【原】信用卡被降额或封卡，看看是不是踩了这三大坑？想要提额，一定要掌握这三大原则！

平常我们在使用信用卡的时候，莫名其妙被银行降额或者是信用卡被限制交易，出现这样的情况都意味着你的信用卡被银行风控了。银行发行信用卡的时候会把信用卡的风险等级分四类：风险提醒、限额消费、降额度、封卡（停卡）。

信用卡风控从字面上理解就是信用卡风险控制，信用卡风险主要有：信用风险、欺诈风险、特约商户风险以及利率、汇率风险等。信用卡被风控前，有可能会收到一条这样的短信：

“尊敬的客户，您X行的信用卡近期存在风险交易，谨此提醒规范用卡。银行将按照监管要求对信用卡采取降低额度等措施，以保障信用卡安全。”

不过，大多数银行信用卡被风控表现各不相同：有的银行一旦怀疑你的信用卡有风险交易，没有任何征兆就直接降额、封卡；有的银行是你的信用卡没有临时额度，很有可能就被银行风控了；有的银行是你的临时额度到期，再申请被银行拒绝，十有八九是被风控了；有的银行，会给你发上述类似警告短信，表示你的信用卡正处于银行风控当中。

一、什么行为容易被风控 ？

1、经常逾期还款或长期欠款不还

经常逾期还款，银行会认为持卡人不具备按时还款的能力，会降低其授信额度。试想一下长期欠款不还，谁还愿意借钱给你呢？为了防止持卡人继续拖欠更多的钱，银行会降低其额度，甚至冻结信用卡。

2、信用卡账户异常

当信用卡产生一笔可疑交易，高风险地区刷卡交易等有盗刷风险的刷卡记录时，银行为规避风险，可能会主动降低信用卡额度，或者经由持卡人申请为持卡人降低信用卡额度，以防止盗刷行为。

3、信用卡疑似进行风险交易

信用卡交易触发了银行或支付机构风险交易评估标准。比如：

（1） 刷卡时间太早：早上9点之前刷卡。按照常理来说，大部分店铺这个时间点还没有开门；

（2）刷卡时间太晚：晚上10点刷卡。按照常理来说，大部分店铺这个时间已经关门了；

（3） 刷整数且有规律；

（4） 刷低费率的POS机；

（5）同一张卡在30分钟内在两个或两个以上终端上有交易：这样操作无论成功与否，包括查余额，容易引起银行怀疑；

（6） 一笔刷完所有的额度：额度如果是几万，1笔就刷完，银行当然怀疑你喽；

（7）一次性还款又一次性刷出来：特别是到还款日还进去，又一次性刷出来；

（8）经常在同一台pos机上刷卡。

二、降额封卡的原因是什么？

降额封卡的原因，归根结底就是两个原因，一个是负债过高，另外一个是用卡不当。

第一个：负债过高

现在的经济大环境，就是利用债务的驱动来刺激经济的发展，所以导致每个月的个人债务都比较高，具体体现在p2p网贷的借贷，信用卡发卡量不断增加。很多人不仅是信用卡刷的空空如也，同时网贷也欠下了几万甚至十几万的债务，每天度日如年。一旦一家网贷机构催债或者某一家银行加强风控，就会导致连锁反应，让其他网贷机构和银行也如法炮制，让持卡人焦头烂额。这种情况下，就算是这一期你是全额还款，也同样会导致降额。

曾经就有一个用户在群里说，我的一张卡全额还款，过了3天就降了几千的额度，详细问了之后才知道，在网贷，支付宝借呗，微信微粒贷，其他信用卡，一起负债8万多。这就非常明显的就是负债过高导致的银行降额，这也是因为银行担心持卡人消费过多，最后无法还款导致增加坏账的自我保护机制。

第二个：用卡不当

最直接的体现就是短时间内大额的套现或者盗刷。使用低费率的POS机、在不恰当的时间选择不合适的商户、刷卡数目过整、来回大额刷进刷出等等，都是用卡不当的原因。当其中的一个或者几个同时出现的时候，就会引起银行的关注，之后可能会导致降额封卡。

