◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
前不久，上海外服公布的一项报告上了热搜，报告称上海白领体检异常率高达99.66%，只有不到5%的人体检正常。很多人体检出了脂肪肝、甲状腺结节、尿酸偏高和超重等疾病。几个月前，杭州医院公布的体检数据也是让人触目惊心，平均每3个人有一个得甲状腺结节，女性则是普遍有乳腺疾病。人到中年，可能不会得大病，但体检指标总有那么几个是异常的，但问题就来了，很多重疾险的健康告知里会显示2年内是否体检异常的问题，这让很多人买不了保险，或者是需要经过一段时间的人工审核。最近因为临近重疾险全面下架，所以订单特别多，核保老师们根本忙不过来，核保时间就更长了，有公司就反馈，起码要5~7天才能出结果，也就是说，哪怕你现在买，有可能也买不到旧版重疾险了。不过大家也别慌，我们发现百年人寿有两款产品的健告，就不询问2年内体检的问题，对体检异常的人特别友好，分别是康惠保2.0和百惠保，一款是单次赔付，一款是多次赔付。大家可以看看它们健告中“2年体检询问”和达尔文3号的对比：可以看到，百年人寿的这条健告很宽松，只询问了2年内是否因为疾病诊察、治疗或用药，但达尔文3号同时还问到了血常规、尿常规、糖化血红蛋白等等体检问题。虽然达尔文3号、超级玛丽3号的保障在业内属于顶格，但是健告卡得特别严格，如果你现在因为体检异常，无法正常投保这两款重疾险，那就考虑百年的产品吧，它们的保障也是非常不错的——这两款重疾险的保障结构几乎是一样的，包括赔付的比例。必保责任都覆盖了轻中重疾，12种前症和癌症二次赔付，可选责任有心脑血管疾病二次赔付、身故责任，保障期有保到70岁，也有保终身，选择余地比较大。唯一的区别就是，康惠保2.0是单次赔付，重疾只赔一次，百惠保是多次赔付重疾险，重疾最多可赔5次，保障就更充分一点。它们的重疾保障都是100种，60岁前初次得重疾，额外赔保额的60%，也就是说，如果保额买50万，它们最多可以赔80万。这个赔付比例在市面上属于赔得比较高的。不过康惠保2.0的重疾只赔1次，而百惠保则把100种重疾分成了5组，最多可赔5次重疾，间隔期是180天。值得一提的是，百惠保的分组还是比较合理的。把癌症单独为一组，另外5种最高发的重疾被分在了3组里，大大提升了二次赔付的概率。两款重疾险的轻中症保障也不错，中症保障25种，不分组赔2次，赔付比例是保额的60%，轻症保障48种，不分组赔3次，分别是保额的40%、45%和50%。前症保障，是这两款产品不可多得的亮点之一，其他重疾险很少见。什么是前症？简单来说就是比轻症还要轻的疾病，如果及时治疗，可以防止变成轻症、中症或重疾。比如心房纤颤，指的是心脏的心房，脱离了窦性心律的的控制不规则的跳动，往轻了发展，就是不典型心梗或冠状动脉介入术，往重了发展，有可能会引发脑中风后遗症，不过如果及时发现及时治疗，就可以降低这种情况出现的概率。治疗心房纤颤的手术通常有射频消融术，还有开胸手术，无论是实施哪种，这两款产品都是可以赔的。以下是康惠保2.0和百惠保保障的12种前症，不少前症通过体检就能检查出来。前症赔偿的额度也很充分，赔付比例是保额的12%，基本保额买50万的话，它可以赔6万，用来治疗前症是足够的了。它们的癌症二次赔付也很良心，初次重疾为癌症，3年后癌症新发、复发、转移和持续，赔基本保额的120%，首次重疾不是癌症，半年后得癌症，也是赔基本保额的120%。需要注意的是，康惠保2.0和百惠保的癌症二次赔付，属于必保责任，所以整体下来的保费就有些贵，而其他的重疾险都把癌症二次赔放在了可选责任，假如不选择这项责任，价格就会便宜一些。不过这个问题也不大，本来癌症就是最高发的重疾之一，占重疾理赔的70%以上，癌症又特别容易转移复发等等，基本上一个人得了癌症，就意味着ta要和癌症共存，所以有这份保障会更加充分，哪怕你买了其他重疾险，我都会建议你附上癌症二次赔付。康惠保2.0也保障心脑血管复发，这个属于可选责任，我们可以根据自己的喜好选择要不要附加。首次重疾不是心脑血管疾病，半年后患上就赔保额的120%，首次重疾是心脑血管疾病，3年后复发，也是赔保额的120%。平时工作强度比较大的朋友，或者是男性朋友，可以附上这次责任，加强下心脑血管方面的保障。保障的职业范围很广，覆盖了1~6类职业，不少风险高的职业也能买。身故责任可选，能满足预算比较低的朋友的需求。因为选择不含身故保费可以便宜很多。不过如果你的经济能力很不错，建议还是把身故责任选上，这样保障更全面。核保也宽松。乳腺结节1、2级可以按照标体买，不用被额外加费，也不用被除外保障，3、4级也能买，只是说会被除外，甲状腺结节0-3级是除外承保。如果有乙肝病毒携带，但不是乙肝大小三阳，而且肝功能正常，也可以标体承保。关于康惠保2.0和百惠保的介绍就到这里了，对它们感兴趣的朋友可以加我们微信咨询：tbs610最后再给大家提个醒，距离重疾险全面下架只剩4天了，请抓紧上车。有花堪折直须折，莫待无花空折枝。今天晚上8点打算继续和大家分享下和重疾新规有关的事情。
老重疾险还有4天就要全部下架了，想买重疾险的朋友要抓紧了，欢迎加微信咨询。
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