最近我写的一篇《买保险交10年就返本，有病保病没病养老那么好，结果到期亏5万》的文章受到大家的广泛关注，也有很多的朋友私信问我，说自己当时买保险的时候销售人员也是说缴费10年之后，就可以连本带利取出来，但结果根本拿不出来！ 问的人太多耳朵都出茧了，于是这次专门写个文章告诉大家，你购买的保险大体的情况。需要强调的是保险本质是提供保障作用的，本金和所谓的分红、利息其实并不需要过分看重，因为当时的险种大体都是这样，你买或者不买，合同白纸黑字的内容是不会改变的。 但即便如此我们也不能稀里糊涂被“蒙骗”，所以我会带上从咨询我的朋友那里统计出的相应险种，大家自己对号入座，看下自己已经购买的保险到底是一个什么情况，调整好自己的心理预期，及时进行调整弥补保障上的不足，即便发现真的被骗了也千万不要盲目退保，好好考虑之后在做决定。01不同险种所谓返本的情况是不一样的 按照长期缴费的险种类型无非就是提供保障类的健康险、有增值属性的理财险、分红险，还有既能提供保障又能增值的万能险，下面我就一起来说说这些险种的大体情况。 一、提供保障类的健康险 这类险种名字有很多，一般都是“XXXX+寿险（重大疾病保险）”的形式出现，只要后缀是寿险、重大疾病险或意外险字样都属于提供保障类的健康险。 这类险种主要是提供风险保障，一定要纠结是否能够返本的话，有两种情况： 1、带有“两全”或者附加“两全”字样的 这里要注意是看合同的全称，而不是简化后的名字，比如太平洋的超能宝（庆典版）合同全称叫做“超能宝（庆典版）两全保险”，可以看到有两全字样说明是可以返还本金的。这个要怎么看，其实很简单拿出合同正本第一页的投保计划页上面就有合同的全称，有些太老的险种不显示就在后面相关合同页面看头部标题全称。  类似这样的险种还有太平洋的安行宝，泰康人寿的全能宝贝、百万身价，平安人寿的百万任我行、守护百分百、爱满分、福满分、安心百分百、安鑫保，中国人寿的百万如意行、福禄相伴、鑫享福等等（不清楚自己保单是什么情况的可以留言给我）。 这类险种大部分都是定期两全保险，保障期不是30年就是到70岁或者80岁，有些险种是大病保障期至终身，附加两全的话最快也要65岁或者70、80岁返还保费。 这类险种的特点就是“特别贵”而且虽然明确返还本金但是不仅返还有条件限制（不能大病、意外或者身故出险），时间也都非常长，有没有什么实际的意义就看大家的想法了。 2、只提供终身保障的险种 大部分我们购买的都是保障至终身的险种，不是寿险附加重大疾病保障，就是重大疾病保险包含寿险责任，除了上面明确有两全返还保费的保障保险，剩下的大多都是这类险种；想要拿回钱只有三种情况： 要么大病赔保额； 要么健康最后保额赔给受益人； 要么你退保返还对应年限的现金价值。 常见的险种有：太平洋的金佑人生、金福人生、金诺人生，平安人寿的平安福、大小福星，中国人寿的康宁保、国寿福，泰康人寿的健康百分百、全心健康、乐安康等等。 一些销售人员卖这类产品常见的话术是：有病保病，没病养老。 所谓的养老你以为是返还保费，其实就是让你以后退保拿对应年限的现金价值，而现金价值往往低于投入的总保费太多，所以让很多人最后直呼上当受骗。 其实这类险种本质就是提供风险保障，因为一般都是捆绑寿险，有寿险兜底赔付保额的责任，即便一生健康没有大病，最后保额也是会给受益人的，所以我们购买这类险种只需要注重的是提供的保障责任和杠杆是否够高就好，真要是急用钱可以通过保单的贷款功能周转，退保是完全没有必要的。 比如某款这类的重疾险，30岁男性，20万保额，保终身，交10年，每年需缴纳10580元，10年总保费就是10万5800元，能不能回本？ 首先要明确“本”从哪来？无非三种情况 1、大病出险赔付20万，包含了你的本金 2、健康最后人不在了，20万给受益人，包含了你的本金 3、退保的对应年限的现金价值， 需要多久，不同的险种现金价值也有很大的不同，目前比较优秀的险种一般也需要30年，之前的险种可能永远都不会达到本金，不信你自己看下嘛。  那你说如果你当时购买的是这类险种，销售人员跟你说有病保病，没病养老！这算不算骗你？ 二、理财型保险（主险+万能账户） 如果你买的是理财型的保险，像这种 一年10万，交3年， 5年后开始领收益， 如果不领取进入账户进行二次增值， 过了20年有60多万，30年有100多万 没错，就是这种的能回本吗？ 肯定能啊，这玩意要是不能回本还叫什么理财？我们买理财不就是为了财富增值赚钱的，但关键是什么时候回本！  