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少儿重疾险选终身,其实比保定期更划算

 T博士教买保险 2021-01-09

◎本文作者 | 乔木

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian

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一说到给孩子买保险,很多宝爸宝妈们真的是绞尽脑汁、犯了N次选择困难症,还是没下手,就担心这款产品不是市面上“最好的”。

我们可以根据以下3个原则挑选少儿重疾险:

1. 少儿高发病种保障要齐全:

小孩子抵抗力较弱的阶段,有些疾病是相对高发的,如白血病、重症手足口病、脑垂体瘤、较小面积烧伤.......

少儿重疾险会针对这些高发疾病做额外赔付。

2. 保额要高:

儿童及35岁以下成人,发病率最高的癌症是白血病,即使是程度较轻、治疗手段比较成熟的类型,第一年治疗最少也需要20万;

如果涉及骨髓移植,要先达到完全缓解需10-30万,骨髓从“入仓--出仓”需要30-40万,移植后的康复费用需要20万以上;

高额的治疗费用,对普通家庭是难以承担的,再考虑到父母陪孩子看病的收入损失,建议孩子重疾险保额100万起。

3. 尽量选择重疾多次赔付:

随着平均寿命不断延长,疾病治愈率上升且呈现年轻化,一辈子发生多次大病的概率也越来越高,因此给孩子准备一份可以多次赔付的重疾险也显得更加重要。

除了这三点,大家颇为纠结的还有:应该买保20或30年的定期,还是直接买终身?

我们用直观的保费来看一下定期和终身的区别:

分开投保,总保费反而更高

在孩子0岁时先买保30年的定期,等到30岁后再补充其他重疾险的方式,需要按照0岁和30岁的投保年龄,计算2次保费。

我们先假设到30岁时,健康状况良好,可以买性价比最好的产品,参考以下的组合方式:

0岁男孩保30年50万的妈咪保贝,少儿特疾赔100万,每年保费是585,二十年下来是1.17万;

30岁时补充一份50万,终身单次赔付的达尔文3号max,每年保费也要6115,缴满30年一共是18.3万;

分段下来,总计交19.5万左右,才能获得终身50万的重疾保障。

直接买终身少儿重疾险,保费更优惠

以健康保多倍max少儿版为例,0岁男孩直接买到终身,每年只需3045块钱,30年总保费一共9.1万,同样是获得终身50万保障;

这个价格还可以买到重疾两次不分组赔付,15岁以前少儿特疾额外赔付350%保额,也就是175万的保障。

对比下来,直接买终身重疾险,在总保费上少花近10万块,比定期更“便宜”;

图片来源:T2研习社

而且有份终身50万打底,未来孩子长大了,觉得保额不够,可以再入手其他更好的产品加保,获得更高的额度保障。

终身重疾险保障更全面

我们都知道定期重疾险,只保障到某个时间点,比如保30年定期,第30年这份保单会自动失效,后面出险保险公司也不会再赔付,就得补充新的产品。

但在补充时,我们会受到多个因素的影响:

  • 保险公司的理赔数据显示,疾病呈现年轻化

太平人寿2020年理赔报告中,0-40岁人群重疾险理赔占比31.8%,成人重疾占比最大为甲状腺癌,孩子则是白血病;

同方全球2020年中理赔报告:0-39岁人群重疾险理赔占比37%;

富德生命人寿2020年理赔年报,0-45岁人群重疾险理赔占比34.27%

.......

重疾发病率呈现年轻化趋势,如果在合同满期前,不幸患重疾,单次赔付的定期产品,理赔保额后合同直接终止;

即使是多次赔付型,也只能保障到满期如30岁,后面想再补充新产品的机会是微乎其微。

  • 重新买保险需要审核健康状况

现代生活工作压力增大,经常熬夜,饮食不规律,吸烟喝酒等,造成了很多年轻人身体健康难以达到理想状态。

2020年10月,绍兴晚报发布了一则涉及3.5万人的体检数据:

血脂异常在男性中占比高达55.02%,也就是说,两个男性中就有一人血脂异常;女性方面,排在首位的是乳腺增生/结节,占比高达88.52%;

与此同时,甲状腺B超异常、脂肪肝、血尿酸增高、超重(含肥胖)、牙齿问题、高血压、肝功能异常等异常项都挤进了前十。

像结节、超重、高血压......是大多数性价比较好的产品都会问到的,异常较严重的连健康告知都过不了,可能会被拒保或者延期。

  • 空档期缺失保障

重疾险为防止“带病投保”,都会设置90-180天的等待期,等待期内出险,保险公司可以退回保费,解除合同,所以空档期也是需要预防的;

但是定期和新产品补充的衔接,非常容易中断,如这个月手头紧、体检报告有异常需要复查、忙于其他工作忘记投保......都会增加空档期的风险。

然而,这些问题在终身重疾险里都不存在,只要孩子投保时,保险公司给出承保决定,首先等待期只计算1次,也就是0岁投保的那一次;

其次,过了十几二十年,即使健康发生变化,如查出结节、尿酸偏高......都不影响保单的承保效力,发现甲状腺癌、乳腺癌,还是理赔保额;

最后,不幸出险,多次赔付的重疾险,先给付第一次重疾保险金,剩下的其他病种同样还享受着保障,可以预防二次重疾高发的风险。

一点小建议

预算非常紧张时,肯定是买一份定期重疾险,缓解燃眉之急,给孩子先上一份保障;

但如果是每年多支出2000-3000块钱,并不会给家庭带来严重的经济压力,那么建议首选是考虑终身重疾险;

几十年下来,不仅总保费交的更少,还能趁着健康和年龄优势,选择多次赔付的产品,保障责任也更全面。

这里也再次提醒大家:所有旧定义重疾险会在本月底31号下架,而妈咪保贝提前在26日就下架,想加保或者还没有保障的朋友要尽快考虑了;

毕竟从新旧产品对比来看,旧定义重疾不仅价格便宜、包含原位癌责任、轻症理赔比例更高、轻度甲状腺癌赔保额;

现在投保还可以享受择优赔付,能兼顾旧定义高理赔比例和新定义严谨的理赔条件,对于我们消费者来说,是更有利。


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