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银行存款、银行存款产品、银行理财产品，这些和银行有关的产品容易让投资新手混淆，其实它们的区别还蛮大的。 下面就来理清一下—— 银行存款银行存款大家都比较熟悉，包括活期存款、定期存款。存款基准利率如下：  商业银行可以将存款利率调得比基准利率高，所以各家银行的利率并不相同，打算存钱的小伙伴可以选择利率较高的银行。 有人会问，连续存三个一年定期，算上复利会不会比存三年定期更好？实际上基准利率的设计已经考虑了这种情况，长期定存的利息收入会比短期定存利滚利之后还要高。 银行存款尽管很安全，但是利率很低，并不算是很好的投资产品，还有和银行存款一样安全，但利率更高的产品可供考虑。 银行存款产品不少银行都推出了创新型存款产品，这类产品利率高于活期存款，安全性不减，但流动性相对较低，很好的弥补了传统定期存款的不足。 以下这几种存款产品都可以获得更高收益： 01大额存单 大额存单是银行发行的一种大额存款凭证，门槛较高，20万元起购，期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年。 各家银行的利率都不同，20万元、30万元、50万元的利率也不相同。工农建中四大行的大额存单利率是基准利率的1.45倍，商业银行要更高一些。 以招商银行为例，大额存单利率如下：  02结构性存款 结构性存款是存款+金融衍生品，即一部分资金作为存款，一部分资金投资金融衍生品。银行能够保证本金安全和最低收益，而最高收益要看挂钩的衍生品市场表现。 目前结构性存款产品平均预期最高年化收益率为3.76%。以工商银行的一款结构性存款产品为例，预期年化收益率为1.55%至3.75%，期限184天。 03拼团存款 拼团存款是不久前多家银行推出的新模式，即像拼多多一样多人一起团购存款，门槛最低为5000元，成团后利率可上浮50%。 以上海银行的一款拼团存款产品为例，有1人团、3人团、5人团三种方式，参团人数越多利率越高，5万元起存，期限为三年，三种参团方式的年化利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。 银行理财产品银行理财产品有很多种，按收益类型可以分为固定收益类产品、浮动收益类产品。 固定收益类产品主要投资于存款、债券、票据、贷款类信托等；浮动收益类产品包括保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品，两者都是挂钩股票、汇率、国际黄金、国际原油等，区别是能否保证本金安全，后者的收益率浮动上限会更大。 近期银行理财产品的收益率一直在走低。据统计，9月7日至9月13日，非结构性理财产品（即投资存款或货币基金等安全等级较高的产品）平均收益率为3.73%，环比下跌2基点，创今年新低。城商行理财产品平均收益率为3.91%，农商行平均收益率为3.78%，股份制银行平均收益率为3.81%，国有银行平均收益率为3.46%。 根据存款保险制度，即使银行破产，储户50万元以下的存款本金利息都能获得赔偿。银行存款和银行存款产品都受到该制度保护，而银行理财产品不在保障之列。 掌握了上面这些内容，初级投资者也可以开始选择适合自己的投资产品了。 |
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