之前就有持卡人向我反映，手里拿了低费率的POS刷卡，用了几个月都没事，后面突然某一天信用卡的额度就降了一万多。这种情况真的是屡见不鲜，所以没有必要为了节约几块钱，导致自己损失了几千的额度。银行发卡就是为了赚取手续费，掌握了这个核心原理，以后在使用信用卡消费的时候，我的刷卡对银行有没有好处，同时自己的利益也没有受损，在这之间选取平衡点，后期就不用担心降额或者封卡的问题了。

三、如何避免降额封卡的注意事项？

1、日常用卡中的忌讳：

1、不要太早和太晚刷卡：早上9点之前或者晚上12点之后尽量不要刷卡消费，大部分商户都已经停止营业。

2、不要频繁的刷1w或者5k这样的整数，尽量带一些小数点有真实性，长期大额整数会被银行盯上。

3、每天一张卡不要刷太多笔大额，最少也要间隔1小时，会被银行怀疑违规用卡。

4、切记不要一次性刷完卡里所有的额度，多分几天刷。

5、在还款日不要一次性还完款马上在一次性刷出，这样做卡片估计就保不住了。

上述如果你出现了某几种刷卡行为就会收到一条短信：“尊敬的客户，您的信用卡近期存在风险交易，谨此提醒规范用卡。银行将按照监管要求对信用卡采取降低额度等措施，以保障信用卡安全。”

2、日常用卡的好习惯：

1、刷卡次数要多，只要可以用信用卡消费的都刷卡，日常消费的地方也要丰富一点，商超和餐饮等；

2、刷卡的额度要和日常生活习惯相符合，如果你平时都是几十几百的突然上万的刷卡，银行不风控你找谁？

3、多去正规的商户消费，这些商户你刷卡银行有利润拿，对你提额也有帮助。

4、用卡过程中可以偶尔做一下账单分期让银行有利润拿，慢慢就会把你升级为优质客户。

5、千万不要逾期，如果因为某种原因忘记还款，及时的全额还款再致电客服申请取消逾期记录，每个银行都有一个3天左右的“宽限期”。（工行没有）

3.用卡过程中的注意事项：

1、刚批下的卡刚刚激活就全部刷空。

2、好几个月连续在同一个商户循环刷卡消费。

3、非正常时间营业段刷卡，嫌疑非常大。

4、刷卡消费多为大额整数单笔，有违规用卡嫌疑。

5、同一张信用卡短时间在2个或者以上机器有活动，查余额或者消费等；

6、千万不要查完余额就刷卡或者刷完卡就查余额，这个风险非常大。

四、如何才能提额？

提额养卡是大家最为关心的地方，首先我们需要避免错误的提额方法。

一、信用卡提额的误区！

1、多刷就能提额

一说起信用卡提额，很多持卡人就认为信用卡只要多刷就可以提额。信用卡的确需要刷卡，因为有了消费账单，才能够提额。但是，多刷应该怎样刷，应该什么时间段刷，应该在什么样的商户刷，这些也是有讲究的。

举个例子：一张信用卡你每个月都能有20笔以上的消费，但是你消费的时间间隔很短，消费的商户大多都是低费率商户，消费的金额与商户不匹配等等，那么这样提额的效果就几乎为零了。

反之，你每次消费间隔很长，消费的商户也比较优质，消费的金额和商户相匹配。这两种刷卡方式，你觉得哪种消费方式更加被银行喜欢呢？很明显当然是后者！

多刷不等于提额，合理消费，规划消费轨迹，才能更好的促进提额。

2、多做账单分期就能提额

有些持卡人听到别人说，做账单分期，给银行交点保护费就能提额。这也是很多人有的一个误区。做账单分期是可以促进提额没错，但是有个前提，就是你之前并没有做过太多次的账单分期。（凡事都要讲究个度）

