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01 先感慨一下。 最近两年，大陆的保险业发展太快了。最直观的，就是激烈的产品竞争，用象声词模拟一下，就是「砰砰砰洞洞洞送送送啊啊啊！」酱紫。 所以，这个阶段买保险的人真的很幸福，选择面广，价格还便宜。 不过，也容易陷入一种误区。要么就是总觉得可以找到更好的产品，要么就是新产品出来了就觉得自己买的产品不好想退掉重买。 如果陷入这两种纠结，猛戳这篇：掌握这5个原则，买保险不用再纠结。 02 长生福这个产品，之所以要好好说一下，不光是因为保险责任太复杂，细节太多。（全部条款31638个字，我尽我所能解释清楚。） 更是因为这类产品，代表了重疾险市场进入到了新的一个阶段。 重疾多10种，轻症多赔付5%，这些都是细枝末节的区别。而重疾从 单次赔付-分组多次赔付-不分组多次赔付，这种变化，才是本质上的升级。这需要保险公司在精算、再保、风控、核赔各个方面都做好充分的准备。 倒推回去，追本溯源，还是因为市场有需求。多次重疾到底有没有必要，已经是一个不争的事实。买保险的人，差距也拉开得越来越大了。当一部分人还在裸奔的时候，另一部分人已经配齐了多次重疾。 来日方长，任重而道远。 03 长生人寿这个公司，因为我真的不熟，特地跑去查资料。
公司不算新，百年人寿还是2009年才开业的。大部分合资公司在大陆发展都是走精细路线，知名度跟主流的几个没法比，但一般大腿都挺粗。 两个股东，大伙儿可以去搜搜，一个中国四大资产管理公司，一个全球排名前十的国际保险公司。 够用。 另外，长生福可以做线上核保，而且能够做到线上的「除外责任承保」，这一点，说明是有两把刷子的。 04 作为一个重疾险，长生福最大的亮点有两个： 疾病种类足够用了，并且在常见的重症和轻症基础上，加入了市场上新颖的中症责任，相当全面细致。 重症轻症大家都知道，什么是中症？ 通俗地说，就是比轻症要严重，但是又达不到重症标准。比如脑中风，严重程度区别非常大，条款中的描述是这样的： 字太多，你可以不看，举个例子说。 假设隔壁老王中风后，有一定的后遗症，六项基本日常生活活动中，有两项无法独立完成。 因为重疾的标准是「三项以上不能独立完成」，所以老王是无法得到重疾赔偿的。 如果没有中症，老王就会按轻疾标准拿到30%的轻疾赔付。 但是有了中症责任之后，老王可以拿到50%的赔付，比轻症赔付要多一些。 这是中症责任的意义：比轻症多获得一定的赔偿。 当然了，在成本上，我们要付出更多的保费。 我个人的理解，在对抗风险的重要性上， 重症>轻症>中症 我在重疾，就要买多次赔付里是这么解释分组的意义： 「两到三次赔付就已经可以满足大部分人的需求了。而把疾病分组，最重要的目的不在于每组都要赔，而是疾病分组越多，得到多次赔付的可能性越大。」 而不分组，彻底打破了这个界限。 从风险控制上来看，很疯狂，有一种「保险公司不想干了」的感觉。特别想知道这款产品在筹备的时候，产品功能组的人都经历了些什么。 从保障的角度看，不分组的优点是这样的。 在保监会要求的基本重大疾病中，有六类核心重大疾病，加在一起涵盖了80%以上的重大疾病发病率，分别是：
目前的分组多次赔付重疾，最多分5组，也就是说，起码会有2种疾病会分在一个组。 比如「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥」经常会分在一组。那么，如果已经得过急性心肌梗塞，并且得到了重疾赔付，那么这一整组的其他疾病，就都失去了保障责任。如果几年后再做了冠状动脉搭桥手术，即使是达到重疾赔付标准，也无法再得到赔付。 但如果不分组，那么每种重疾之间就不存在排他关系，只要两种重疾之间间隔超过365天，就都可以得到赔付。 同样的，中疾和轻疾也不分组。 棒棒哒。 05 在间隔期上，重症之间是365天，正常。 中症和轻症分别都是是90天，足够短了。 