很多人买了这样的险种一看合同写要到80岁，还是100岁才返还本金就“懵”了，认为保险公司就是在“诈骗”，其实并不是这样。合同中所谓的生存金、教育金、养老金或者满期金只是一种返还本金的计算方式，并不是指合同实际产生的全部收益。 一般这类的险种实际运作分成两个部分，一个就是这个固定返还，之后这部分钱会进入到万能账户中进行二次增值，因为有这个账户所以会让整个保单利益快速增加，实际产生的利益达到本金的期限大大缩短，并不需要你以为看到的那么久。 一般这类险种也有分类，如果按照返本的快慢划分可以分为： （1）快速返本型 快速返本型一般保障期都比较短，比如交3年、5年，到10年、15年或者20年满期。 比如2020年中国人寿出的国寿鑫耀至尊，30岁男性投保，缴费期10年，一年2万，15年到期，20万总本金，在第14年左右账户金额和本金持平（按照实际利率4%假设），15年账户金额大概25万，从第16年开始25万本金按照一定的年化利率（合同保底2.5%，目前实际利率4%左右）进行增值，在保单40年度末账户有70万。  （2）缓慢返本型 缓慢型一般就是保障期为终身的理财类保险，有些人看到合同保至99岁或者105岁就以为本金要那个时候才能返还。因为固定领取的时间长和一些红利加持，看起来后期的利益会越来越大，实际账户金额并不需要到那个时候才能保本。 比如中国人寿的优享金生，同样30岁男性，缴费期10年，每年2万，保障至终身，20万总本金，要在保单24年左右（假设年化利率4%）账户价值才能和本金持平，在保单40年度的时候账户价值达到50万6356元，但是这个保险从65岁开始保证能领取17万（人活不到的时候，17万减去生存时领取的差额，剩余部分给受益人），所以综合利益应该是算保单第35年，账户37万加上后面的17万，一共54万。  可以看到因为不是同一年的险种所以差距还是比较大的，说明理财保险一年比一年优质。 三、而对于那些没有万能账户的分红险 那就完蛋了，因为分红是不确定的，在没有万能账户的二次增值，就只能等到合同保障期结束能收回本金，满期增值的幅度就很低了。 比如，2017年泰康人寿的鑫享人生，30岁男性，10年缴费期，一年2万，总保费20万，要到80岁返还，从60岁开始每年领取基本保额的10%，也就是一年2400元，一直到99岁，就算从61岁开始每年增加一点，一共就算20年也不过4万8千多，加上不确定的分红，我就算一共20万，一共到80岁才40万，要远比带有万能账户的年金险差不少。  而更早的分红险实际收益更惨 比如我之前文章《朋友：缴费5年再放5年，本金可以翻倍还有分红拿，结果悲剧了》中施大爷在09年左右购买的新华吉星高照C款分红险，12年到期，在今年刚好到期，总保费3万，最后也只拿回3万4千多而已，年化收益率也就0.5%的水平。09年同样的RMB是什么消费能力，现在是什么消费能力，连通货膨胀都没跑赢还好意思叫分红险，行业里有个真实的笑话，那些年一些保险代理人拼命买分红保险，最后邻居都赶上“城市运动”资产早就过千万了，自己的保险理财最后一地鸡毛。 通过比较我们发现这样一个问题，就是随着理财险种的变革新一年的险种一定要比之前的更好，间隔年期越大差距就越大，这就是理财类保险最坑的地方，你去年刚买的，今年就出了比你那个返还本金更快，增值更大的险种，可你已经买了合同一旦签订就不能更改退保损失巨大，在想投入买新的实力也不允许，你说坑不坑！  四、第四类就是万能险 这类险种本质上虽然有理财增值的属性但因为还额外提供大病保障责任，是一种比较特殊的险种类型。 按道理这类险种才是真正能做到“有病保病，没病养老”的作用，但这个险种也不是适用所有年龄，还需要计算好年限明白什么时候取钱才是利益最大的时候。 因为它的本质是保障成本扣费，理财部分增值，因为保障成本是随着年龄增加而增值扣费，所以整个账户价值是呈现一个“n”型变化的，前期因为年龄小保障成本扣费低，理财增值的部分减去保障成本额扣费还有剩余，要么一定年限整个账户价值是一个正增长，只要年纪够小，保单年期够长，之后保本甚至有一定增值是可以做到的；达到一个最大值之后，随着保障成本扣费越来越高，账户增值部分不足以抵消扣费部分，就会在账户本金中扣除，那么从这个时候开始账户的金额随着年限增加变的越来越少。 常见的万能险，比如平安人寿的智能星、鑫利、智悦人生、智胜人生，阳光人寿的阳光宝贝，新华人寿的至爱无双，中国人寿的国寿瑞盈，太平洋的金丰利，泰康的卓越财富等等。 