国家又搞大新闻了! 前不久,人社部副部长游钧在26号的国务院新闻发布会上表示: 个人养老金制度正在“紧锣密鼓的推出”。 养老问题一直是全民敏感话题,消息一出,直接冲上热搜, 网友看到消息后,直接炸锅: 我同事鸡哥看见,大呼:“又来!” 有一说一,个人养老金制度到底是个啥?大家为何会反应这么剧烈? 我们看看部长是怎么说的: “总的考虑是,建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度,正在紧锣密鼓地推出。”
事出必有因,国家政策也不是儿戏, 政策要出来,我们没法改变, 作为一个市井小民,我们需要知道的是, 为什么? 以及, 接下来我们该怎么办? 出台这项政策,部长的解释是: 大意就是, 我们国家有三个层次的养老保障, 第一个层次的是国家主导的社会基本养老保险,第二个层次是企业组织的职业养老年金, 第三个层次是个人储蓄式的养老金账户。 三个层次中, 第一个覆盖10亿人,成为居民主要养老金来源, 第二个发展不健全,只覆盖5800多万人, 第三个连制度都没有。 所以国家的养老体系还很稀薄, 出台第三个层次的个人养老金账户政策, 利国利民,值得普天同庆。 可是大家不妨想想看,如果我们现行的养老金制度是根“金箍棒”,“擎天柱”, 又何必需要三根? 说到底啊,还是钱不够了。 具体而言,包括两个原因: 1、养老金捉襟见肘是政策出台的直接原因,全国养老金年年都在涨,目前已经迎来“十三连涨”: 物价在涨,工资在涨, 养老金为了保证老年人正常的生活水平,也不得不涨。 但给老年人的养老金涨了,养老金池子也快被掏空了: 这是国家统计局公布的2018年各地养老金结余能力, 可以发现青海、湖北、黑龙江和辽宁四省当年养老金收不抵支,出现负数, 黑龙江不仅没有结余,反而欠了很多钱,目前,黑龙江的养老金都是从财政列支或者从其他省份调过来的。 国家并不是一直看着钱不够就算了, 其实也一直在搞财政补贴: 国家每年都会从大型国企中国有资本部分划拨大概10%的资产进入社保基金, 到20年底,93家央企划进去了国有资产1.68万亿。 进账这么多钱,你以为就富裕了? 按照19年的养老金支出情况,这点钱只够撑不到四个月, 更何况20年不是特殊吗? 国家为了给小微企业减负,出台了社保减负政策,一共减了1.54万亿,其中1.33亿就是养老金: 所以划转进来的钱,基本又给减免出去了。 在20年这种情况下, 国家通过省级统筹,全国调配,国资划转,财政补贴等等手段, 至少是保证了养老金按时足额发放,而且还一如既往的涨了一些。 而且缺钱只是表象,长期的问题可能更为严重! 2、人口老龄化是出台政策的深层次原因对于老龄化,大家可能已经有所体会: 窥一斑而知全貌, 客观来说,我国的人口老龄化问题已经非常严重: 一方面是老年人实在太多,另一方面是预期寿命还在不断变长。 第一,我们国家的老年人相当于整个日本! 中国65岁以上的人口1.76亿,超过日本总人口1.26亿, 分别是日本65岁以上人口的5倍,韩国的22倍! 中国老年人占了世界老年人的1/5, 如此庞大的老年人群,让我们国家的养老负担特别大。 第二,我们国家老龄化速度非常快,排名世界第三! 65岁老龄人口占7%就进入老龄化国家,达到14%就是老龄国家。 西方世界英美法德这些老牌资本主义国家老龄人口从7%上升到14%花了上百年, 而韩国花了18年,日本花了24年,中国老龄化率目前12.6%,预计达到14%只需要25年。 如果预测成真,中国将成为韩国和日本之后,世界上老得最快的国家。 第三,我们国家人口预期寿命不断增长! 从1990年到现在,我国人口平均预期寿命从68涨到了76,增加了整整8年, 男女寿命同步上涨,而且女性寿命一直比男性高,目前女性预期寿命已经涨到了79岁, 很快就要进入“人生80年”的阶段。 我国人口寿命越长,领取养老金的时间就越长, 这也导致养老金基金亏空的风险越来越大。 与庞大数量的老年人形成对比的是,我们国家的人均GDP: (2020年人均GDP世界排名) 所以,我们国家面对着非常大的养老压力,解决刻不容缓。 因此,我们看到各种各样的努力: 老龄化和生育率、结婚率、退休年龄直接挂钩, 所以国家就想办法用各种手段让大家多生,早生,多交,少领。 而这次提出的个人养老金制度,也是解决方案之一。 不管是支持响应国家也好, 还是被迫接受也罢, 我们不能改变的东西,就只能尽量去预知后果,然后采取行动。 这次个人养老金账户政策的推出, 用公子的行话来讲,就相当于原来的大号(基本养老金)练废了, 现在想和大家商量开个小号(个人养老金账户)继续练。 而且,这从很多国家的经验中是找得到依据的。 