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随着市面上理财产品的百花齐放，人们投资的选择越来越多样化，银行理财似乎失去了吸引力。但年关将至的时候，还是有很多人习惯把辛辛苦苦积攒了一年的积蓄存入银行。要知道现在的投资基本都是收益越高，伴随的风险越大，银行储蓄虽然没有其它理财的收益高，但是更加稳妥，安全方便还有利息。 辛苦了一年好不容易攒下来一点积蓄，当然希望能够安全地保存起来，存在银行是最合适不过了，更何况还有利息可以拿。大部分情况下，储户们为了能够拿到更高的利息，都会在银行选择定期存款或者大额存单，这样的利率会更高一些。其实银行不只是存储人们的钱，而是会把存款周转起来。 银行会寻找更好的贷款主体、更好的投资目标，通过利差实现收益，通过投资获得更多回报，这是银行利润的主要来源。所以看来，人们储蓄的时间越长，银行支付的钱就越多。事实上，当人们进行长期存款时，银行可以把这些钱作为一种稳定的长期投资，同时，也可以获得长期稳定的回报。这就是为什么银行希望人们尽可能长时间地存款。 为了更好地让大家进行长期定期存款的最高限额，银行推出了靠档计息。什么是靠档计息呢？ 所谓“靠档计息”定存产品，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。如此，储户可以获得更多的存款收益。给大家举个例子，一个人有一笔10万元的现金，他打算预存2-3年。储蓄三年自然是最好的，毕竟利息会更高。但他们担心如果在未来一两年内使用，这笔钱将成为活期存款的利息，因此收入将大大减少。所以说人们为了保险户选择两年期定期存款。 这时，银行的服务员可能会对他说：你可以存三年。如果你想在两年后取出来，你也可以按两年的利率利息给你。如果你能存三年，那么可以按三年的利率付利息。储户意识到这不是一举两得的东西吗，所以他欣然同意了。毕竟，这是一个稳赚不赔的注意。然而大家没有想到的是，靠档计息只运行了几年，不曾想就要退出历史舞台了。 其实并不是所有的银行都全面实施定期存款靠档计息，为了吸储，靠档计息在民营银行、农商行等中小型银行中较为普遍，说白了，所谓靠档计息就是打擦边球，因为按照相关规定，如果你存了定期存款，提前支取的话，理论上只能按活期存款计息。该消息一出，也引发了很多用户的担忧，毕竟现在CPI都在4%以上，如果这些智能存款再被叫停，那么跑赢通胀就有点难度了。 工农中建交邮六大国有银行12月14日宣布，自2021年1月1日起正式取消靠档计息存款产品。简单来说就是以后长期定期存款的客户如果说要提前支取的话，他们就只能按照活期存款的利息来支取，不能再按照靠档计息的利息计算了。虽然银行支付了部分额外费用，但允许客户将定期存款保留较长时间，这对银行来说还是“有利可图”的。对于储户而言，只有利没有弊，变相的等于提高了定存的流动性。 但是为什么央行要取消呢？ 这里实际上涉及两个层面。从盈利角度看，高息储备自然高息贷款，自然会推高企业融资成本。另一方面，央行站在更高的层面，强制取消靠档计息，以降低银行存管成本，有利于企业以较低的利率获得融资。这是央行坚持“说了算”的主要原因。专家表示：部分靠档计息产品涉及结构化存款。 但正如监管整顿所指出，大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式，即储户购买的是长期限存款，但允许在规定时点进行转让，根据连续持有的期限获得利息，这种产品存在较大的流动性风险，极端情况下可能找不到接力方。今年金融业让利实体经济，银行业是主力，如今贷款端利率下降，存款端也就是负债端的利率也必须要下降。 “靠档计息”产品也曾因定价激进惹来社会争议，有些银行的靠档计息在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%，明显超出市场同期限存款利率。在此之前，民营银行发行的“智能存款”产品，也被监管部门一度叫停。在监管多次指导下，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，存量产品的处置也正在推进中。 |
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