【原】【十步读财】渤海鑫禧人生增额终身寿险怎么样？值不值得买？

渤海人寿鑫禧人生，是一款增额终身寿险产品。合众人寿的一款年金险也叫这个名字，不要弄混了。

这并不是一款新产品，最近有粉丝来问这款产品怎么样，今天十步给大家测评一下。

渤海人寿，这家公司2014年成立，目前披露的公司风险综合评级，自 2018 年四季度至 2019 年三季度，稳定保持 A 类。

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 基本信息

支持0-65周岁人群投保，很多新产品都已经支持到70岁了；

这款产品缴费期间灵活，包含趸交和年交，最长可以20年缴费；

起投门槛低，趸交1万元起，年交5000元起，很多年轻人也都能负担起；

支持1-4类职业人群投保，职业限制较多，不够宽松；

有7条免责条款，包含酒后驾驶、吸食毒品等。

加减保规则：

鑫禧人生不支持加保：

年金险产品中，大多数的增额寿收益都比较不错，很多人希望，未来收入增加后能够继续追加保费。这一点，鑫禧人生就比较弱势。

鑫禧人生支持减保：

减保限制较多，在第5个保单年度后，每年仅可申请一次，每次最高的减保金额，不能超过首年基本保额的20%。

这款产品没什么亮点，很中规中矩的一款增额寿，保额按年3.5%复利递增，相当于当年保额等于前一年保额*（1+3.5%）。

产品也没有其他的增值服务，比如万能账户或者常见的一些附加险，这款产品都没有。

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 收益如何

以30岁老王为例，老王花10万投保了渤海鑫禧人生，年交保费1万元，缴费期10年。

回本时间：鑫禧人生在第8年开始返本，现金价值基本等于当年已交保费。

当老王50岁时，账户的现金价值约为16万，是本金的1.6倍。此时IRR为3.14%。

当老王60岁时，本金翻倍，账户的现金价值是本金的2.3倍。

就是说，老王用了不到30年的时间，身价就翻了一倍。

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 同类产品对比

收益看起来还可以，俗话说，没有对比就没有伤害。

跟最近大热的产品和泰增多多对比后发现，在收益上，鑫禧人生还是稍微差了那么一点。

还是以老王为例，在老王50岁时，增多多的现金价值约为17万，多出鑫禧人生近8千元，此时，增多多的IRR达到3.44%。

在老王60岁时，现金价值已经是本金的2.4倍，多出鑫禧人生1.1万左右。

时间是增额寿产品最好的增值伙伴：时间越长，收益的差距也逐渐拉开。

到90岁时，两者的收益相差5.4万。

而增多多灵活性更高，在70岁前可以随时加保，减保也没有太多限制；

同样的缴费方式下，增多多在第9年回本；

而且，从收益来看，还是增多多表现更好。

- 总结一下 -

ZONGJIE

渤海鑫禧人生不支持加保，未来不能继续追加保费；

保单第8年回本，返本时间早，万一需要退保，能减少本金损失；

在保单前30年内，本金翻倍，90岁时，本金翻了6倍。

不过，与热门产品和泰增多多相比，除了回本时间较短，在其他方面还是稍微差一点。