上海惠民保险怎么样、如何购买？小阿哥测评

今天小阿哥得到一份内部文件，是关于即将在2021年上线的上海惠民保产品介绍。

其实在之前，就写过多次其它城市的惠民保产品测评、也发过上海医保卡保险的产品测评，具体看下回顾>>>

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跟传统的医保比，惠民保优势是：

①可以报销部分社保外用药

②保额高，每年保额100万

③含上海质子重离子医院治疗费用报销

④门诊和院外特药可以报销

跟传统的商业医疗险比，惠民保优势是：

①价格便宜，每年只需百元（有的城市甚至只需要几十块钱每年）

②不限年龄也不限制健康状况，有病也可以投保

③可以用医保卡余额买保险

看着这么好，很多人等不及了，小阿哥就把详细内容发出来，具体参考以下内容：

城市定制型商业医疗保险（简称“城市惠民保”），是由政府及相关部门主导，商业健康保险公司协办的保险。上海即将推出的惠民保险项目，旨在减轻上海市民因大额医疗自费费用所造成的家庭负担。

1、哪些人可以参保？

答：只要是本市医保参保人员均可参保，即只要持有有效的上海医保卡用户均可参保。并且有三个不限：

（1）不限年龄和职业；

（2）不限户籍所在地，只要参加了上海医保；

（3）不限健康状况，健康体和既往症人员都可以参加，无需体检，无等待期。

2、保障期限？

答：保险期限一年。每年参保。

3、保费及投保方式？

答：保费统一价，每人每年百元左右。以正式发布为准。

投保方式：线上投保，保险公司提供投保二维码。支持医保个账支付方式，同时也支持支付宝、微信、银行卡等支付方式。

注：本着家庭成员余额共济原则，在职人员医保卡余额有多可以为父母，子女投保。

如果有企事业团体进行统一投保，保险公司接受公对公划账。

4、保险责任有哪些？

答：保险责任分为三部分：住院自费医疗、住院特定药、质子重离子医疗费用。

（1）住院自费医疗。保额100万，免赔额2万，健康体赔付比例70%，有既往症患者赔付比例50%。

举例：A先生是重大疾病患者，当他得知有这个保险后，立即投保，并在要保险合同生效后不久就入院进行再次治疗。治疗期间一共发生费用6万，其中医保范围内的费用2万，医保范围之外的自费医疗费用4万，根据保险责任，保险公司对4万的自费费用在扣除免赔额2万元以后对剩余的2万元再进行50%的理赔，即最终赔付金额为1万元。

（2）住院特定药。保额100万，0免赔额。通俗可理解为癌症靶向药。保险公司会在合同中提供明确的药品正面清单。

举例：B女士因病住院，后住院期间医生开具了特定药品，刚好该药品在本保险产品的清单目录内，保险公司可对该自费药品的费用进行70%理赔。

这里必须注意的一点是：医生开具处方，让患者自行去药店购买的药品不在理赔范围内。保险公司仅承担住院期间医院药房直接配的特定药。

（3）质子重离子医疗费用。保额30万，0免赔额，健康体赔付比例70%，重疾既往症患者赔付比例30%。

举例：C先生是肝癌患者，在获知这个保险产品后第一时间投保，并尽快预约了质子重离子医院，入院进行治疗。在住院期间一个疗程40万，保险公司理赔40万的30%，即12万。不久的将来H先生再次入院进行第二疗程的治疗，这次总费用70万，按赔付比例30%计算为21万。但该项责任总保额是30万，第一次已经给付给H先生12万，总保额是30万，故本次保险公司结案金额为剩余的额度，即18万。保险责任终止。

5、投保什么时候开始？

答：上海地区政策落地最早会在3月17日，不排除往后推的可能，一切以官方解释为准。对于个人客户，产品一旦发布启动，投保时间窗口期为30-45天，过了这个时间窗口，只能等次年。

6、怎样申请理赔：

答：会发布小程序进行自助理赔，对申请的理赔案件会进行原件的提交和抽查。

7、之前买过很多商业保险，也有医疗险，和这个保险冲突吗？会影响理赔吗？

答：不会冲突，因为首先医疗险遵循损失补偿原则，其次大部分医疗保险都是只赔付医保目录内所发生的医疗费用，俗称公费医疗，而这个保险的赔付范围则是医保目录外的医疗费用，俗称自费医疗。所以，如果你之前没有百万医疗保险也没有个人高端医疗保险，那么在绝大部分情况下，一旦发生理赔，不会和该保险产品发生冲突。

8、如何理解什么是健康体？什么是有既往症患者？

答：健康体也可称为标准体，是指没有慢性病，基础病和先天性疾病的健康标准体人员。本市惠民保已和市医保联网，既往症为医保大病人员。

9、保险公司如何判定健康体和既往症人员？

答：这款产品投保时不同于以往任何一款健康险类产品，因为不需要填写健康告知。保险公司后台已和医保局平台对接，所有投保人员信息都会通过医保平台过滤筛选后进入保险公司信息平台。所以你是健康体还是既往症人员(也可称为非健康体，非标准体)不是保险公司说了算，是你曾用医保卡就诊后所留有的就诊记录说了算！

10、全职妈妈，全职爸爸目前已经交满15年社保，没有再继续缴费，医保卡也在睡眠状态，可以参加这个保险吗？

答：不可以，因为这个保险是完全和医保系统对接的，只有持有有效的上海医保卡用户才能成为合格的投保人员。

小阿哥最后提醒一下：但惠民保不是万能的，每个家庭都需要根据自己的实际情况去配置合理的重疾险、医疗险和寿险产品组合，构建一个完整的家庭保障。