万能险其实是比较复杂的，其中被保险人的年龄是一个非常关键的因素，比如常见的交10年，满期返还本金这句话经常出问题的就是在万能险上，有些客户年纪小，交10年，满期10年不仅可以拿回本金还有一定的增值，而一旦超过一定年龄购买，别说10年，20年都不一定。 在我之前的文章《到期4万本金变3万，理财保险真理财，万能险隐藏的坑你入了吗？》林女士就是因为听信销售人员不专业的承诺说：交10年，10年后可拿回本金。等到10年后，她为母亲购买的这个保险被保险人投保时已经48岁，10年期取钱本金不仅没保住还亏了1万。但即便如此，万能险如果只看重保障杠杆的话，还是不错的，就是保障责任差了点，因为万能险保障成本是动态费率，要比一般的重疾险固定费率总价要便宜，加上增值部分的抵扣，其实你是花了很少的钱买到了一份大病保险。 但往往就是我们不了解险种的具体内容，加上销售人员不专业导致了万能险成了过街老鼠。 02保险我们其实只需看中它保障利益 说了这么多其实是想告诉大家一句话“保险不理财，理财不保险”。保障类保险比如寿险、重大疾病保险我们看中的是： 1、保险保障责任 比如轻症怎么赔，中症怎么赔，重疾怎么赔，有没有额外癌症赔付；在有限预算上，我是买保障至终身的，保证最后一定会拿到保额，还是买定期的保证赔付的保额足够高；如何挑选性价比更好的险种，怎么把全家人的保障做足，做全，没有风险的死角，让全家人都有一定的保障基础。 2、杠杆高低 我们买大病险和寿险就是为了把疾病和身故风险转化成经济赔偿，有小投入换大回报，这才是保险应该发挥的作用，同样的预算，你买了10万保额，人家买了50万的保额，真要出险你说哪个家庭更受益？很多人觉得买了保险越缴费越觉得不合适，其实并不是因为没有出险感觉亏了，而是你买的保额不够，什么都想要，结果什么都加钱占用了预算没有把重要的保额提高，总保费5万，买了10万保额，你不觉得怎么样，如果总保费5万换成30万、40万保额你在想想合不合适？ 3、对于理财保险 其实任何形态的保险都不算理财，投入大，运作周期长，涨幅也不高，使用还不灵活，对于我们一般的家庭其实买它就是看中一个强制储蓄，治治家庭大手大脚花费的毛病，强制给孩子或者自己未来留一笔额外的钱用，以后的收益能应对通货膨胀就不错了，你想让理财险获得多大的收益都不如保障类保险来的实在。 即便你想买理财类保险，一定要选择保障期短的10年、15年就行了。不要把缴费期拉的太长，什么缴费10年、15年甚至20年都白扯，当你辛辛苦苦完成了缴费期，结果也才是本金实际收益的开始，这时候你仍然不能取钱用。有些朋友更搞笑，好不容易挺过了10年缴费期，看到账户跟本金差不多了就退保了，孩子辛苦养大了，要打工回报你的时候，孩子你说不要了，你说你图什么呢，当你那个时候发现这个问题也晚了，人生哪有几个10年，15年浪费的。  很多人就没明白这一点，听人忽悠就以为占了保险公司多大的便宜，认为保险公司都是参与大工程的建设者和投资者，本着保险公司吃肉你喝汤能在后面捡漏的神逻辑，可结果有多少人因为没有规划好，投入过大，缴费期拉的过长，或者家里发生重大变故没有坚持住，不得不半途退保，不仅预期收益没拿到，本金还有了巨额亏损，你说这叫理财还是叫无私奉献？ 03全文总结 所以大家还是长点心吧，“保险不理财，理财不保险”，保障类保险都没买足、买对，哪有那闲钱买理财保险白给保险公司做贡献？就问你，如果家里真有一个人生病住院需要花钱了，理财险能变现吗？还不是靠医疗险提供住院花费治疗报销，靠大病险提供经济赔偿，理财险能干什么，有剩余还要继续缴费，真要影响生活了，就只能退保止损，之前的投入都白费了，所以已经要想清楚，别听别人瞎忽悠就轻易购买理财型的保险了。 做个小调查，大家喜欢看关于保险方面哪些的文章可以投票（多选）告诉我，我尽量满足大家的需要 写在最后 1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。 2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。 3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。 4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。 |
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