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好了，咱们停止签到了，上课了哈 关于【财富目标】，老师再强调几句 虽然很多人想要更多的钱，但是只有很少的人认真想过用这些钱去具体做什么用途。 目标仅仅是数字是没有意义的，还有很多同学对什么是财富目标还是模糊的，课后一定认真去思考下 【量化清晰的目标】是一切行动力的源泉！ 为什么要收入增加？为什么要实现财富自由？ 这个问题值得大家反复去思考。 《小狗钱钱》中说道：一件事情如果72小时内，自己不马上落实行动，后面大概其也就不会做了。 尤其学习是反人性的，目标不清晰就会三分钟热度，学无所成。 希望每位同学都给自己找好理由，到底为什么要学好理财？ 在正确理财道路上，从来不缺方法，市场也从不缺赚钱机会，但一定缺具备合格理财知识的投资人。 对了，再次提醒哈，对于作业，咱们每连续完成三次就会有奖励的（每一位投资的伙伴都用得到） 大家一定要坚持好这12天，学好理财这门人生的必修课！ 老师再说一下，光听课不做笔记，这种没有任何输出形式的学习是低效率的 老师知道有很多同学在默默的做笔记和学习，从你们的上课氛围我能够感觉到，所以你们都是最棒的~！ 课后可以把你们的笔记私发给我，根据质量，筛选优秀的笔记下次开课集中表扬 我相信好的学习习惯是成功的必要因素 好了，开始今天的课程了 我言简意赅，大白话讲，尽量让每个同学都听明白 今天的晚课是小白营的核心——【生钱资产】，课程的内容围绕【生钱资产】这个概念来展开的 今天的课程分为3个部分 核心重点一：【理财】 凡是涉及到跟钱有关的安排，都是【理财】 很多同学觉得理财和自己没关系，其实并不是，理财和每个人息息相关，你的每一笔花费，每一次收入的分配，都是在理财。 不要觉得非得投资几万几十万几百万才是理财。只要你花钱，其实就已经在理财了！ 投资≠理财，投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。 比如：制定家庭的： ⭐消费计划 ⭐投资计划 ⭐保险计划 ⭐教育金计划 ⭐养老金计划 我们每个人或每个家庭，一生中都会过手几十上百万或者更多的钱，所以我们要通过理财方法，让这些钱发挥出最大的效用❗ 投资其实是属于理财的范畴，比如投资股票、基金、房地产等。 那什么是资产呢？ 简单说，就是一切可以用货币计量的东西。 房子、车子、票子、桌子、椅子、手机、电脑、锅、碗、瓢、勺、股票、基金等都是资产✔ 这个概念大家看了晕不晕？ 好的，我简单说两句。 什么叫做现金流： 就是把钱比作水，水可以往你口袋里流也会往口袋外面流 当然我们每个人都希望是源源不断的往自己兜里面流 那我们要是有一种资产，他能一直让钱往我们兜儿里面流，是不是我们就富有了？ 但要是我们拥有的这个资产，他让钱反着往外流，从兜儿往外流，我们就穷了 这样说，大家应该就清晰了【现金流】是什么 大家一定记住资产的内涵哈，这个是非常重要的。在以后的学习中 我也会反复的强调资产的内涵！ 会计上把资产划分为流动资产和非流动性资产，但是这对于投资理财一点用都没有 如果有用，那么最应该成为富人的 早就是财务会计职业了，但事实上却并不是 既然大家入门开始学理财了，首先要学会用三大资产来划分： 生钱资产 耗钱资产 其他资产 其次要知悉，学过金融、学过财会、多年老股民、在银行工作、在证券公司工作等，这些职业学历不等同于会正确的理财技能，好比学机械专业不等通于会驾驶开车 因此后面学习中一定不要再混淆了，理财是一项单独的技能。 到这里可以理解的同学扣个1 好，继续了 核心重点二：【三大资产】 根据资产产生现金流的不同，把资产分成3种 生钱资产 耗钱资产 其他资产 聪明的同学已经把重要的图都保存了 ⭐️生钱资产： 会让钱往口袋里流 ⭐️耗钱资产： 会让钱往外流 那么我们反思一下，自己买的很多东西是不是只是在往外掏你的钱而没有回头的钱？ ⭐️其他资产： 钱没有流动 生钱资产：持有期间能给自己持续带来净现金流入的东西 这里强调一下，【持续】很重要，持续指每个月、每个季度或每年能不断的给你带来净现金流入！ ❗如果持有期间没有【持续】的给你带来净现金流入，当你卖的时候才能获得价差收益，那就不是生钱资产！ 举例：10年前自住使用，买了8000一平买的房子，10年后涨到5万一平卖了，这不叫生钱资产。 好，那么有了生钱资产，你就可以躺着数钱了，这就是所谓的【睡后收入】 为什么叫【睡后收入】？ 因为你睡着之后你的生钱资产还在为你赚钱，生钱资产和人的区别是它可以每天工作24小时，全年无休的为你赚钱，并且它还感觉不到累 生钱资产养人呐！ 并且，生钱资产不但在你持有期间能赚取确定性很高的净现金流入，还可以在未来你卖出的时候赚价差收益 这是因为生钱资产内在价值高，生钱资产的价格长期来看也会不断的上涨。 生钱资产会为你带来净现金流和价格上涨【双重收益】，所以长期来看生钱资产的收益率也会更高。 那有同学可能会想了，生钱资产的价格也会下跌吧？不也是会亏钱吗？ 老师来解惑下生钱资产的价格短期内确实也会下跌，但不同的是，生钱资产即使价格下跌了，生钱资产依然会为你带来【持续】的净现金流入，你依然会定期收到钱。也就是说，即使价格下跌，你也会持续的【赚钱】 而且，由于生钱资产具有很高的内在价值，生钱资产的价格即使短期下跌了，长期也会涨上来！ 这个很容易理解，一个能持续产生现金流的东西，没有人会不想要。只要有很多人想要，价格就会涨~！ 生钱资产的特点决定了生钱资产是一种【无论价格涨跌都能赚钱】的资产 拥有了这样的资产，你想不富都难。现在同学们知道为什么有的人会越来越富有的原因了吧 老师这里给大家再举个例子哈：假设，你在北京有个公寓，30间屋子。1000一间一个月，这就是生钱资产√ 每个月都往你兜儿里进钱 你睡着了钱也一样往你兜儿里面进 即使现在行情不好，变成800一间了。一点儿影响没有，他还是生钱资产。钱还是往你兜儿进 再举个例子：老师除了股票、基金、REITS以外，还持有微淼公司的分红股 即使老师一年不上班，也不会中止，它们会源源不断的给老师带来收入 如果不久的未来公司上市，老师持有的分红股还可以兑换成一定市值的股票 好，到这里，大家能跟上吗？ 那我们继续了 让我们闹心的资产来了 耗钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流出的东西。 有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱，这就是所谓的【睡后支出】。 想想你贷款买的房子，你的车子，你是不是要不断的为它们付钱？ 耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人的 由于耗钱资产持续不断的带来净现金流出，持有耗钱资产的人只有在一种情况下能赚钱，那就是卖出价格大幅高于买入价格时（价差收益还需要覆盖持有期间的净现金流出），但是未来的价格是很难确定的。 现在同学们应该知道为什么有些人突然有钱了然后没过几年又变穷的原因了 那有很多同学会问了，到底我们要不要耗钱资产呢？ 预习了的同学应该知道。我们要用生钱资产去养耗钱资产。 当你的生钱资产很大的时候，能覆盖你的耗钱资产，就没问题。 因为有很多的生活必需品，比如刚需首套房，这是为了提升家人的幸福品质感的。 比如我们看马云天天坐私人飞机，住豪宅，开豪车，这些都是耗钱资产 该享受就享受， 要不然人生该多无趣 所以你想要享受是吧，没问题呀~你只要生钱资产的规模足够庞大就好了 ️其他资产：持有期间产生的净现金流为0的东西。 