其次，办理的账单分期期数也有讲究，想要通过账单分期来提额的朋友一定要注意，分期最好不要超过六期，分期金额最好控制在信用卡总额度的40%以内。

相反，多做账单分期非但不利于提额，反而会让银行认为你没有还款能力，尤其分期的金额很高。更加会让银行对你减分。

多做账单分期不等于提额，适度办理分期，分期金额是关键。

3、境外消费就能提额

也有些持卡人肯定会认为境外消费对于提额帮助很大，毕竟能够出国消费，并非人人都能做到的。从某种程度上来说，境外消费对于提额的的确确是有帮助的，但是也要分地区，分金额。如果你经常在资金转化高发地刷卡的话，不仅不利于额度，反而容易被银行怀疑资金转化。

一般来说，东南亚地区是资金转化的高发地，所以去东南亚旅游或者出差的时候一定要谨慎刷卡，否则很容易被银行怀疑资金转化。尤其使用那些境外POS机的朋友一定要注意，还要注意资金安全哦！

境外消费不等于提额，选对国家，用对金额，最好实地消费才会有帮助，海购也算哦！

二、提额方式有哪些？

1、持卡人安全维度

为什么很多人使用信用卡？就是因为信用卡可以提前消费，然后还款。

换句话来说，就是银行提前给你一笔钱，让你去使用，但是到了约定好的时间，你要把钱还给银行，让银行看到资金是安全的。如此一来，你能不能在保障资金安全的前提下给银行带来收益，就是银行的考量标准。

其次，在养卡的过程中，你是否存在违规用卡行为，是否有风险交易。这些也是银行要考量的。

原则一：你要告诉银行，银行把钱放在你这里很安全。（无论是从消费场景、消费金额、消费次数、消费时间、消费商户、能否按时还款等等）

2、持卡人忠诚维度

银行与银行之间是存在一定的竞争关系的，每一家银行都希望能够尽可能多的招揽客户，尤其是优质客户。银行也喜欢那些忠诚度高的客户，比如定存、理财、工资流水、贷款、保险等等。你和银行的业务往来越频繁，那么你在银行眼中的忠诚度就会越高。

举个例子：建行，当你手中信用卡持有量超过三张，那么你在申请建行的信用卡，下卡就会有一定的难度了。

当然了，凡事并非绝对，有些朋友手中持有十多张卡，照样可以下卡，但是下卡的额度普遍都会比较低。所以，申请信用卡之前，建议大家根据自身情况，规划好申卡顺序，一家银行一家银行的去慢慢推到。（把那些比较傲娇的银行申卡顺序往前提一提）

最好手中能够养出一两张额度比较高的信用卡。然后在去申请其它银行的信用卡。

原则二：持卡人的忠诚度越高，卡片额度提升的也会高。（养卡要一张一张的去养）

3、贡献维度

银行都是“嫌贫爱富”的，这个大家都知道。银行喜欢“锦上添花”很少会“雪中送炭”。所以你要表现出你是一个优质客户，对银行要有一定的贡献。银行对于每一个持卡人都是有贡献度评级的，贡献度越高，那么所能享受的权益就会越好。

举个例子：就拿工行来说，工行是有星级评定的，这个相信大家都知道吧！你的星级越高，那么提额也会容易很多。

原则三：想要提升额度，要提升在银行的贡献度。

4、消费维度

信用卡终归到底还是要通过消费来提升额度的，所以你的消费轨迹，消费频率，消费金额的，也是很重要的评定标准。

尽量扩大自己的消费类别，选择优质的商户，消费金额尽量去匹配商户。消费次数尽量保持在15笔以上。

原则四：消费的金额和商户相匹配，多笔数和多消费类别。

  

说了这么多，只是想告诉大家，信用卡提额是有技巧的，不是盲目的。每个人都要根据自己的情况，去优化自己的使用行为。把信用卡养好，不仅可以提升你的使用额度，还可以帮你积累信用，让你在银行获得更大的资金支持。

所以，提额的本质就是多消费，多与银行业务往来多，并且让银行知道钱放在你手里很安全。