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1 年轻人什么时候算是长大成人了呢？18岁么？那只是个头长高了而已。从某个层面上讲，是当他意识到照顾父母是自己的责任的时候，这往往与年纪和收入无关。 在某些地方，十几岁的孩子就要承担起赚钱、照顾父母兄弟的责任，这样的孩子虽然年纪尚小，但心智却成熟的多。也有些人虽然三、四十岁了，但是却仍将父母看成是自己的保户伞，没钱时索要，赚钱时独享；开心时乐不思归，失意时拒不出门。父母只是索取的对象、推卸责任的对象，从来就不是需要被自己照顾的长辈。这样的人空有年纪却尚未长大成人。 老人家什么时候服老呢？65岁还是75岁？不同的人可能会有不同的答案，也许是从他需要子女帮助的那一天开始吧。这种帮助指的不仅仅是物质上的，还有体力上的帮助，或者应该说是照顾。 很多人身体好的时候，就算是退了休也是不服老的。老两口自己可以照顾自己，一点慢性病靠药物可以控制，还可以出门锻炼身体，可以外出长途旅行，经常参加各种兴趣班，或者参加各种社会活动。总之，在可以依赖自己的日子里，是不会有人服老的。 慢慢的，家务做不动了，腰不行了。以前觉得扫个地不是小事一桩？扫地机器人多浪费钱啊。后来觉得那小东西走一圈儿地就干净了，我干吗还要如此吃力呢？超市可以去，但每次不会买太多东西了，不是新鲜不新鲜的问题，是实在无法负重了。 这个时候老人家便开始自称：老了。 是的，他们感觉到自己老了，需要依赖别人的照顾了。有些人不再能自己出门，要么需要孩子开车，要么需要孩子搀扶。必须吃的药越来越多，还自费买了好多保健品。 年纪再大一些，恐怕连独立居住都成问题了， 有些人记忆力慢慢丧失，出了门就很难再找回家来；有些人无法自己洗澡或者进食，有些人需要24小时的照顾和护理。 2 进入这个阶段，您就需要长期看护了，您知道每个月要为此花费多少钱吗？ 我们华人比较熟悉的颐康中心就是这样的老年人看护中心，它提供24小时的看护服务，目前有床位805个，每年大概可以接受100位新病人，而等待入院的人数目前超过900位，因此平均的等待年限是9年。 就以颐康的最新价格来做个参考吧。一个双人间的价格是2280.04元一个月，一个单人间的价格是2701.61一个月。登陆颐康中心的网站：www.yeehong.com，您会发现很多有用的信息，包括申请程序、等待时间和价格表。 2000多看起来不太贵是吗？可是它的等待期是9年。如果住在自己家里呢？据说颐康的费用当中有25%是靠病人缴纳，另外75%都是靠政府拨款。那么我们简单计算一下，一个月所需的费用竟然是9120？别忘了这需要用税后的钱来支付的。 所谓的身体不再健康，需要人护理是什么概念呢？这里指的是6种基本的生活技能当中，无法执行最少两种：吃饭、行走、穿衣、洗澡、上厕所、控制大小便。只要任何两种无法靠自己完成，就基本上满足入住长期看护中心的条件。不过入住长期看护中心可能会按照丧失功能的严重程度来排队，也就是说更严重的老人家可能会被提前考虑。 就算住在自己家里可以节省一些费用，但是全天的看护加上各种杂费，一个月4000块恐怕是最保守的估计了。那么一年至少也是5万块。 根据统计，很多人在需要长期看护之后仍然可以活几年的时间。如果是5年，那么需要25万到50万，如果是10年，那么需要50万到100万。这笔钱您准备好了么？ 如果这笔钱从RRSP来，请至少准备1.5倍，因为RRSP的提取需要纳税。从TFSA来么？以目前的投资额度来看，您需要获得很高的收益率才行。 3 如果不从自己的积蓄中来，从保险公司来怎么样呢？比如说永明人寿公司的长期看护保险。 它的运作很简单，现在支付保险费，连续25年、支付到65岁或者选择支付终身，在身体不再健康并且需要别人来照顾自己的时候从保险公司获得赔偿，赔偿金额从每个星期最低250块到最高2300块。这些赔偿金额全部都是免税的。 获得赔偿的条件跟进入老人看护中心的条件相同，六种生活自理能力当中无法独立完成两种。 一旦开始获得赔偿，保险费用无需再交。赔偿期限可以是无限期，这样就算您终身都需要有人照顾，也可以从保险公司获得终身的赔偿。 举个例子来说，如果一个40岁的男性，现在购买每周赔偿额是2300元的长期看护保险，等待期是90天，保证25年支付完毕，价格是每年3,904.41元。也就是说25年一共支付了97,610元。 一旦开始需要提取，一年52个星期一共可以提取119,600元。很多人没有意识到，长期看护保险的赔偿是每个星期支付的，而且是完全免税的。 这样，25年支付的保费不用一年就全部提取出来了，如果需要提取两年呢？如果需要10年呢？这样的投资是不是非常划算？ 很多时候，就算老人家健康长寿，只怕也需要有人在身边长期照顾了，因为毕竟很多事情已经无法自己独立完成。远的不说，想一想自己的亲人之中，爷爷奶奶、或者爸爸妈妈，到了85岁之后可以独立生活，无需人照顾的有几个？ 长期看护保险是大家比较忽略的一种保险，它在加拿大才开始销售20年，由Sunlife公司于1999年第一次带入加拿大。但是它在美国却已经开始销售40年了。很多人都担心它的费用不保证终身不变，万一以后涨价了呢？ 虽然保险公司没说保证日后价格不变，因为产品只发行了20年，实在没有太多的数据可以参考，不知道未来客户的索赔率会如何。不过为了尽量避免价格变动，您可以选择25年付清保费，这样保险公司保证至少每个5年不会调整保费，那么，您也就只有4次被调整的机会。 美国的统计数据说明，在索赔的人中，大概有超过50%的人会需要超过1年以上的赔偿，到目前为止最高的索赔额已经超过130万，并且仍然还在赔偿当中。 |
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