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让你用存在小米银行的钱买小米百货。 小米昨天发布了今年的最后一款重磅新产品：新网银行，这是国内的第三家“互联网银行”，之前还有腾讯的微众银行和阿里的网商银行。 雷军微博截图 小米开的银行，有什么不一样？ 新网银行也是四川首家民营银行，在今年 6 月份获得中国银监会筹建批复，成为中国第 7 家获批筹建的民营银行。注册资本为 30 亿元，其中新希望集团出资 9 亿元，占股 30 %；小米通过全资子公司银米科技出资 8.85 亿元，占股 29.5 %；红旗连锁出资 4.5 亿元，占股 15%。 据官方透露，新网银行将是一家由数据驱动的银行（Data Drive Bank），依靠数据和技术来驱动业务运营，实现金融和科技的融合。 着力在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新，为传统金融“二八定律”中那 80% 没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业，提供安全、便捷和高效的金融服务，做好普惠金融的补位者、探索者和实践者。 听上去很美好，但它真能改变传统银行的服务模式吗？那我们得先看看传统银行的运作模式是什么样的。 银行除了存钱和贷款，还在做什么？ 在普通人看来，银行的运作主要是吸收存款、发放贷款，但在实际上“管理风险”才是银行的核心竞争力。 比如，银行在发放贷款之前，首先需要对贷款客户的基本信息、资质进行审核，其次要对贷款的用途、还款来源进行调查分析，在具体放款前要履行一系列的法律手续，放款之后显然还要随时跟踪客户和贷款的进展情况，必要的时候需要采取措施提前收款、追缴欠款。 为了做好这些风控工作，银行内部通过组织架构、岗位设置、流程管理、资本比例控制等方法，构建了一套完整的风险管控系统。从外面看上去银行是在低吸高贷，但往内部看，银行实际上是在做风险管理，风险管理系统设计、运营得好，银行才能挣钱。 所以说银行是“风险管理”机构，并不仅仅是吸存放贷的机构。互联网银行只是服务方式上会稍微灵活，其基本资金结构、运营方式因为受制于总行和银监会，和普通银行不会有太大区别。 互联网银行的机会在哪儿？ 互联网银行的优势在于它能直接在线上服务，免去了繁琐的线下核实过程，以前在传统银行得超过一星期的贷款过程，可能在网上只要十几分钟。 可凡事都有两面性，这样的便捷背后的隐患就是安全问题，而且还会随着用户数的增多变得越来越严重。 传统银行虽然总在信息核实上机械到反人类（比如取钱要证明”你妈是你妈“、抬担架让卧病老人去证明身份等），但几十年来的经（懒）验（惰）在安全性上做出的措施和政策已经相当完善，网络资料不管是图片还是声音甚至是视频都能造假（虽然难度不同）。 安全跟核实如果做不好，不管是对用户交易、贷款还是对互联网银行的运作都是个灾难。 传统的刷卡消费模式正在被移动支付改变 金融传统的“二八定律”其实就是对财富分配不均而采取的措施——20% 的人掌握了 80% 的财富，所以银行才会有针对大客户的 VIP 服务。在竞争那 20% 的高端用户上小米相比传统银行难有优势，但能通过优质的用户体验来获得剩下的大多数用户。 在这个移动互联网时代，银行巨头们的用户体验都不好，不管是办卡、认证、付款、还是移动端 APP，体验都差强人意。而小米能依靠多年来在 MIUI 上的经验和小米百货的布局，能在线上服务、移动支付、交易体验上甩那些难用到反人类的银行一条街。 虽然互联网银行短期内难以颠覆行业，但随着更多参与者的加入——除了小米的新网银行，最近美团参股的民营银行也获批了，也许能通过鲶鱼效应来提高整个银行行业的服务体验，这对用户来说总归是件不错的改变。 【本文图片来自网络】
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