有了其他资产，你躺着的时候你就是在躺着 你的收益有很大的不确定性，所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难 这就是我们今天要学习的重点——生钱资产和耗钱资产。 生钱资产、耗钱资产也是理财中最最重要的概念！！ 今天的晚课搞懂了，可以说你就一脚踏入了富人的世界，有钱不一定富有，但富有却一定很有钱。 ️那么现在再看课前思考的问题，到底是什么决定了人生的穷富？人生穷富的关键是什么？ 穷人之所以穷，富人之所以富的关键就在这两个资产。 大家在理解资产时，一定别忘记“持续”二字， 【持续】带来净现金流入的东西是生钱资产； 【持续】带来净现金流出的东西是耗钱资产 提问： 那么这3种资产哪种资产一定能让我们变富呢？ 生钱资产 再提问： 那么这3种资产哪种资产可能让我们变富也可能让我们变穷呢？ 其他资产 因为它只有差价收益， 它不能带来持续的净现金流入或流出 当你卖出以后你有可能赚钱，也有可能亏钱 因为第一次接触，糊是正常的反复思考理解两遍就懂啦 问一个有意思的问题 黄金属于什么资产？ 他是其他资产，因为它只有变现了才能带来收益，而不是持续收益 除了黄金， 文玩、收藏品等等也是其他资产。 咱们重点要学习的是如何选择出优质的生钱资产，这才是关键，所以，我们一定要把生钱资产的定义准确的理解透彻了哈！ 那么老师来说一下，怎么做才能财务自由？ 生钱资产产生的非工资收入覆盖日常总支出，不是说我一定要资产千万上亿，才是财务自由。 睡后收入＞生活开支。 就是财务自由 这个重点理解 那么要想富有，你只要不断买入生钱资产就好啦！ 同样如果你想变穷，只需不断的买入耗钱资产就可以了 具体怎么买我会讲，后面我会手把手教大家，前提是把思路梳理清楚 想买生钱资产就必要搞清楚什么是才行 咱们现在就在做识别它的事儿 那今天的课程里面也说到了房子和车子的问题 提问： 来一道综合题，房子是什么资产呢？ 一起来看看 假如你有一套房子，没有贷款，租出去获得了租金，给你带来了持续的现金流，它就是【生钱资产】 或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费，同时还有结余，那这也是【生钱资产】 相反，如果是三成首付买的房子自住，不但没有租金收入，每个月还要支付大笔房贷月供以及相应的物业费，那么它就是【耗钱资产】 当然，即使【没有贷款】的房子，【自己住】的这段时间里你还需要为房子付物业费、保险费，产生持续的现金流出，所以没有贷款的自住房也是【耗钱资产】 那么如果是三成首付买的房子投资，出租出去，租金刚好覆盖月供、物业等各种支出，这时房子就是【其他资产】 因为，未来房价可能会涨，也可能会跌 同样是房子，不能一概而论，原来房子可以是3种不同的资产 顺便说一下，买房的贷款就是好负债，好负债也会让你的钱越花越多哈 你用负债去获得租金，带来正向现金流就是好负债 同样，股票、基金等理财工具，也是可以成为你的【生钱资产】或者是【其他资产】 那么问题来了，是不是该有同学想知道该怎么选理财工具，才可以变成自己优质的【生钱资产】，获得钱生钱呢？ 别急哈，一步步来，第三节晚课我会继续讲到21种理财工具的 赚自己看的懂的钱，很重要！ 以后大家再看房子一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的【净现金流】 课前一位同学问我说是不是房子贷款就是耗钱资产，全款就是生钱资产？ 当然不是啦，房子是什么资产只和房子的【净现金流】有关，和贷款还是全款没有直接关系 可能同学还会问了，既然自住房是耗钱资产，而且我还必须要买一套自住，那么知道生钱资产和耗钱资产有什么用呢？ 