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参加养老保险，影响养老金高低主要因素有两个：缴费年限和缴费基数。在不同缴费年限、不同缴费基数情况下，养老金确实有可能一样。但是即使养老金一样，也是有其它差别的。 养老金为什么会一样？近年来，我们的养老保险制度逐渐成熟。参加养老保险，未来退休领取的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。不过，这两部分计算公式是全国统一的。 基础养老金等于养老金计发基数×（1+本人缴费指数）÷2×1%×缴费年限。数学不好的人可能很头疼，而且相关的概念也非常复杂。 简单点说，一般养老金计发基数是一定口径的退休上年度社会平均工资。如果我们按照60%基数缴费12个月，退休时可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果我们按照100%基数缴费12个月，退休时可以领取1%的社平工资。 这种情况下如果按照60%基数缴费20年，退休可以领取16%的社平工资，而100%基数缴费15年退休可以延续15%的社平工资，差别不大。 个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。 养老保险个人账户的余额是怎么形成的呢？每月按照缴费基数的8%划入。如果缴费基数是3000元，每月进入个人账户就是240元；如果缴费基数是5000元，每月进入个人账户就是400元。 如果假设按照3000元基数缴费，一年进入个人账户2880元，20年就是57,600元。按照5000元基数缴费，一年进入个人账户是4800元，15年就是72,000元。由于缴费年代不同，缴费基数都有变化。如果是以前缴费年限，形成的个人账户金额不会有这么多。但是，100%基数缴费15年通常要比60%基数缴费20年个人账户余额要高。 所以，60%基数、缴费20年，基础养老金高一点，个人账户养老金低一点，是非常有可能养老金等于100%基数缴费15年的。 养老金之外的差别。缴费钱数哪种情况多？我们在养老保险缴费的时候，100%基数缴费实际上要比60%基数缴费钱数多得多。即使缴费15年实际上100%基数缴费付出的钱数，仍然比60%基数缴费20年还要多。同样是5000元基数和3000元基数，20%比例缴费15年100%基数需要缴纳18万元，20年缴费60%基数只需要14.4万元。 即使退休时的养老金一样高，退休后养老金调整时反而缴费年限20年增加的养老金更高。比如说按照山东省2020年养老金调整方案：定额调整是每人每月增加52元仍然相等。按养老金水平调整是增加基本养老金的1.7%，同样养老金的话增加的钱数也相同。但是按缴费年限调整是15年以内的缴费年限，每年增加基本养老金1.5元。16~25年部分，每年增加基本养老金两元。因此缴费年限20年能够比缴费年限15年，每年多增加基本养老金10元。 国家在养老保险缴费方面，实际上更希望大家长时间缴费。缴费时间长对于养老金收支平衡更重要。 所以总体来看，对年轻人来讲，还是建议有条件就参加养老保险，不仅仅养老金提升明显，而且长时间缴费比高基数缴费更划算。 |
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