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上回说道，为什么有风险？有风险主要是因为有不知道的事。我不知道天会不会下雨，那我出门不带伞就会有被雨淋的风险。要解决这个风险有两个办法：第一个办法是消灭风险。我不知道天会不会下雨，但我可以往天上开一炮，把云给打散了，那肯定100%不会下雨，这是第一办法，消灭风险。第二个办法，减少无知。我不知道天会不会下雨，但我可以看天气预报，看看几点钟下雨，然后作出应对，比如趁没下雨的时候赶紧出门，这样也没有风险，这是第二个办法，下雨这件事并没有被消灭掉，但我可以掌握下雨的具体信息，从而减少被雨淋的几率——风险是信息费用，信息费用下降，等同于风险下降。 从大方向上看，减少风险有这么两条路，但是从细节上看，办法可就多了。比如说消灭风险，把雨直接消灭了是一个办法，我出门全程坐地铁也是个办法，全程在地下，雨淋不到我。但正常人选择消灭风险肯定选成本最低的办法，所以不会考虑怎么把雨给消灭了。曾经看到一个问题，踢足球的时候，作为后卫应该怎么在防守攻方球员的同时考虑进攻？我告诉你这思路首先就不对，如果你是后卫，对方进攻的时候你首先应该考虑怎样夺取控球权，哪来时间考虑进攻？这就好比武侠片里面，对面扔过来一把飞刀，电视里的高手都是空手把刀接住往回扔的，不对，现实里的高手根本就不会用手去接，而是先要闪躲，即使你要反击，那也是先确保防守成功，然后才能考虑反击，不可能防守还没成功就考虑反击的。这是说，你要减小风险，那就得用成本最低的办法，而不是高成本只是看上去很帅气的办法。 再说降低信息费用，降低信息费用，有降低多少的问题。下雨了我要降低信息费用，一种是把信息费用降到零，明天几时布云，几时发雷，几时下雨，几时雨止，共计得水多少点，这是信息费用降到零，但那不是人干的事。还有一种是降低部分信息费用，大概几点到几点有雨，时间不用太精确，只要大致凑活，能指导人的行为就可以了。信息只要能有效降低成本，那就是信息费用下降，风险就降低了。某些公司的上门服务就让客户很生气，因为他们预约时间从来都无法降低客户的信息费用。跟你说下午上门给你装宽带，但是大概什么时候呢？1点到5点。那你不等于没说吗？这就是没有降低信息费用，也就没能安装人员在客户出门的时候上门的风险，客户当然会生气了。 今天要说的保险，就是降低部分信息费用中的一种方式，那就是知道风险发生的概率。 知道风险发生的概率有什么好处？好处就是，如果不断地重复做同一件有风险的事，只要知道风险发生的概率，那么最终风险发生的次数总是会和概率计算的结果相同，也就是说，你能提前算出风险造成的损失总共多大。尽管对于具体的某一次而言，你仍然不知道风险是否会发生，但是重复不断地做，风险必然会发生，而且发生的次数是能提前算出来的，这样就有办法提前作出应对。 简单的例子就是东西被偷了。我不知道我被偷的概率是多少，但是我知道我们这个地区，1000家人会有1家被偷，只是事前不知道是哪家，那么我们是不是可以考虑，让这个被偷的损失由1000家共同分担？ 保险制度的本质，就是让一大群人报团承担风险发生后的损失。事先大家都不知道是谁这么倒霉，事后大家一起分担损失。但问题来了，这看上去是不是很像慈善？慈善也是这样，事先不知道谁会倒霉，出了问题大家一起帮忙。那么，保险跟慈善有什么区别？ 区别就是做保险的你必须先知道概率，不然算不出保费，而做慈善是不需要事先知道概率的。从结果上来看，两者都是有人倒了霉，大家一起伸手支援，让一个人的损失变成一群人共同分担，看上去很像。但是保险是要在事前交保费的，凡是不交保费的，你出了任何问题都没人跟你共同承担损失。做慈善的，你不需要事前交保费，只要事后找大家一起分担损失就行了，既然做慈善不需要事先算保费，那么风险发生的概率也就没有提前计算的必要。因此，保险需要事先计算概率，而慈善不需要。 看上去似乎慈善比保险更好？那可说不准。事前不收钱，那就意味着事后可以赖账对不对？事前都说好了，谁有了困难大家都会来帮的，结果真有个三长两短，人都不知道去哪儿了。保险公司是在事前就把所有人的保费都收上来的，事后没有任何一个人能赖账，如果保险概率算错了，那保险公司要自掏腰包倒赔，总之，这个损失是能确保一定能分摊的，慈善则没有这个强制力，谁要突然赖账说不捐了，那就是不捐了，你也拿他没办法。 那保险比慈善更好吗？也不对，保险公司的运作费用要比慈善机构高很多，而且保险通常不太灵活，有时候遇到一些突发的疾病或者天灾，我们也常常看到慈善捐款这种在事前没有任何强制性的约定，只在事后所有人都以“君子协定”互相支援，这种互助的方式对于灾难的应对起了很大的作用。可见保险和慈善没有说一定谁比谁好，现实就是保险和慈善是共存的。保险只是降低信息费用的一种方式，是通过大数定律来降低风险的一种方法，而我们要降低风险有很多办法，比如你数据不够多，参与承担风险的人不够多，大数定律难以起作用，或者参与分担损失的都是认识的亲戚，人情成本足够低，相比保险的交易费用而言有巨大的成本优势，那你也不一定要通过保险互助，选择通过慈善的方式互助完全是可以的。 这里又要提及一个问题：保险公司的运作费用为什么那么高呢？说保险公司要吃饭，那肯定不对，因为慈善机构也是要吃饭的，人家只是非盈利机构，非盈利不等于不赚钱嘛！说个概念，非盈利机构是可以赚钱的，而且可以赚大钱，只是不能分红而已，不是说不可以赚钱。 下回继续说，保险中的交易费用问题。 |
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