当然是有用的，而且还很有用。 首先买入生钱资产类型的房子用来自住，未来房子增值的幅度和概率要远远大于买入耗钱资产类型的房子用来自住。 其次在投资房子的时候就可以只投生钱资产类型的房子，不投耗钱资产类型的房子。这样你的投资行为就会一直成功下去。 好，继续提问： 大家来看下私家车是什么资产？ 大多同学答对了，私家车是自用的，每年都有保险费、保养费、停车费、加油费等支出，私家车持续的带来净现金流出，所以私家车是【耗钱资产】。 接着提问，如果用这个车在业余时间跑个顺风车，收入能覆盖掉自己的日常用车支出，还有结余，那么是什么资产呢？为什么？ 回答生钱资产/其他资产的同学，又让老师抓到没有认真预习晚课 【答案】这是劳动收入，因为开私家车拉活赚的钱需要你投资大量时间，是自己付出劳动所得的，如果你不拉活，就没有这笔收入，劳动收人不是由车本身带来的净现金流入。 从车本身的属性讲，车还是【耗钱资产】 还有一种情况：你把车通过某个租车平台出租出去，租金去掉各项支出后还有净现金流入，这种情况下私家车是【生钱资产】。 不过既然是私家车，一般也不会出租，所以私家车整体来说还是【耗钱资产】 以后大家再看房子/车子/各种理财工具，一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的【净现金流】 大家通过这节课先拥有辨别生钱资产的能力，以后才能有找到优质的生钱资产的能力 再次强调，资产的内涵是【现金流】 再次强调，资产的内涵是【现金流】 再次强调，资产的内涵是【现金流】 大家一定要看懂是从【现金流】去看，务必要把这个概念弄懂 弄懂了，学到现在你的12元学费就已经赚大了 我们再来说下：【工资收入】和【非工资收入】 【工资收入】就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。 像大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是工资收入。 【非工资收入】就是自己不需要去劳动，也能有收入 就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱。比如利息、股息、分红、租金，出书的版税等。 我们常说的理财收入，就叫【非工资收入】，也是很多人在财务目标里面没有涉及到的。 对【非工资收入】没概念的同学，从此刻起，把它铭记在心，让它陪伴你度过往后余生~~越多越好 掌握了这个思维，你就成功了一半，再也不会去想着只用工资收入，用辛苦的劳动收入去实现自己的财富目标了。 注意，非工资收入才是我们的目标。 如果你要出卖时间、精力，那么所谓的财务自由就无从谈起了 在北京国贸，金融街、CBD商圈或者美团和华为的IT精英年薪都在20——40万 这些人工资很高，但是每天工作到半夜。 他们是财务自由了吗？ 他穿着最贵的西装，喷着最贵的香水，敷着最贵的面膜，也熬着最贵的夜，他们不敢不工作，因为他们和银行签了卖身契，贷款10——30年，也就是在未来的10-30年，你要一刻不停歇的为银行打工，不敢停歇。 为什么会这样，本来是最容易跨越阶层，实现财务自由的一群人，为什么也是最容易财务危机的一群人？ 因为，他们完全只靠工资收入，不懂理财，只能是金钱的奴隶。 没有驾驭金钱的能力，买入过多的耗钱资产，没有合理的规划，让钱生钱 而财务自由的最高境界是【时间自由】 拥有了非工资收入就有了可以不上班的选择 我们其实就是需要在更多的选择中找到最好的 有更多的时间陪家人，享受生活。 越往上走，其实压力越大，如果牺牲过多时间来换取金钱，这不是明智的选择 所以想要实现财务自由，我们应该工资收入和非工资收入两手都要抓，两手都要硬！ 