春节假期刚刚结束，楼市又起风波。
地产圈的大新闻比比皆是是，广州、上海等地陆续传出房贷利率上涨的消息。
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更让人揪心的是银行延长放贷周期，最快的约1个月才能放，慢的可能要半年。甚至暂停按揭贷款放款！
此消息一出。我的学员和身边朋友都炸了锅。
纷纷私聊我，跟我抱怨买房实在是太痛苦了！好不容易攒够钱付了首付，没想到现在想当个“尾款人”也那么难！
一边看房一边焦虑。
“我该如何申请，才能提高放贷成功率？”
“我的房贷到底什么时候才能放？”
这里头，还真的不简单，我们一起来看看。
1
其实只要是有心人就能发现，房贷收紧的政策并不是一时兴起，而是早有计划。
按照以往来说，一般到了年初，银行贷款额度充足，贷款和放款的时间都较快。但从去年底到今年初，这种常识惯性正在被现实打破。
其实各银行是把2020年末放的大招，都落在了2021年的头上！
去年年底，人民银行联手银保监会出台了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），将监管的手伸向了房地产贷款。
《通知》为房贷设置“房地产贷款占比”与“个人住房贷款占比”两道红线。第一道红线是“房地产贷款占比”，第二道红线是“个人住房贷款占比”。
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第一道红线是针对开发商，任何银行放出去的地产开发贷款不能超过总额的15-40%。
第二道红线是针对个人，任何银行放出去的住房按揭贷款不能超过总额的10-32.5%。
我们主要来看第二条红线。
按照上限要求，不少银行2020年的个人住房贷款占比都超标了。
所以今年部分银行会进行调整，个人住房贷款的可贷资金会降低。
加之，近日上海、深圳、杭州等地纷纷出台房地产调控新举措，让不少当地银行对房贷投放变得更为审慎。
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这些措施影响还真的不小。
其一，对于购房者而言，最直接的影响就是放贷周期延长。
其二，银行对个人征信、银行流水、收入证明等资质审查将更严，信用有污点的将会审核不过。
尤其是第二点，买房客尤其要注意，这直接关系到你能不能获取贷款的资格。
2
除了北上广深等一线城市，其余城市房贷会不会收紧？
我们要透过现象看本质。
其实，房贷收紧的最终目的还是为了给楼市降温和健全金融体系的安全。
这次提到收紧、提高房贷的城市大部分是上海、广州、深圳等一线城市，他们都有个特点，那便是楼市过热。
只是相比之前，这次可以说是釜底抽薪，直接抓住大部分人买房都绕不开的痛点——银行贷款。
就拿深圳来说，随随便便一套老破小都要好几百万，大部分的购房者，七拼八凑才拼出来的三成首付，其余的都需要向银行来借贷偿还。
而政策就直接给各大银行设置了两条红线，减少流向楼市的贷款，切断炒房客的资金来源。
刚需也好，炒房客也罢，在如今高高的房价面前，没了银行贷款的支持，买房都会难上加难。
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因此，在房太子看来，不同城市、不同银行对政策的影响有差别的。
如果一个地方房贷需求不旺，或者银行的房贷占比不高，额度就会比较宽松。反之，贷款额度就会比较紧张。
目前来看，房贷额度紧张的城市也是近期房价上涨较快、住房需求较旺的地方，这其实也从侧面体现了调控的必要性。
而且只要银行正常批贷、放贷，交易市场就能够正常运转，即使银行“踩线”，但对优质的、正常的个人房贷申请需求影响不大，购房者没有必要过度焦虑。
但房太子有一点要提醒各位。
虽然目前其他城市并没有行动，购房者不用太过焦虑，但仍然需要未雨绸缪。
可以预见的是，今年银行对房贷的发放会更谨慎。
在这种压力下，房贷利率或有可能出现小幅上调，特别是二套房利率，不过在通货膨胀的背景下，多出来的月供，在漫长的还贷中也会被慢慢稀释掉。
3
重点来了。
在放贷收紧的风口下，如何才能提高审贷成功率？
相信这才是普通购房者最为关注的问题。
首先是信用。
就拿近期深圳出台的加强购房资格审查的政策来说，如果信用受损，可能要告别房贷市场了。
不仅如此，未来想要申请消费贷、公积金贷款、信用卡申请等，都会受牵连。
所以购房人们在想要买房之初就要珍视个人信用，不要出现贷款逾期和赖账，维护好自己的“贷票”，等待合适的买房时机果断下手。
还有很重要点一点便是收入证明。
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买房贷款的时候，银行会要求借款人提供收入证明，用以证明其还款能力，而不少人开收入证明的时候存在一些误区，不知道的话很容易影响贷款申请
首先，按揭买房收入证明要求你提供的月收入是你月还款的两倍以上。
因此很多人认为，收入数字写越高越好。
对此，房太子想说的是，还是要以实事求是为主，不可以偏差太大。
举个例子。
比如你上班的地方是北上广深这样的一线城市，经济较为发达，而且你属于公司的高职位。
那么你在开具收入证明的时候可以将绩效、奖金、股票分红等一并算入，可以让整体的金额好看些。
另外，收入证明的内容也很重要，不在于多而在于精，尽量突出重点。
比如，除了姓名、年龄、职位等基本信息，排在最前面的应该是你的经济收入，这是衡量你贷款能力的重要条件，其次就是你个人的基本信息了。
写完这些之后，不要忘了找公司负责人签字、盖公章。注意必须是“鲜章”，复印件无效。
除了收入证明，有些银行还会要求借款人提供社保、公积金的缴存信息，来以此推算其工作时间、月收入等信息，这些也是贷款人还款能力的一种体现，大家要务必重视。
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问题了，收入达不到月供的两倍以上怎么办？
房太子在这里为大家提供两个方法。
1、提高首付比例，减少贷款数额。这样可以延长还款期限，每个月的还款金额就会下降。
2、增加共同借贷人。购房合同上写两个人的名字，当事人为主贷人，父母或者配偶为次贷人。
并且尽量让收入高的一方作为主贷人。只要两人月收入总和符合银行要求就行。
最后，房太子要郑重的提醒各位。
千万不能开假的收入证明，有些心怀侥幸的人通过开假收入证明贷款买房，如果被银行识破，即便是已经放款，也有可能被要求一次性提前还款、撤销贷款合同。
严重的还要承担法律责任，这样不仅增加了短期内的资金压力，房子没准也买不成了。
无论怎么样，对于今年买房使用商业贷款的话，首要的是做好自己的征信、收入及还贷能力的事，使自己成为银行的优质客户，或许能占得先机。
还有购房者一定要提前核实银行的政策及批贷、放贷时间，避免因为贷款问题，导致违约，而造成不必要的损失。
