社会经济的快速发展，使作为消费者的我们拥有了越来越多的选择权。拥有选择权无疑会提高我们的生活质量，让我们可以更好地掌控自己的命运。选择也是拥有自主权的重要指标，而拥有自主权会提高消费者的幸福感。金融行业自然也在努力满足年轻人崇尚自由、事事自己做主以及选择多元化的需求。银行的信用卡种类可以多达几十种，市面上的信贷APP也有几十个，甚至上百个。消费者在面对不同品牌的信贷APP时，如何才能做出明智的决定，减少不必要的麻烦呢？
和大家分享一个消费者的真实案例，这是王先生贷款的故事。王先生是一名40多岁的中年人。同很多人一样，他会不时地接到贷款公司的推销电话。某天，他接到平安普惠的销售电话，销售小姐姐告诉王先生，平安普惠现在有利率优惠的大额贷款，不知道王先生是否需要。
王先生很好奇贷款的金额可以有多大，以及利率可以有多优惠，于是向销售询问具体情况。但销售告诉王先生：需要王先生在平安普惠的APP里申请，才可以看到贷款的金额和贷款的利率。
作为销售的小姐姐也不知道具体利率和贷款金额，而金融机构的贷款利率和放款金额是需要根据不同消费的信用资质进行后台评估的。于是王先生在客服的指导下，一步一步地进行了申请，获得了一笔22.5万的贷款，贷款合同的借款利率是7.125%，月费率1.481%，贷款期限是3年，每个月还款金额是￥10,292.46。
贷款通过后，王先生自己算了算，发现这笔贷款并不便宜。借款利率年化7.125%加上年费率（1.481%*12=17.772%）后的利率是24.897%。如果按照这个年利率计算，等额本息的还款方式，每个月的还款额应该是￥8,933.71。
如果按照平安普惠的贷款平台显示的每月还款额￥10,292.46，则真实年化是35.9%，这刚好在国家合法贷款的上限（36%）以内。王先生了解到平安普惠除了收取月费，利息，还要收取保险费用呢（平安不卖保险，合理嘛？）。
王先生并不急于用钱，同时意识到这笔贷款也不便宜，于是想要提前还款。
王先生和客服沟通表达想提前还款的需求，客服以贷款日不可以提前还款为由，让王先生过几日再来还款，同时告知王先生提前还款，平安普惠平台需要收取违约金——贷款金额的3%，也就是225,000*3%=6,750。
很多消费者不明白刚刚贷款成功，钱也没动，原封不动地打回去，为什么需要支付违约金？对于信贷产品，一旦签下电子合同，就达成双方协议了。作为消费者，你的责任就是每个月按照合同上的还款日期和还款金额进行还款，提前还款和逾期还款都需要向平台缴纳一笔违约金。
王先生可以接受支付这笔违约金，但当他想要在平安普惠的APP进行还款时，又再次遇到问题。APP显示还款只能在上午8点到下午2点半之前进行，2点半之后就没办法进入还款界面。
几经周折王先生进入了提前还款页面，跨过一个门槛，王先生以为自己终于可以顺利还款了，但又一次遇到问题。王先生心想这还钱怎么也如此费劲儿呢？ 平安普惠APP的还款转账每笔限额5万，王先生如果想还清这笔钱，需要转账5次。
王先生嫌麻烦，于是尝试用网银还款，但是也不成功。最终客服告诉王先生下载“壹钱包APP“。壹钱包是平安旗下类似支付宝的生活服务APP。
这几轮周折下来，王先生的利息、保费、其他服务费等都在按日增长。虽然这笔贷款根本没有帮助到王先生，他也要白白给平安普惠缴纳￥8,461.68违约金。好奇心可以用在其他地方。把好奇心用在网贷上面，可能需要为此支付高额违约金、利息、平台服务费、和平台保险费呢！
消费者应该在贷款前认真咨询提前还款的条款，不同的平台拥有不同的政策。消费者一旦做出贷款的决定，最好能够按照合约进行如期还款。契约精神还是很重要的！如果消费者不需要贷款，那么请直接挂掉贷款平台销售的电话吧！此外，平安普惠的APP真的不太好用！应该向支付宝或微信学习学习。换个角度思考，这些贷款平台是因为消费者有需求才存在的，那么作为消费者的我们，是不是有权利要求更好的产品和服务呢？很多消费者在挑选信贷产品时，可能并没有考虑过售后服务，但售后服务也应该成为我们做金融决策的一个重要参考因素。毕竟国内的大部分信贷产品结构都差不多，无非是贷款利率高低，以及是否存在其他费用和保险费用的问题。抛开这些金融要素，我们还应该考虑平台的售后服务，哪些信贷平台的APP使用起来方便上手，灵活好用？哪些平台的客服电话更容易打通？哪些平台的提醒还款短信比较贴心？哪些平台的还款方式比较简单明了？因为还款时遇到各种障碍，导致他还款时间越拖越久，从而产生的利息、服务费、保险费都与日俱增。如果这款APP可以完成还款一键操作，那么王先生的损失可以降低到6,000多元。
回到文章开头关于选择权的问题，在这个监管缺失的年代，如果消费者持续使用某个品牌的产品而不考虑其他选择，结果可能是，消费者将会长期支付更高昂的价格来购买一样的服务。
不信，可以把你各个平台的贷款利息都计算一遍呀！同样贷款1万元，有的平台只需支付千元以内的利息，而有的平台则需要支付……不说了，您自己看吧！
|