因为只靠工资收入是很难实现财务自由的 还有一些投资其他的产业，后面的课程就是教你们如何配置非工资收入的方法 所以大家一定跟上课程进度，一节都不要拉下！ 学习是要循序渐进的。 提问： 积蓄不多/月光/有负债的人，等自己有钱了再理财，这种观点对吗？ 肯定不对 因为等你有钱了，你也可能老了 而你只要拥有一点点生钱资产，生钱资产就会给你生一点点钱。 正是因为月光和积蓄不多才要理财！ 很多人说我没钱，等以后，会解决自己现状的财务问题吗？会实现财务自由吗？ 通通不能 很多小伙伴说目前没钱。但思考下，没钱只是不学习理财的结果而不是你不学习理财的原因。 因为靠工资攒钱是最低效的方式，如果只靠工资收入来攒钱，很可能到退休了还没有攒够理财的本金 聪明的小伙伴会在获得第一笔工资收入时，就开始选择合适的理财工具来积累自己的本金和非工资收入了！ 具有富人思维的人【从一开始】就通过工资和非工资收入【两条路径】来增加自己的收入 两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。 大家一定要深入领会上面这段话。 一句话再总结下：提升财富要靠工资和非工资收入两条腿走路，绝对【不能独腿前行】。 不是必须有钱了才开始理财，越是没钱越更要早早开始理财 财富滚雪球的秘密是先要调整资产的结构正确，逐渐的增加生钱资产，而不是等有钱再来堆雪球 不改变实质的思维去行动，是等不来增加收入的 【非工资收入】才是自己实现财富目标的起点 下面我们学习第二个关键富人思维（昨天已经学了第一个哈，别学了新的丢了旧的） 我们先来看张图 这是普通人或者说中产阶级的现金流。大家看看跟自己像不像 咱们国内的生活水平还是较高的，大多数家庭都能够得上贷款买房、买车，所以咱们就拿中产示范，我来说一下图的内涵 中产就是咱们大部分的普通人，能开始贷款购房购车 ⭐️中产的资产中主要是耗钱资产，以房子、车子为主。 ⭐️中产可能有贷款也可能没有贷款。 ⭐️中产的收入主要来自工资收入 ⭐️中产把工资收入变成了耗钱资产，耗钱资产不停消耗中产的钱。 为了养耗钱资产，中产是不能停止工作的。由于耗钱资产的存在，中产几乎是很难变富有的 这是大家最想要的财富目标吗？ 所以还在想着有了钱先买耗钱资产的房子和车子吗？ 😩没钱的时候，向往有房有车的生活 😩真的有房有车了，你发现更累 😩原因就是理财的姿势不对 这里提个小问，大家知道中产和穷人之间隔着的是什么吗？ 老师来讲一讲吧 中产和穷人的之间只隔着一场大病！ 我来说下，老师身边就见过很多中产最后折在父母的突发疾病医疗费上...原本很体面的生活，瞬间崩塌... 也说明了看似体面有房有车的中产，资产的实质结构抗意外风险系数是极低的！ 网上有段话很火的视频是这样说的： 24年的存款只够在ICU病房住一个礼拜， 在ICU病房住几天就可以压垮一个家庭。 全国年平均收入为5万，但是ICU病房一天的花费是3万。一场ICU病房的治疗足矣让中产家庭脱层皮，让工薪家庭陷入贫困 我们大多数人一生中都会经历生活中不可预知的意外，有大环境的，有来自家庭小环境的 只是每个人经历时间的早晚不同，解决问题需要花的钱多钱少不同 一定要谨记，早一点开始理财，早一点提高家庭抗风险系数，对自己和家人都是最好的负责 身体健康和财务健康本质是一样的概念 不要等没钱，等发生意外，等负债累累，等人到中年，压力最大的时候，财务出现大的债务危机时才意识到财务健康出了问题，因为这时想翻身想实现财务自由门槛会变得很高 而且月光和经历债务危机的人，【机会成本是很高的】 什么叫【机会成本】？ 假设：现在有个5万赚50万的低风险赚钱机遇，十年一遇。月光或有负债的人，就拿不出，抓不住这样的机会，这就叫机会成本高。 