打交道十来年了，很多经验都变成了潜意识或者说直觉。产品只是表象，产品细节里所体现出来的东西，有时候只能说是一种感觉。看得多了，能体会出这家公司设计这个产品，到底是什么用意？哪个卖点是有意义的，哪个只是噱头？而且，产品不是割裂的，公司风格，产品优劣，要通过对比来判断。 现在要把这些直觉挖出来变成文字，取舍就特别难。我脑子里错综复杂的知识体系就像一个巨大的棉花糖，一不小心就揪起一大块。 大上周去讲课，本来准备了45分钟的内容，结果意料之中拖成2小时。 病还没好，耽误很多安排，我一肚子不甘心，所以这一篇写的比较放纵，抠的比较细，也牵扯出了很多产品之外的东西。 大伙儿受累了。 不过我说的再多，大家还是要自己动手试试。按自己的年龄和需求对比一下，再结合关哥说的，我相信会有比较好的理解。 我刚学会用小程序，大家给点面子点一下 发完收工。这一整天就吃了一碗米粉一包奇多，现在我要去叫个麻辣小龙虾外卖回复一下元气…… 其他产品测评和方案： |
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