轻症／中症／重症之间是没有时间限制的。 这个月得了个原位癌，拿了轻症赔付。第二天马上又做了冠状动脉搭桥术，也可以再拿重症赔付。 不论轻症／中症／重症，只要赔付了任意一次，就豁免之后的所有保险费，保单继续有效。 两个特殊情况： 1）如果是同一种疾病或原因，导致的两种轻疾／中疾／重疾，就只赔付一次。 比如因为意外车祸，伤者「深度昏迷48小时」并「单耳失聪」，满足两条轻症标准，但因为是同一事故原因，所以只赔一次。 2）如果因为同一种疾病或原因，导致的轻症／中症／重症，按其中最严重的一项保险责任赔。如果之前已经领取过相对较轻的赔偿金，会从后面的赔付中扣除。 比如上面提到的脑中风的例子。假设患者买了10万保额的长生福。 刚开始，中风后遗症比较轻，申请了轻症赔偿金10万*30%=3万。 后来，病情加重，满足中症的标准，那么申请中症赔付，10万*50%=5万，因为前面已经给了3万，那么会再赔付5万-3万=2万。 再后来，中风后遗症继续恶化，符合了重症标准。还可以再申请重症赔付10万，同时要减去之前的赔付，10万-2万-3万=5万。 06 除了疾病之外，长生福还有高度残疾保障／生命关爱保障／身故保障。这三种保障，和重疾保障，共用一个保额。这四种情况，哪种先出现就赔付哪种，赔完了，其他三种的责任同时停止。 长生福的保障期间是终身，所以如果一辈子都很健康，没有过任何赔付，身故还是可以拿到和重疾赔付相同的保额的。 没病没灾的，钱都给儿女，这是最好的结果。 07 保障这么多，必然的，贵。 几个常见产品每10万保额的费率如下： 长生福的价格，要比哆啦A保贵18%左右，几乎是瑞盈的2倍。 而且最长只有20年的缴费期。 适合追求极致保障的人群，以及小朋友。 但就算是这个价格，跟线下的产品，优势也是很明显的。 贵不贵，都是相对的。 08 这么多重疾险，各有各的侧重点。 康惠保／瑞盈这一类，走的是低价位路线，通过牺牲身故保额／晚年保障／现金价值，追求极致的保障杠杆。目的是花更少的钱得到更多的保障。 而长生福／哆啦A保／康健一生，这样的多次重疾，走的则是全面保障路线，尽量增加赔付的可能性和次数，目的是通过一次投保覆盖尽量多的保障。 一个是便宜耐操的诺基亚，一个是功能全面的iphoneX。到底选什么，就看两点： 兜里有多少钱、和看中的功能。 在选择上，我的建议和原则是这样的： 1、先保证重疾保额达到30万。 2、轻疾要有，总额要达到10万以上。 3、40岁以下的条件允许，配一部分多次重疾。40岁以上，多关注终身的单次重疾。 4、终身的多次重疾和定期的单次重疾组合是不错的选择。 5、小朋有慧馨安在，保额完全不是问题，多次重疾尽量考虑。 越年轻，未来寿命越长，恢复能力越强，发生多次重疾概率越大，并且费率便宜，可以均衡保障和保额。高龄则刚好相反，治愈率相对低，对多次赔付的需求不那么高，而且费率高，很难均衡保障和保额。对高龄人群，一般先顾保额。预算十分充足才考虑多次。 09 长生福的健康告知，还是有点严格的，会问过去五年内的检查异常。但好在可以核保，而且一些健康问题可以除责承保。 不是没机会。 核保方式，在产品页面「预约顾问」，顾问会电话联系协助处理的。 10 那之前买的分组的多次重疾怎么办？要退吗？要换吗？ 没有必要。 即便是分组重疾，也已经是非常全面的保障了。 新产品无穷无尽，换不过来的。 实在纠结，猛戳这篇：不合适的保单该不该退保？退保该注意些什么？ 最近积累的工作量有点多，写的有点伤，我需要调整一下。 除了保险，大伙儿还想看我写什么吗？上次有人说除了专业的东西看不进去，其他的都爱看，我也是哭笑不得。其实非专业的东西写起来很轻松，但我对自己的文笔不是太有信心，怕掉粉，哈哈哈。 总之继续感谢你们在这里。 天热，来杯mojito吧。 其他重疾险测评： |
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