今年的诺贝尔经济学奖,获奖主题是「如何减少贫困」。相信很多人都因为这个新闻,去看了获奖者的书《贫穷的本质》。 在这本书的第六章「赤脚的对冲基金经理」中,探讨了一个问题:为什么穷人不购买保险? 按道理,穷人是最容易遭受风险的群体,政治动荡、经济波动、极端天气都会让穷人比其他群体损失更多,哪怕仅仅是一场疾病,都可能让家里陷入短暂的困难时期。短暂困难的后果可能是穷人落入「贫穷陷阱」再也无法逃出来。我们并不属于书中所研究的「贫穷人群」,买保险的意识已经好太多,买保险的途径也比比皆是。但现实是,我们的父母,因为时代的原因,往往是没有商业保险的。这就成为了家庭财务当中的一个隐患。 特别是50岁以上的人群,很多都放弃了买保险这件事。作为儿女,不论是从照顾爸妈的角度,还是从替自己减轻未来财务负担的角度,都应该积极的寻找更多的应对方式。 所以今天给出喂饭版的「50岁以上人群投保指南」,6套方案,大家按需自取。50岁以上人群需要哪几类保险 & 推荐产品 6套通用的投保方案 总结 50岁以上的群体,子女大都已经成年,家庭责任大大减少。所以这个年龄购买保险,收入补偿的需求不大,主要是解决医疗费用问题。对应到保险配置上,是这3类:意外险、医疗险和重疾险。定期寿险意义不大,有财富传承需求的,可以考虑终身寿险。老人年纪越大身体也就越差,意外发生率更高,同时也更需要意外险。50万保额、5万意外医疗也才158元/年,十分划算。孝心安:61-79岁的老人都能投保,20万保额+2万意外医疗+100元/天的住院津贴,价格是240元/年,很不错。年年无忧钻石版:最高投保年龄70岁,20万保额+5万意外医疗+100元/天的住院津贴。意外险不需要健康告知,价格也不贵,老人能买的就先买上,一两百块钱的消费险,决策容易,不需要过多纠结。早买早享受保障。涉及产品有两类,一个是百万医疗险,另一个是防癌医疗险。大部分百万医疗险都能保到60岁,比如平安e生保(保证续保版)、好医保、尊享e生;如果父母健康状况允许,强烈建议买一份,用来转移大额医疗费用风险。年龄大了,少不了各种健康问题。如果父母有三高、心脑血管疾病买不了百万医疗险,只能退而求其次,选择防癌医疗险。保险疾病理赔中,癌症占比高达70%,而且癌症的治疗费用往往比较大,又花得快,所以防癌险也十分有必要。这3款产品保障内容差不多,都是报销癌症相关的住院医疗费用,原位癌也包含在内。安享一生尊享版可投保年龄最高,80岁之前都能投保;安享一生还有两个版本,普通版和赴美版。 京彩一生价格最便宜,60岁男价格还不到另外两款产品的一半;等待期更短,只有60天。好医保防癌险保证6年续保,6年内不用担心续保问题,稳定性更好;因为年龄限制,50岁以上老人能买的重疾险并不多,价格也很贵。为了避免保费倒挂,拿到更高的杠杆,就不要考虑多次赔付了,选择单次的重疾险就好。瑞盈:优点在于缴费期限,60岁以下投保,缴费期限可以选「缴至70岁」,通过拉长缴费期限,扩大保费杠杆。比如51岁男,购买10万瑞盈重疾,保至终身,选择10年交是4853元/年,选择交至70岁,就是3256元/年。不过,60-70岁购买瑞盈只能选择一次性交清,65岁男、10万保额、保终身,价格为49075元(含轻症)。保费倒是没有倒挂,但确实贵,一下子拿将近5万的保费,对很多家庭来说,并不容易。如果因为健康问题买不了重疾险,退而求其次,选择防癌险。康爱保能保终身,50-56岁还能投保30万,原位癌可赔20%保额。价格也不贵,同样是51岁男、保终身、10万保额10年交,康爱保只用2851元/年,芯爱需要4290元/年。如果是60岁以上,可以考虑孝亲宝,最高75岁还能投保。不过,最高只能投保10万,最长只能保障20年。建议搭配: 第1套: 第2套: 第3套: 相关的产品,全部以方案的组合模式整理好了。 连好医保的支付宝链接,都贴心的给你了。
|