今年受到全球疫情的影响，金融危机，稍微关注投资新闻的同学，可能都看到了，【今年是世纪性的投资机会年】 有钱把握住就叫机遇，没钱就叫机会成本高 而更好的富人思维，一定是从一开始，获得第一笔收入的时候 就健康的理财，两条腿走路。 哪怕每月只有几百元，也要两条腿去走路进行财务管理 更高财商的表现，还会从孩子会用钱的那一天起，就教会孩子如何去支配钱，使用钱。 有几位宝妈同学和老师说，已经教孩子读过小狗钱钱了，真棒 财务两条腿走路，当生活一番风顺的时候，可以不断的增加生钱资产，自由度越来越高！ 当生活经历意外的时候，也可以具备理财的能力，将坏负债转变好负债，并不断的积累生钱资产，这样不久后就又可以财务自由了。 一个人有没有理财技能的更本质差别，不仅仅在账户财富数字收益上，更重要的是体现在【驾驭人生的自由度上】 有的人，即便遇到生活意外，也还会东山再起 有的人，失败一次，就会因此一蹶不振 好，接下来我们再来看一下富人的现金流 富人的收入主要来自【生钱资产】 生钱资产产生的现金流入完全能够覆盖各种支出 富人不用为了生活而去工作。 同样，一个实现财务自由的人，也是不怕失业的 也不用为了满足生存问题，温饱问题，做自己不喜欢或不愿意的工作 富人可以满足用生钱资产的收益去养耗钱资产。 成为富人秘密的是什么呢？ 【生钱资产】占总资产的80%以上。 【好支出】占总支出的80%以上。 穷人基本是没有耗钱资产的，大部分是坏支出。 相对应的穷人的两个死穴 死穴1：毫无任何生钱资产可言！生活唯一的经济支柱就是工资！ 死穴2：不知道支出也分好坏！坏支出占了总支出的80%以上 【提问】那生活中是否存在有穷人思维的“有钱人”呢？ 真的有很多，后面课程中大家还会接触到的，大家也可以观察下身边的有钱人 比如早读提到的山西前首富李兆会，继承了百亿遗产，最后负债累累，还包括很多的由富转穷的 富二代、 暴发户等等！ 没有富人思维的有钱人，最大的隐患就是：财富具有偶然性，很难持续，一旦遇到生活的意外（投资失败、创业失败、被朋友坑、败家孩子等等），很难东山再起 后面的课程全部是根据今天的课程展开的，底层思维建立非常重要，这样后面的理财工具介绍才会为自己有价值的使用 总结一下： 核心关键——记住三大资产和两大富人思维 三大资产： 生钱资产、耗钱资产、其他资产，判断他们的关键是【持续的】【现金流】的流入和流出 穷人基本没有耗钱资产，大部分是坏支出 成为富人的秘密： 【生钱资产】占总资产的80%以上； 【好支出】占总支出的80%以上。 谨记：没钱、负债是不理财的结果，而不是不学习理财的原因 压轴，两大富人思维 【关键富人思维-第二条】 月光/负债或积蓄不多的人，为什么不能等有钱再理财？ 月光和积蓄不多本质是错误的理财思维造成的 【在花钱上】很多都是不合理的坏支出，习惯了买买买、冲动消费后要么用了几次就放置一边，要么后悔恶性循环，但对于投资自己成长的好支出，却犹豫思前想后。害怕做出改变，恐惧做选择。 其关键是没有持续的好支出，会被坏支出的思维意识带着欲望走，所以没有将有限的资金花在刀刃上。 【在攒钱上】单纯靠工资攒钱是最低效的方式，如果只靠工资收入来攒钱，很可能到退休了还没有攒够理财的资本。 聪明的伙伴会在获得第一笔工资收入时，就开始选择合适的理财工具来积累自己的工资和非工资收入了。 具有富人思维的人，即便是负债、月光，或者积蓄不多的时候，就会从一开始就通过工资和非工资收入两条路径来增加自己的收入。 两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。 |
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