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近日，中国互联网金融协会在官网更新了平台最新的运营信息。根据最近发布的数据，网贷平台的逾期率都大幅飙升，目前逾期率最高的三家平台分别为，懒投资、邦融汇、点融。其他两家平台不一定大家都熟悉，但是曾打出“真的P2P，不跑路”口号的头部平台点融沦落到如今的境地是让人唏嘘不已。 点融此前就因逾期率过高被多次诟病，但在整个行业处在风生水起之时，很少有人去关注，平台的说辞亦能起几分作用。在行业处于清零状态时，点融逾期“头号标兵”作用显现，逾期率进一步攀升至高位。数据显示，截至10月31日，点融的借贷余额73.9亿元，项目逾期率为67.83%，而金额逾期率竟然到达了73.5%。按照这个金额逾期率来计算，点融目前有54.31亿元的逾期。 根据中互金新更新的数据，小编从中截取了2020年的逾期数据进行了统计：  如上图所示，点融的项目逾期率并没有明显的涨幅，从年初的60.1%到如今的67.83%，涨幅在7%以内，且上升幅度比较平稳。但是，值得注意的是，金额逾期率却有了断崖式的增长，从年初的27.63%暴涨至73.5%，甚至反超了项目逾期率。其中，8月是一个明显的分界点。 逾期项目是否能够回归正常，主要靠的是催收。如果借款人整体还款意愿较低，催收难见成效，金额逾期率会进一步加大。从发布的数据来看，点融的逾期项目无大幅度增加，但金额逾期率却飙升，说明前期很多催收的效果并不明显，很多项目从M3进入M4，雪球越滚越大，坏账越来越多。 朔本追源，为什么点融的逾期率竟如此之高？小编认为，主要可以从三点进行分析： 首先，逾期率的源头是资产质量，从目前的情况来看，点融的资产质量应该非常差的。在平台发展最鼎盛时期，各家都想着如何把钱放出去， 是否能严格风控是个问号，毕竟在网贷平台借钱的都是在银行无法借款的人或者中小微企业主。 点融号称致力于服务中小微企业主和个人，且以小额、分散作为提供金融信息服务的重要原则。个人大多无抵押贷款，在没有第三方担保的情况下，是否还款全倚仗单个借款人的个人情况，违约风险较大。而中小微企业虽然有实体作为支撑，但对大环境的依赖度较高，不确定性亦较强，2020年的疫情让多少中小微企业无法继续存活就是个很好的例子。在标的的可信赖度原本不高的情况下，加上点融的“问题”风控，逾期率只会越来越高。 其次，非健全征信市场下的乏力催收是点融高企逾期率的重要推手，当然这也是整个行业所面临的问题。今年初，包括点融在内的很多平台都乐忠于发“严打逃废债”、“催收有成效”的宣传稿，但实际效果看如今的逾期率就能知道。 最后，待收规模的下降也在一定程度上增加了逾期率。发布的数据显示，点融的借贷余额从7月底的76.2亿元降至73.9亿元。虽然并不多，但从数据角度还是将逾期率向上推高了一点。当然，8月逾期率的突然走高，还有一种可能是，之前点融还要点脸面，存在粉饰数据的可能，现在就索性放弃治疗，将真实数据上报了。 事实上，现在行业能用的催收手段主要有三种，一是上央行征信，用强制性措施迫使借款人还款，但是否有效目前不得而知。网贷的借款标准和传统金融机构并不相同，传统金融银行的征信标准是否同样适用于网贷行业，央行也在探索，之前也宣布要网贷失信人要全面接入央行征信。关注点融的出借人一定记得，年初点融曾宣布对接央行征信失信人系统并上传了数据，但是仅上报了两次就没了下文，其中缘由大家可以想象。 二是电话催收，失信人现在根本不理会这类电催电话，即使接通了也会用各种理由搪塞催收员，所以催收效果非常差。不仅如此，很多借款人进行电话注销，失联率较高，电催效果弱。这一点在点融官方公众号发布的催收报告中也可展现出来，即使他们所谓的电催多么的辛勤努力，效果差这件事是无可否认的。 最后就是法催，这应该最为合规的催收手段。按照业内人士的话来说，立案难、判决难、执行更难，且整体花费成本较好，耗时较长，最关键的是法院最后的判决无法执行。或许有效，但是什么时候出借人能拿到钱那就是另外一说了。 对于点融这种资产质量如此糟糕的平台，也不知道像玖富那样通过与政府合作，拯救一下这难堪的逾期率。如果逾期继续扩大，它未来的结局大家可想而知了。 |
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