|
后台有不少朋友在问支付宝新上线的「相互保」。 于是我就去研究了一下，简单说说我的理解和建议，给大家参考。结论在最后。 支付宝的流量真的是可怕，我早上9点多看的时候，参与人数是20万，一个小时不到，25万。发出来的时候，就40万了。 「相互保」的运行机制 简单的说，这是一个「众筹+保险」的形式。加入后，每个月有两次分摊日，14日／28日。 假设有330万个人加入这个计划。到分摊日，有1个成员患病要给付保障金30万，加上10%的管理费3万。这33万由330万个成员一起分摊，每个人就是0.1元，1毛钱。支付宝就从每个人的账户里扣1毛钱。 假设有1000万个人加入计划，某个分摊日，有10个成员患病，保障金是300万，加管理费一共330万。那么分摊到1000万个人身上，每个人是0.33元。支付宝就从每个人的账户里扣3毛3分钱。平均给每个患病成员分摊3分3厘。 每个成员的保障金，分摊到每个人身上最多0.1元，保障金是30万元，加管理费33万，公式算一下：
也就是说，只有分摊成员／患病成员的比例超过330万，才能分摊得起。 这也是为什么这个计划，如果3个月内参与人数达不到330万，这个计划有可能就终止了。 因为人少了运行不起来啊。 我认为保险公司在这里面的角色，更多的是一个资金管理和核赔的角色。保障金钱不够保险公司来填，多出来了由保险公司保管。 一定有人问，钱怎么会多出来呢？ 很简单，不足1分钱的部分，按1分扣。假设这一次你要分摊0.086元，实际会扣你0.09，多出来0.004元，就是结余，下次分摊不够了就用进去。别小看这一点点，将近5%的结余呢。 「信美相互」这家公司 信美人寿相互保险社，是国内首家成立的相互人寿保险组织。2017年5月开业。 发起会员是这九家。妥妥的阿里背景（插一句，据说阿里的食堂特别好，想去吃）。自己生意，支付宝的流量不能浪费。 所谓相互保险，是指没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。话反正是这么说的，但实际上，没有哪家保险公司是靠利润活的。所以大家就当他是个保险公司理解就行。只要不是野路子，都是保监会管理就行。 我在官网上看到这么一条，也是很有趣了。 「相互保」的加入条件」 1、芝麻信用分650以上。 2、只对蚂蚁会员自己，及其未成年子女开放。 3、会员自己年龄在18-58周岁之间。59周岁就不行了。 所以老年人目前参加不了。不是蚂蚁会员的成年人也不行。我爸妈没有就算了，我先生本人，连个支付宝账户都没有，也不用想了。 不过这是刚刚开始，未来机制如果成熟，也许会放开一些限制。 4、要通过健康告知。 我highlight几条，具体的看图片。 1）疾病理赔过2万以上，或者因健康烟瘾被保险公司拒保／延期／加费／除外责任过。 2）近两年连续住院30天或者服药30天。 3）高血压、糖尿病，甲乙类传染病（自行百度，乙肝等病毒性肝炎都是），未诊断为良性的结节／息肉／肿块／囊肿（这点估计坑了不少人，毕竟很少人会去确诊良性）。 4）高危妊娠，HPV阳性。 5）2周岁以下宝宝，出生体重2公斤以下的，孕周低于36周的。 以上都不符合加入条件。 这几点务必要了解 1、「相互保」保额是固定的。确诊时，30天到39周岁的，保额是30万。40-59周岁，保额是10万。60周岁以上就自动退出了。 2、赔付申请的相关信息，要在蚂蚁保险平台上公示，全体成员监督，可以提出异议。提出异议的成员，不用分摊费用。但是这种情况会不会对成员自己的保障产生影响，目前还不了解。 3、和普通保险一样有90天的等待期。 4、除了保障金，还有管理费，管理费是每期保障金的10%。也就是说，如果这一期赔付了5个成员，一共150万，那么管理费就是15万，同样要所有成员一起承担。 4、如果扣分摊金的时候金额不足，分摊日后5天内还不能扣到钱，成员会被强制推出相互保，还会影响芝麻分信用。 要不要参加「相互保」？ 「相互保」的机制，本质上还是一种众筹。 之前我写过一篇王凤雅事件后，我去注册了互助众筹平台，大家可以点进去看看。 当时我说，重疾众筹是一种「低配版的原始保险形式」。 「相互保」其实也是。只不过引入了保险公司的参与，有明确的保险条款。相比之下，离保险更近了一步，看起来也规范一些。 但这种形式，到底怎么界定，政策方面怎么去操作，未来的施行效果，现在都是不确定的。 所以，和保险相比，优缺点都很明显。 优点是： 1、费用低。 每个月分摊就算比较多，也肯定和保险费不是一个数量级的。成年人30万的重疾保障，每个月怎么也要几百块钱。「相互保」可能只要几块钱甚至几毛钱。 2、退出成本低。 除了之前分摊的费用意外，基本没什么成本，不存在现金价值比保费少很多的问题。 缺点是： 1、保额有限。 30万肯定不足以覆盖重疾风险。 2、限制多。 排除了老人，排除了非标准体，排除了非蚂蚁资深用户。 3、操作复杂。 理赔需要公示，操作流程比保险理赔要复杂。毕竟是大家分摊，谁也不想自己的钱出得不清不楚。 4、不确定因素多。 「相互保」这种形式，包括之前的众筹，机制都远不如保险成熟，具体怎么操作，理赔问题怎么解决，估计很多人也在观望。出品方应该也是摸着石头过河。不确定的因素，一定相对比较多。 我的建议是： 1、不在乎每个月扣点钱的，可以加入并观望，反正可以退出。 2、把「相互保」作为家庭保障体系的一部分，但不是最主要的一部分。 3、可以和保险一起搭配，作为辅助和补充，但绝对不能代替保险。 我本来想说，适合缴费能力特别差的家庭。但我又一想，芝麻信用都650分以上了，消费能力应该不会差到哪里去吧？淘宝天天买买买的人，买不起保险就说不过去了吧。 毕竟是新生事物，我肯定没有分析得很全面。如果有什么问题，欢迎大家留言讨论。 这里是头一次中午更新一身轻松的公众号关哥说险（ID：@ggshuoxian），想了解更多保险知识请点击菜单栏或查看历史文章，欢迎点赞和转发朋友圈。 |
|
|
