保险合同中的这张表，关系着我们的“钱袋子”……

大家好，我是保哥，太阳宫女子学院金融男（是的，保险也算金融）。

 

前几天，一个朋友找我咨询现金价值的事儿。

 

说是买完保险，合同里附了一张现金价值表。

 

不懂啥意思，干啥用的，跟保费有啥关系。

 

 

确实，保险术语太多，太生涩，好不容易搞明白保障内容、保费、缴费期，又来一现金价值。

 

不是干这行的，真的很容易一脸懵。

 

但又不能不懂，毕竟现金价值对我们来说，还是非常重要的。

 

所以，今天我就带大家详细了解一下“现金价值”。

 

现金价值，简单来说就是保单所具有的价值。

 

它是保险一个非常重要的组成部分。

 

关系着我们的“钱袋子”。

 

比如买了保险，犹豫期后如果退保，退还的就是保单的现金价值。

 

一般情况下，只有长期保险才有现金价值。

 

比如长期重疾险、长期寿险。

 

原因很简单，主要是因为长期险采用均衡费率。

 

保费被平均到20年或者30年，每年我们交的保费都一样。

 

但大家都知道，不同年龄得病的概率差别是很大的。

 

一般年纪越大，生病的风险就越高，相应的保费也会越高。

 

但由于采用了均衡费率，所以我们年轻的时候，交的保费其实是有剩余的。

 

剩余的保费扣除保险公司的运营成本和保障成本，再加上产生的利息，就形成了现金价值。

 

而对于一年期保险来说，由于采用自然费率，每年的保费主要用来支付保障成本，所以一般没有现金价值。

 

长期险中，不同险种，不同缴费方式，现金价值的走向也不太一样。

 

咱们以重疾险和年金险为例，来分别看一下。

 

• 定期/终身重疾险

以30岁男性为例，投保某款重疾产品，保至70岁、保至终身、保至终身带身故的现金价值情况如下：

 

 

可以看到，随着时间的推移，如果选择保至70岁或保至终身，不含身故：

 

现金价值一开始会慢慢升高，达到一个顶点后，再逐渐减少。

 

也就是说，我们前期交的保费，是大于重疾的保障成本的。

 

但随着年龄的增长，患病的概率增大。

 

重疾的保障成本越来越高，超过我们交的保费了。

 

这个时候，就会把前期积累下的现金价值拿来填补后期的费用。

 

现金价值自然越变越小，直到保障结束归零。

 

但如果是带有身故责任的重疾险，它的现金价值会一直增长，直至达到保额。

 

不过大家也都知道，人的生老病死是自然规律。

 

所以，带身故责任的重疾险不出意外都能获得赔付，因此保费要更贵一些。

 

但不管是哪种类型的重疾险，我们都能很明显地看到，它前期的现金价值是很低的。

 

所以这个时候选择退保，损失是很大的。

 

• 年金险

 

年金险主要是用来做财富储备的，比如教育金规划和养老金规划。

 

它需要前期先交保费，之后等到合同约定的时间再开始领取年金。

 

如果一直不领取的话，年金险的现金价值会一直增长。

 

一般情况下，年金险的现金价值增长越快，流动性和灵活性就会越强。

 

即便是中途退保，损失也不会太大。

 

但也有很多年金险，投保前期退保会蒙受损失。

 

所以，大家在买年金险的时候，可以重点关注一下它的现金价值。

 

另外，年金险重在长期规划。

 

所以建议大家，不要把短期会用到的钱用来购买年金。

 

如果已经投保又急需用钱，也不一定非要退保，因为除了退保，我们还可以采取其他办法……

 

现金价值的3个用途：

 

1、保单贷款

 

保单贷款是将保单作为抵押物，向保险公司申请贷款获得资金的一种借贷方法。

 

保单贷款的额度最高不得超过保单现金价值的80%（具体比例以产品条款为准）。

 

贷款的年利率通常会比央行同期的利率高1%~2%左右，贷款时间为6个月（具体时间以产品条款为准），在这期间，保障依然有效。

 

一般能进行保单贷款的产品，在保险合同中，都有对应的保单贷款条款，大家可以自行查找确认。

 

总之，保单贷款还是很有优势的，不过关键问题是你保单的现金价值是否足够高……

 

2、自动垫交

 

现金价值还可以用来垫交保费。

 

如果你投保的产品带有自动垫交功能，那么到了缴费期，没有按时缴费。

 

就可以用现金价值抵扣保费。

 

这样就能有效避免因为缴费不及时，导致保单失效的情况发生。

 

3、减额交清

 

减额交清也是一个很实用的功能。

 

如果你投保的产品带有减额缴清功能，那么在我们不能继续交保费，但又不想退保时，

 

就可以用目前保单的现金价值一次性支付未来的全部保费，保证合同继续有效。

 

但由于保单的现金价值要远低于我们未来所要缴纳的总保费。

 

所以，减额交清的代价就是保额下降。

 

举个例子，小王买了一份50万保额交20年的重疾险，现在交了6年不想交了，那么可以把保额降低成5万，后面保费就不用再交了。

 

综上，大家可以看到现金价值的用处还是挺多的。

 

所以，大家在购买保险时，除了要认真阅读条款，了解各个细节，包括保障内容，缴费期限，保障期限，免责条款等。

 

在收到合同后，也要详细查看现金价值表，明确自己的权益，以备不时之需。

 

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