标准普尔家庭资产象限图标准普尔是全球具影响力的信用评级机构之一，主要为投资者提供信用评级、独立分析研究、投资咨询等服务。标准普尔曾调研了全球
十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产图。这种方法被公认是最合理稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔图将我们的家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和未来要用的钱。这四个账户作用不同，所以资金的分配渠道也各不相同。拥有这
四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般配置
占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，包括日常生活、买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户
中支出。这个账户肯定要有，但最容易出现的问题是占比过高。如果占比过高，一方面会有贬值的风险，同时也容易陷入冲动消费。很多时候因为这
个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。【要点1】：3-6个月的短期生活消费，一般放在银行活期存款、货币基金中，可随时周转。第二
个账户是以防风险账户，也就是保命的钱，一般配置占家庭资产的20%，为的是专门解决突发的大额支出。这个账户保障突发大额开销，保障家
庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来看病。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又
能启动大笔钱，这个账户又叫杠杆账户，是专款专用。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障家庭不会为了急用钱，卖
车卖房，股票低价套现，到处借钱失去尊严。如果没有这个账户，家庭经济生命就随时面临风险，所以叫保命的钱。【要点2】：防止意外及重疾
对家庭财富的二次伤害，解决家中突发的大额支出，配置寿险、意外伤害和重疾险）第三个账户是中短期投资收益账户，也就是生钱的钱，一般配置
占家庭资产的30%，为家庭创造收益，以有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过智慧以最擅长的方式为家庭赚钱，包
括股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。【
要点3】：这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多，第二年就用90%的钱去买股票，收益与风险
成正比。第四个账户是长期账户，也就是未来要用的钱，一般配置占家庭资产的40%，为保障子女教育金、家庭成员养老金、财富传承等，刚需
不容有所闪失。这个账户是未来要用的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以不贪高收益追求长期稳定这个账户最重
要的是专属：1、不要随意取出使用，养老金说是要存，但是经常被买车、装修等用掉。2、每年有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然
就随手花掉。3、受法律保护，要和企业资产隔离，经常听到很多人事业很风光，老了穷困潦倒，就是因为没有这个账户。【要点4】：守住本金
，守住本金，守住本金，突出安全性和确定性，法律契约，兼顾收益性和流动性，拥有稳稳的幸福。这个家庭资产象限图的关键点是平衡性，当发现
没有准备好极具杠杆作用的保命钱和未来钢性需求的教育金和养老金，说明家庭资产配置是不平衡的，这时需要检视花钱的速度大于赚钱的速度，还是将过多的资产投入股市等领域。 |
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