新车第二年怎样买保险比较合适？

新车第二年怎样买保险比较合适？新车第一年的保险大部分车主都没有办法自己做主，4S店一般都是购买全险，结果发现购买的很多保险根本就是浪费。第二年的保险可以自主选择购买保险，这时就需要根据自己实际情况而定！我们购买保险的目的是抵御风险，所以新车第二年购买保险时需要结合驾驶环境、居住地经济水平、驾驶人员技术等因素，在控制合理保费的基础上得到更大的保障！

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汽车购买的保险分为国家强制性保险和商业保险，强制性保险是所有汽车必须购买的交强险，商业保险可以由车主根据实际需求选择性购买。再从保险的保障对象来看，保险又可以分为保障自己和保障第三方两种，所以最理想的保险套餐需要兼顾两者！

交强险就是国家强制性购买到车险，可以理解为车辆正常上路的许可证。保障对象是交通事故中第三方，赔偿分为财物赔偿、医疗费用、伤亡伤残金三部分。

交强险保费全国统一，费率与车辆出险记录有关，交强险赔偿只分有责任和无责任两种，有责任时的赔偿限额是财物赔偿为2000元，医疗费用为1.8万元，伤亡赔偿金为18万元。

车险的出险顺序是先出交强险，然后再是商业险。像我们平时发生的轻微的交通事故，如果对方车辆维修费用在2000元以内，都是交强险赔付。交强险出险后第二年只会影响交强险费率，与商业车险费率无关。

五座车的交强险基础保费是950元，费率与前三年的出险记录有关，有的地方最低费率可以达到50%，也就是475元，但是大多地方最多是30%。所以遇到交通事故需要赔偿对方时正常报保险就可以，轻微事故一般都在交强险赔偿限额以内，如果超过交强险赔偿限额再由商业车险赔偿。

举例说明可以更清楚一些：

比如你购买了一辆新车，第一年没有出险记录，那么第二年交强险费率享受10%优惠，所以第二年交强险保费是855元。但是如果你出险一次，赔偿对方1500元车辆维修费，第二年交强险费率无优惠，保费还是950元。如果第一年出险两次或者以上，第二年交强险费率上涨10%，也就是需要交1045元。除非你可以做到一直不出险才能连续享受更高费率优惠，否则你私了给出的钱肯定会比保费节省的要多。

介绍完了强制性保险就再介绍商业车险，商业车险涉及太多，其中也有很多是没有购买意义的车险，重点介绍第三者责任险和车损险。

第三者责任险的保障范围与交强险一样，都是对事故中的第三方进行赔偿，但是赔偿限额取决于投保时的保额，所以可以理解为交强险的有效补充。但出险时会需要根据责任划定承担相应赔偿责任，比如你购买了50的三者险，如果赔偿金额超过了50万，那么剩余的赔偿就需要自己承担。

第三者责任险保费相对于较高的赔偿金额来说并不算贵，而且大部分交通事故都是比较轻微剐蹭，所以很多都在交强险赔偿限额内。所以在商业车险出险次数不少的情况下，交强险续保费用都不会太高。在低保费高赔偿的直观感受下，广大车主都会觉得第三者责任险值得购买，事实也是如此！

同样用一个例子来说明：

比如车主购买了100万第三者责任险，当发生一起有人员身亡的责任交通事故时，按照责任划定需要承担130万的赔偿责任。这时先由交强险赔偿，交强险在责任范围内会赔偿19.8万元，还有剩余110.2万元赔偿就有第三者责任险继续赔偿，但是第三者责任险只有100万责任赔偿限额，那么最后还剩余10.2万元需要个人进行赔偿。因为交通意外具体赔偿各地标准都不一样，城市与农村标准也不同（个别地方已经在试点统一标准），所以100万保额在这个区域不够，但是在另一个区域就足够。

前面所说交强险和第三者责任险都是保障第三方的车险，对于自己车辆并没有保障。如果相对自己车辆进行保障，那就需要去了解另外一种商业车险，也就是车损险。

车损险就是用来保障自己车辆的车险，车损险在2020年的车险改革中变化最大，把不计免赔险、玻璃险、自燃险、无法找到第三方、指定修理厂以及涉水险都纳入了车损险。因为这些险种以前都需要单独购买，所以车损险受到的争议也就比较大。

很多保险事故其实发生的概率极低，我们能用到车损险的情况大概有以下情形！

• 在交通事故中造成了自己车损，自己责任的车辆损失就可以通过车损险赔偿。

• 驾驶车辆发生撞树、桥墩、防护栏等单方交通事故造成的车损。

• 车辆受损后找不到责任第三方的情况。

• 地震、洪水等地质灾害造成的车辆损失。

举例说明一下更容易理解：

比如你驾驶一辆车与其他汽车发生碰撞，交警划定你的全责。你的车辆维修费达到20000元，这时如果没有购买车损险那你就只能自己承担车辆维修费。如果购买啦车损险，那么这笔维修费有保险公司承担。如果车损很严重，维修费用过高，很多保险公司就会与车主协商推定全损，扣除一定折旧后给予全赔。

车损险与三者险在出险的时候会有明显的区别，三者险一旦出险涉及到赔偿金额较高，所以也就不需要考虑来年保费问题。但是车损险保障的范围太广，如果随便出险对保费影响就比较大，因为现在是追溯前三年的出险记录。

假如我们的汽车在交通事故中造成了车损，但是自己全责。自己去修理厂修理也就三百元搞定，那正常情况肯定就不报保险。一年下来积累几次就少说上千元的维修费需要自己承担，所以也会看到很多汽车都不会去处理那些小剐蹭造成的车损，留着等走别人的保险。

因为这个原因，所以车损险给很多车主的感觉就是：大事故很难遇到，小事故不敢报保险！因此就有不少司机不会购买车损险，特别是那些车龄比较久的汽车。不过新车还是建议购买车损险，毕竟除了剐蹭还有其他的风险存在！

先对交强险、三者险、车损险总结一下，保障第三方车辆或者人员的车险有交强险和三者险，保障自己车辆的车险是车损险。但是自己车辆上的人员保障并不在其中，如果需要对自己车上人员进行保障，就需要购买车上人员责任险。

车上人员责任险放最后推荐并不是说不重要，而是因为很多人都会购买人身意外保险，所以需要根据情况来选择。

车上人员责任险也叫做座位险，分为司机座位和乘客座位。你可以单独购买司机座位，但不能单独购买乘客座位。所以如果你自己和家人都购买了意外险，并且车辆很少搭乘其他人员，那么就可以不用购买。

如果你平时开车经常会搭乘其他的朋友或者同事，那么建议购买车上人员责任险，因为即使你自己购买了意外险，但是不能保证其他人员也购买了。假如没有购买，出现需要负责的交通意外造成了自己车上人员受伤，那就需要自己承担赔偿责任。

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最后总结：新车第二年购买保险时需要根据自己实际情况而定，总得建议为：交强险是必须买，三者险买高点，车损险考虑买，座位险选择买！