保观 | 聚焦保险创新 网络安全险作为新兴险种,在欧美地区较为发达,保观此前也多次分享过该险种的发展状况。随着5G时代的来临,物联网或将迎来重要的发展机遇,与此同时,网络风险也将更深刻地影响到每一个人。 本文将回顾美国网络风险及网络安全险的发展历史,希望能为各位读者带来一些关于网络安全险发展的启示。 1. 网络风险的历史 为了了解网络安全险的发展,我们必须先了解网络风险的历史。 风险萌芽期(1970-2000) 银行卡时代(2000-2010) 数据泄露大年(2011) 信息就是钞票(2013) 邮件诈骗(2014) 勒索全球用户(2017) 2. 网络安全险的历史 1977年,AIG推出了历史上首份网络安全险。彼时的产品只是一份第三方责任险,承保范围为美国以外地区,也被称为“黑客保险”。 到了2000年,入局网络安全险的保险公司越来越多。为了应对不断升级的网络威胁,保险公司持续地完善保单条款并加入了营业中断、公关协助、系统评估等服务。 2003年,加州政府颁布了第一部有关安全漏洞的法令,如今全美50个州都已经颁布了网络安全相关的法令,要求企业在用户个人信息被泄露时要及时披露和通知用户。 法令中的强制披露要求,使得企业不能在用户信息被泄露后隐瞒不报,因此事前的保障和防护就显得愈发重要了,这也极大地推动了美国网络安全险的发展。 2010年,全美已经有超过50家保险公司提供网络安全险产品,到了2016年,这一数字超过了60。 美国的网络安全险市场中,保费费率一直较为平稳,然而网络风险却在与日俱增,特别是个人信息泄露风险和勒索软件。 据媒体统计,美国个人信息所面临的风险包含以下几类: 邮箱被盗 – 黑客破解了受害者的邮箱,从而可盗取其身份对其同事与合作伙伴进行诈骗; 身份信息 – 如果黑客盗取了用户的身份信息包括身份证号、银行卡号、手机号等,用户的财产将面临极大的风险; 数据倒卖 – 黑客通过攻击公司的数据库,盗取用户的隐私数据; 自动转账 – 一些自动扣款系统如果被黑客攻陷,那用户每个月的固定缴费(比如水电费、会员费等)将被盗取; 电汇转账 – 黑客通过切入银行系统,将用户的电汇转账重新定向到了第三方账户。 如今,美国网络安全险市场的承保能力已经十分充足,甚至有点竞争过甚了。很多保险公司认为从历史水平来看,该领域的承保利润较高,因为出险事件发生的频率还是比较低的。但是一旦出险,一般都会比较严重,导致理赔额较高。 国内的网络安全险市场相较于美国而言,还处于发展的早期阶段。如果说美国市场的充分竞争是保险公司太多的话,国内还处于早期阶段则是因为客户太少,不论企业还是客户,对网络安全的需求并不迫切。 2003年加州立法规定用户信息泄露后必须披露,对于美国的网络安全险发展起到了至关重要的推动作用。 国内的相关立法工作还处于起步阶段,但随着国内监管机构对个人信息保护的重视程度日益加强,以及《个人信息保护法》正处于制订阶段,未来网络安全险的需求或将迎来巨大的增长。 End 推荐阅读 点击图片即可阅读 2019年第二季度全球保险报告:融资热情持续,半年追平全年体量 |
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