如何看待央行取消信用卡透支利率上下限？

不知道大家有没有注意到央行的一则关于信用卡利率改革的《通知》，今天小葵就从消费者角度来和大家一起解读一下这个《通知》。

《通知》的全名是《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。

为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

这是社会发展和金融发展的必经之路。

金融发达的美国，早已实现了不同消费者享受不同的信用卡利率。

信用分数高的人，可以享受更高的信用额度，和更低的信用卡透支利率；反之，信用分数低的人，只能拥有低信用额度和高透支利率。

所以回国后看到中国所有消费者的透支利率都是日万分之五，我就知道信用卡利率改革一定会发生，以及信用卡利率会出现浮动利率的那一天也会在未来发生。

为什么？

因为每个人都不一样，每个人的信誉都不一样，资产负债表的健康程度也不一样，而利率的差异就是可以反映出不同消费者的信贷价值（creditworthiness）的重要要素。

对于尊重金融契约精神的消费者，金融机构通过给予更好的贷款条款和条件奖励良好的还款行为。

这样可以同时把社会和个人的利益（少还利息）捆绑起来，规范金融系统，降低系统性金融风险。

此外，《通知》还明确，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

这是小葵一直期待发生的事情。

金融机构明码标价地展示自己的贷款产品的价格（年化利率），消费者一旦接受价格，就得承担后续的还款义务（本金+利息）。

公开透明地展示代价成本可以减少很多缺乏金融常识的消费者滥用高利率产品的情形。

信用卡在中国存在的历史不足40年，但发卡数量已达7.66亿张。

而这个数字在未来只会更多！

中国的金融系统也会越来越多样化，出现更多个性化的金融产品。这是多么令人期待的未来啊，金融服务行业也会迎来大爆发！

最后的结论是，如果你是一个信誉好的消费者，你的信用卡透支利率会降低；如果你的信誉不太好，那么信用卡的透支利率可能会非常贵！

按照当下的日万分之五计算复利，信用卡的真实年化其实是21.82%。

我写了很多关于信用卡的文章，我把他们汇总在这里，感兴趣的朋友可以读一读。

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还有很多信用卡相关的文章，感兴趣的朋友可以搜索“信用卡”标签就可以找到汇总的内容。

正确使用信用卡的方式永远都是——当月还清所有账单金额，不给银行挣利息的机会！

好啦，这就是今天的文章，希望能帮助你。

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