以德国为例: 德国的养老体系,其实也是走的三层养老体系: 第一层:基本养老金, 第二层:企业补充养老金, 第三层:个人自发养老金。 我们国家虽然政策还没制定出来, 但从之前的试点就可以看出来点端倪: 2018年的时候, 国家在上海市、苏州工业园区、福建全省进行“个人税收递延型商业养老保险”试点, 试点时间一年,游部长说的个人账户养老金制度就是这个试点取得成功后的推广。 这次试点,所谓的个人税收递延型商业养老保险, 本质上就是让大家交钱购买保险公司开发的特定商业养老保险, 然后对购买保险的支出和所得均进行税收支持。 大家需要理解的是, 这和传统的我们在保险公司购买某款年金险不同, 并不是我们的保费进入年金险账户,形成的资金池再用于支付到期需要领取年金的人。 而是我们在中保信平台建立了一个独一无二的个人养老投资账户, 我们交到账户里的钱,由个人指定,可以购买这种税优递延型养老保险,也可以购买其他金融产品,如公募基金、国债等。 有点类似于国家发动老百姓为了养老积极理财, 并且统一为老百姓配备了专门的理财经理,为我们调仓、交易,管理资金账户。 而我们可以购买的理财产品, 都是经过国家筛选,确保风险可控、收益足够、符合养老时间规划的产品。 最后我们的理财支出和收益国家会进行税收减免以示支持。 看到这里, 大家就能明白部长说的三层次养老体系是什么了: 基本社会养老保险:国家统筹,你的钱交进去就是大家的,大家的钱交进来也是你的。 企业养老年金:单位统筹,你的钱交进去是单位集体的,集体的交进来也是你的。 个人养老投资账户:个人储蓄,你交的钱国家帮你运作,最后还是你的。 如果我们国家三层次养老体系建立起来,也和这种体系大差不差。 可以说,我们国家的养老体系大概率会朝着这个方向发展。 问题的关键是, 采用了三层次养老体系之后,到底能不能改善这些问题? 还是以德国为例, 公子从找到的可信资料中, 发现德国三层次养老体系实施后存在两大问题: 第一,覆盖面不及预期。德国经济研究院的研究报告指出,里斯特养老合约推行10年,却只有1500万人参加了个人养老账户,比当时的预计少了60%。很显然,个人账户没解决实际问题,民众并不认可。 第二,收益率过低,保障力度不足。德国的个人养老账户本来可以投资多种产品,但是由于民众投资意识和国家提供的产品池收益过低,以至于2/3的个人账户都投向了收益率低,收费高的保险产品。这导致个人养老账户的投资收益根本满足不了养老需求。 因此,公子觉得, 如果我们的三层次养老体系也按照德国的老路走,很可能解决不了问题, 人性总是自私的,能在自己手里的钱,很难愿意交给国家来打理, 而且交给国家打理,国家会面临一堆烦心事,如果达不到预期,就又可能面对一群人的“一哭二闹三上吊”。 终究还是治标不治本。 为什么会治标不治本? 最大的原因就是这代人和上代人手上的钱不够。 2月8日,央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》。 报告指出,截至2020年末,全国银行业金融机构共对7.3万亿元贷款本息实施延期,报告提示我国居民债务继续扩张空间已非常有限。 现在一套房就要掏空一家人六个钱包,交了养老金之外,很多人是没有闲钱去交“个人养老金”的。 所以,我没会看到这样的老百姓的心声: 严格来说,我们没有一个经济基础去广泛实现“个人养老金”制度。 真的如留言所言,它只是部分家庭的“锦上添花”,而实现不了普遍的“雪中送炭”。 那么,我们该怎么办呢? 于国家: 继续发展是硬道理,另一方面也要适时调整生育政策。 俗话说得好,“留得青山在不怕没柴烧!” 面对如此严峻的老龄化挑战和经济新常态压力, 我们这一两代人的确是靠天靠地靠自己,做出了不小牺牲。 但我们总不能干出竭泽而渔的事, 我们可以不交钱,可以把全部的钱都用来养老, 但那样经济就没法发展起来, 我们也可以不管上代人的死活, 但那样社会就会陷入动乱,失去了我们来之不易的国内国际安全稳定的环境, 失去了我们老百姓发展事业的好生态。 当然,老龄化问题必须解决, 国家也会继续调整生育政策,切实解决老百姓关心的问题, 把人口结构调整过来。 于个人: 多准备点养老钱吧。 面对可见的亏空,国家在行动, 我们也必须早做准备。 公子能给到大家的建议就是, 多为养老准备点钱, 早做养老规划,开源节流。 就不提保险的事情了,省得有人骂我。 但是如果你追求的是长期安全,稳定增值,那么保险还挺合适的。 具体可以参考这篇文章:咨询了几百个案例之后,我总结了这篇“理财险”购买全攻略 真实的生活只会滚滚向前,并不会以我们的意志为转移。 时代里的一粒沙,只想平稳过一生。 以上。 保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。 |
|