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一款市场稀缺增额终身寿诞生了

2021-02-06  今日说保
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这一周,我们的大A股表现不太行。

不少人吐槽,这一周的亏损,把前面2个月的收益都吐出来了!

如果是一个月前看到A股行情火爆、基金发售创纪录,这才急急入场的小伙伴,这一会真真切切感受到了市场的风险,用真金白银上了一堂课。

受疫情影响,各国央行一年多来都在实施宽松的货币政策。在全球大放水的情况下,很多资金都流入了股市,成为行情上涨的重要驱动因素

但是我们也发现了,去年A股虽然指数在上涨,但是呈现了明显的结构化行情,俗称“抱团”。


随着市场情绪的降温,很多人开始回归理性,又重新关注起安全、稳定增值的资产了。

在保险领域,增额终身寿是最为稳健的防御型资产之一

其特点是保额会按照合同约定逐年增长,锁定终身利率,在满足一部分人身故保障的同时,又能实现资产增值的目的。

此外,在投保的时候就能确定每年保单账户价值是多少,领取具有确定性

不过,增额终身寿普遍存在一些不足。主要是投保门槛相对较高,而且通常不能加保,或者加保的限制较多,降低了产品的灵活性。

最近国联人寿推出了一款增额终身寿,最低2000元就能投保缴费期内都可以加保每年加保10万以内不需要进行健康告知,亮点十足。

先来介绍下国联人寿,这家保险公司成立于2014年12月26日,总部位于江苏无锡,注册资本20亿元人民币。

国联人寿拥有国资背景,其大股东是无锡市国联集团。这家公司成立于1999年,是无锡市人民政府出资设立的国企集团。

除了国联集团以外,还有一些知名的民营企业共同发起设立。

国联人寿的股东构成

接下来说下国联益利多的投保规则。

这款增额终身寿可以选择趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等多种方式。

没错,增额终身寿少见的20年缴费方式,国联益利多是可以选择的。对想降低期缴压力的人群非常友好。

投保职业没有什么大的限制,允许1-6类职业投保;投保年龄最高允许70岁投保。

投保门槛前面也已经提到了,如果选择期缴,最低只要2000元就可以投保了;但选择一次性趸交的话,需要至少1万保费。

国联益利多保障详情

作为一款增额终身寿,保障方面非常简明,其实没有什么好多讲的。

我们首先需要知道它的保额每年都是按照3.5%的固定比例增长的。3.5%的增额比例也是目前监管允许的最高值。

其次我们要了解一下返还比例:

  • 18-40周岁:160%

  • 41-60周岁:140%

  • 61周岁起:120%

缴费期满前,身故或全残给付现价和累计已交保费*对应比例两者中的最大值。

缴费期满后,身故或全残给付有效保额、现价和累计已交保费*对应比例三者中的最大值。

我们举个例子,30岁男性选择10交缴费,每年交保费1万元,其账户价值如下图所示:

案例中保单账户价值变化

保单第8年度,现金价值已经超过了累计已交保费,此时缴费期尚未结束,保单回本速度较快。

假设被保人第8个保单年度(37岁)身故,此时缴费尚未结束,已交保费是8万元,对应的现金价值是83441元,返还比例是160%,则保险公司应赔付受益人160%*8万=12.8万。

假设被保人第20个保单年度(49岁)身故,已交保费是10万元,对应的现金价值是169892元,返还比例是140%,此时现金价值已经超过140%*10万元,保险公司应按现价赔付受益人169892元。

接下来我们一定要介绍下极具特色的加保政策。

在交费期内,被保人可以申请加保,每次加保保费最低1000元,且为100元的整数倍。

加保保费在每个保单年度内有10万的限额,但这个限额是针对在线无问卷加保的。

也就是说,只要每个保单年度内加保保费未超过10万,就可以在线加保,没有健康告知,不用填写问卷

如果超过了10万,也可以加保,但是要按线下流程执行,保险公司审核通过才能加。

10万的免问卷加保限额并不低,对绝大多数家庭而言是够用的。

最后我们再挑几个增额终身寿进行横向对比。

由于增额终身寿的实际利益依赖于增额的利率,只要增额利率相同,长期的利益都不会有太大的差距

和市面上热销的几款3.5%的增额终身寿相比,国联益利多不落下风,甚至还略有一些优势。

热门增额终身寿收益率对比

在实际利益几乎相同的情况下,投保门槛低,加保灵活的国联益利多无疑更具优势。

在操作策略上,我们完全可以先以最低门槛投保国联益利多,拥有一个能终身锁定3.5%利率的保单,之后再根据市场利率变化,灵活进行加减保。

不过需要再次提醒大家的是,增额终身寿的杠杆肯定是不如定期寿险的,它是资产管理的一种增值需求,更适合已经配置好保障型保险的家庭。

如果保障型保险还没配置好,建议优先选择保障型保险。

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