◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 这是一个网络互助平台,和相互宝类似,保障上百种重疾,如果不幸罹患了这其中的一种重疾,就可以申请一定的互助金,这些互助金由参与的人一起分摊,后来它又把保障升级到了不限病种。1月15日,美团互助就发布公告称,美团互助即将在2021年的1月31日关停,不过会返还会员们的分摊费用,要是会员在1月31日前确诊大病,平台仍然会提供一定的互助金。其实美团互助并不是第一家倒闭的互助平台,早在几个月前,一家名叫“灯火互助”的平台也宣布阵亡。这个平台上线不到一年,而且实力很牛逼,背后是百度在撑腰,但因为参与的人数太少了,平台赔不起,最终选择退出。发现了吗,这种互助平台虽然看起来很好,但存在巨大的不确定性,你不知道哪天它就倒闭了。网络互助和保险公司不同。保险公司有一套完整的盈利模式,产品的价格是根据疾病发生率表、生命表等科学测算的,所以不容易倒闭。而且保险公司的运营也不简单,需要满足一定的偿付能力,后面也有银保监会监管着,一旦偿付能力不足,监管就会出手采取一些措施,比如责令增加资本金,限制向股东分红等等。而网络互助平台既没有监管保护,背后也都是一些科技公司在运营,经验方面不如专门经营保险的保险公司,所以对平台没什么严格的资金要求和人数限制,风险就很大。万一分摊的金额越来越高,就容易导致大量的人退出,当分摊的金额支撑不了理赔的人,后面就很难再持续下去。去年11月份,参与相互宝的人数有1亿零580万,但是最新的数据显示只有1亿0100万人,短短2个多月的时间,少了大约500万人。相互宝刚成立的时候,每个月每个人只需要分摊几分钱,但是现在一个月要四五块,一年下来就是一百多块,暴涨了100多倍,很多人接受不了就退出了。它的条款里就写着,如果参与人数的成员小于324万,它们有可能会终止或者是调整计划。2020年9月3日,银保监会就发文批评了相互宝,监管在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中指出——“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营,存在跑路风险,如果处理不当,管理不到位可能引发社会风险。”所以你别以为相互宝是蚂蚁集团的就会很稳定,灯火互助和美团互助哪个不是巨头公司旗下的,也都垮掉了。不久之前蚂蚁集团还在上市招股书上说,如果相互宝无法满足监管的合规性要求,就会把这块业务剥离。看到了吧,监管也认为我们国家的网络互助存在巨大的风险。这种网络互助平台想什么时候停止就什么时候停止,对我们消费者其实非常不利。万一平台关停了,这时候我们可能会因为身体问题入驻不了其他的平台,也买不了保险,也就失去了保障。无论是网络互助还是保险公司,都对加入的人的身体有着严格的限制,它们通常拒绝一些身体患有疾病的人加入,比如高血压二级、乳腺结节4级等等,因为患有这些疾病的人,隐藏的赔付风险非常大。但如果你一开始就买那种可以保障长期的保险,就完全不用担心会存在这种问题,可以长久的享受保障。什么是奶头乐?原本是指游戏、赌博、电视剧等一些满足人娱乐的东西,这样就可以让人沉浸在快乐之中,从而忘记这个世界的不平等,剥削等问题。互助平台则是让很多人误以为已经拥有了保障,然后忽视了未来潜藏的风险。所以我并不鼓励大家加入互助平台,除非你真的经济能力很有限,否则买个保险对你自己更负责。而且互助平台的加入门槛也存在很大的问题,它让人以为轻轻松松就能获得保障。对保险或者互助平台了解的人应该会知道,加入这些保险或者互助之前通常要看一份“健康告知”,上面罗列了一堆的疾病,它们就是通过这份健康告知来决定要不要让我们加入。保险公司的健康告知非常人性化,通常含有“智能核保”的功能,让我们有更多的机会买保险。比如健康保多倍版max,如果我勾选了乳腺结节,它会提示我是否在6个月内做了X线或彩超,并且有明确的分级报告,如果是1级,就按照普通人的情况来核保。除此之外,保险还有人工核保,让保险公司的人来审核我们能不能买。然而,互助平台却不同。就以相互宝为例,它虽然也列了健康告知,但只要你点击了“不符合要求”,就会立刻被推荐到防癌互助计划,完全没有加入的余地。实际上很多人是看不懂健康告知的,我之前还遇过一个客户,和我说他患了乙肝小三阳,后来找他要了份报告,结果只是乙肝病毒携带。乙肝小三阳和乙肝病毒携带买保险可差太多了,乙肝小三阳买保险的限制很大,但乙肝病毒携带就容易很多。买相互宝等平台上的产品,是没有人可以咨询的,这就容易导致部分人明明没资格加入,但因为看不懂健告稀里糊涂加入了,最后理赔的时候却发现根本赔不了!所以我们无论是加入相互宝,还是买商业保险,都应该咨询专业的保险顾问,顾问会帮忙分析体检报告,还会告诉你哪些情况应该做了复查才能去核保,可以做到防范于未然。老重疾险还有13天就要全部下架了,想买重疾险的朋友要抓紧了,欢迎加微信咨询。爆款重疾险两周内全部下架,各大公司哪款产品最值得买?1月20日周三晚八点和大家直播分析,欢迎扫描二维码添加微信加入直播间围观。
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