【原】银行普通定期存款，存几年最划算？

过去几年人们总是喜欢把钱搬离银行，去追求更高的投资收益率。而近年来，大家更倾向于把钱存银行了。主要原因有两个：一是，在经济处于下行周期之中，高收益理财产品频频爆雷，炒黄金、炒外汇也很难赚钱，股市已经多年没有牛市，而楼市注定将来已经没有大涨的可能。为了安全起见，更多的投资者选择把钱存入银行，虽然收益率较低，但总比资金要不回来要强很多。

另一个是，2020年我国银行理财产品也逐步打破了刚性兑付，这就意味着，过去购买银行理财产品是有银行兜底的，基本保证本金不失，但是从现在开始，银行理财产品也不再保证投资者的本金绝对安全了。所以，一些厌恶投资风险的中老年人，就把钱转到了银行办起了定期存款。他们主要是追求本金安全。

目前，国内银行定期存款是指银行与存款人双方事先约定存款期限、利率，到期后银行还本付息。定期存款通常分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个利率档次，一般情况下，存款期限越长，利率越高。

从利率上看，现在1年定期基准利率为1.5%，2年定期基准利率2.1%，3年期为2.75%，但部分商业银行在基准利率基础上上浮40%，上浮后1年定期利率为2.1%，2年定期利率为2.94%，3年为3.85%。如果从利率方面来看，存款时间越长，越划算，可以获得更高的收益。

但是，时间较长的定期存款，流动性非常差，不适合短期内需要用钱的人，如果存5年定期，就意味着5年之内这笔钱是不可以随意动用的。如果一旦需要用钱，从银行提前取出本金，就要按照活期利率给付利息，也就是执行0.3%的活期利率，这是非常不划算的。所以，时间比较长的定期存款不适合短期内需要用钱的人。在一般情况下，如果中老年人办理定期存款，银行通常会建议他们办理一年期定期存款。因为，每年商业银行都有存定期存款积分送礼的活动，中老年储户只要在存款到期后去续存一下，一般都会有礼品相送。

当然，还是有一些中老年人，有时会偏好存3年期或5年期定期存款，因为3年、5年期的定期存款的利率要远高于1年期的利率，但往往他们忽视了如果定期存款提前要支取，会按活期利率来计算。如果老人年龄比较大的话，还是不建议办理3年至5年的定期存款。因为3-5年对于老人来讲，流动性相对较弱，需要存满对应年限，提前支取只能支付活期利息。

对于追求相对高收益储户，最佳的解决方案是，把资金分开储蓄配置，以防紧急情况发生后资金周转变不开来。以存款40万为例，大家可以把其中的30万存入定期，可获得最高额的利息收益。而把剩余的10万元存入可以靠档计息的智能存款产品。万一临时需要用钱，可以提前支取这10万元，就会采取靠档计息的方法，利息收益不会损失太多。如果期间不需要用钱，这10万也能存满3-5年，同样也可以获得高利息收益。